【少子化怎理財】月存5千複利滾出360萬 專家教幫小孩存錢兼顧退休金

少子化時代來臨，存多少錢才夠照顧好小孩？怎麼存才能兼顧自己未來退休生活？少子化現象讓現代父母更加注重對小孩的理財規劃與教育，《Yahoo奇摩王牌系列》邀請到銀行理財達人、台北富邦銀行副總經理蔡玉惠，教大家如何長期累積資產，從小孩出生後每個月存5000元，22年就有望滾出360萬元，做為孩子的第一桶基金。

擁有25年以上財富管理經驗的蔡玉惠表示，少子化趨勢下，對一般小資族來說，最簡單、容易操作的工具就是定期定額，像現在流行的ETF、基金等，透過各種投資標的去累積，長期效果相當可觀。

此外，替小孩的未來打算也相當重要，北富銀統計，截至去年12月底，旗下小富翁帳戶開戶數已來到29萬戶，人均資產近46萬元，象徵父母對於孩子的教育基金、安排上都非常重視，而父母對孩子資產的累積，仍以定期定額最多。

蔡玉惠建議，替小孩理財，一定要早點開始，因為本金不多，只能用長期累積、複利效果，來達到最好的水準，更好的做法是，替孩子儲蓄的同時，也要讓小孩有累積資產的觀念，像北富銀連續舉辦25年的小富翁理財營，幾乎很快就會報名額滿。

每月存5千 22年複利滾出360萬

蔡玉惠試算，孩子從幼稚園到研究所，加上補習費或若念私立學校，父母最少要為子女準備超過數百萬到千萬元的教育基金，建議父母可規劃以定期定額基金方式存這筆錢。

假設在小孩剛出生後每月定期定額投資5000元，以年化報酬率8%計算，隨著時間的複利效果，持續到小孩22歲即可穩健累計至360萬元，做為子女的第一桶金，就能運用在出國深造等方面。

核心、衛星資產配置心法 目標創造每月現金流

現在因為少子化的關係，考慮到未來，蔡玉惠說，除了資產累積、為孩子理財以外，許多人更會想要著重在照顧自己，因此保險保障顯得相對重要，像是醫療險、長照險，或者透過信託工具來理財。

至於投資方面，大家普遍覺得可請領勞保年金的年齡愈來愈延後，蔡玉惠指出，可以趁年輕時累積一筆本金，再將這筆錢分為核心資產、衛星資產配置，核心資產指的是波動比較小的債券、平衡式基金等，比例約3成。

衛星資產指的則是可以創造較高報酬的標的，像是最近熱門的日股，起初可以配置6到7成左右。隨著年齡增長，為了增加每個月創造的現金流，就要慢慢把資金移動到穩定型部位移動。

蔡玉惠觀察，整體投資趨勢變化隨著少子化出現改變，由於勞動人口萎縮，人力缺口問題日趨嚴重，AI、自動化產業都非常受歡迎，先進製藥、抗老科技等也值得關注；除了單身、小家庭結構改變，有趣的是，寵物經濟也跟著崛起，跟寵物相關產業面出現不少商機。

蔡玉惠總結，少子化時代來臨，現在的父母都還滿為小孩著想，想著如何為孩子累積財富，但同時也建議父母多為自己考慮，包括退休規劃的累積、生活安排、健康存摺等，畢竟照顧好自己，也可以減輕孩子的負擔。

註：以上理財建議不代表Yahoo！立場，二方無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。

⭐歡迎加入【Yahoo理財】LINE好友！

⭐財經話題不漏接、達人理財省錢法、小資必看優惠，通通一手打包！

• Yahoo財經特派記者 呂欣芷：期待在網路新世代中，以深入淺出的方式呈現理財資訊，讓讀者更能掌握金融市場動態。