【少子化怎理財】有三個小孩又怎樣!壽險業打滾30年教會他 8成以上保單「受益人寫自己」

台灣生育率全球倒數第一!一年才13萬新生兒,退休人口未來每年卻增35萬人。少子化少的不只是孩子,家庭結構變化影響理財趨勢大不同,如何不怕啃老族、不當躺平族,成功滾出一桶金。《Yahoo奇摩財經》邀請銀行、房產、保險三大領域13位達人,每周一、三、五固定教你理財,新手速學。

談到少子化,侯文成說,買保險利益已不是建構在下一代,而是自己,「要回歸到所有保單,8成以上最終受益者都要是自己。」圖/取自Getty images
談到少子化,侯文成說,買保險利益已不是建構在下一代,而是自己,「要回歸到所有保單,8成以上最終受益者都要是自己。」圖/取自Getty images

早期是「養兒防老」,可現在很多人不想生,因為覺得不需要或沒有能力養,沒有孩子,愛跟責任差很多,也顛覆過往保險的概念,《Yahoo奇摩財經新聞》也邀請到壽險專家、AIA友邦人壽經理侯文成以精闢論點剖析,買保險的利益要建構在下一代還是自己?

AIA友邦人壽總經理侯文成。圖/Yahoo奇摩財經新聞
AIA友邦人壽總經理侯文成。圖/Yahoo奇摩財經新聞

侯文成,人稱Vincent,1990年在朋友的邀請下加入保險業,從理賠人員一步一腳印走到今日,談到少子化,便開門見山的說,買保險利益已不是建構在下一代,而是自己,「要回歸到所有保單,8成以上最終受益者都要是自己。」

8成以上保單「最終受益者」都要是自己

那剩下20%呢?「要留給可託付的人,請他們幫我們完整人生最後一哩路」,不論少子與否,都要這麼做,侯文成說。

年輕世代對一種景象一定不陌生,那就是放學或者上學出門,街訪鄰居會和父母說:「囡仔生尬這大漢,恁要好命了!」就算擁有三個小孩的侯文成也不這麼想,「有三個小孩又怎樣?難道我要每個月向他們一個人收一萬?」

「我有能力,不會想跟小孩子伸手。」侯文成說,現代社會人民的經濟條件在通膨等原因下,已和過去不同,孩子們有生活壓力、買房的渴望,「怎麼會想養我?」身為父母就是要照顧好自己,為自己做打算,這不只是對他自己說,也想對每個父母這麼說。

靠自己絕對不是不信任兒女,反而是愛他們的體現

隨著「養兒防老」觀念漸漸式微,AIA友邦人壽在幫客戶調整保險規劃時,轉向首重重大傷病、退休金、長期照顧這三大部分,而醫療險有就好,「有需要就加碼,但不需要買太多。」

侯文成說,人生到死亡之前,最容易遇到的問題是病、老、殘,生病的時候,要思考健保可不可給付,會產生了什麼樣的費用,一般住院,醫療險日額給付雖然都是一、兩千,但對有固定收入者來說,有健保幫忙Cover外加收入還是可以應負,所以他才說,醫療險有保就好,不需要買太多張。

反而要擔心的是如果遇到重大傷病、疾病,比如癌症、要換關節等,要選擇比較好的醫療環境為自己做手術,一整個流程下來單筆費用大,也有可能衍生額外的負擔,比如要住院一段時間、單身者也有可能面臨需要短期看護等。

醫療險有就好「不用買太多張」

其餘老了或者殘疾,需要有人長期照顧,長照跟照護不同,因為是要「長期有人照看」,費用會更加龐大,所以,他會傾向跟退休金綁在一起幫客戶規劃,好讓客戶如遇到退休沒有固定收入的時候,有筆錢可維持生活水平。

日前,侯文成拜訪一位50多歲的高管,沒有下一代,計畫要在65歲就退休,過去投保的險種,很多張醫療險、壽險、意外險等,他就問這位高管:「你覺得你買的這些都是死亡可以理賠的嗎?」

接著,他又問,國人平均餘命80多歲,目前他距離80多歲還有20幾年的時間,過去存了多少錢?未來這20幾年又可以存到多少錢?而這些錢在收入中斷之後,如果發生重大事故,如疾病等需要看護,夠用嗎?讓這位主管開始思考到保單的缺口,從而選擇美元利率變動型還本終身保險。

侯文成舉「友邦人壽富利優沛美元利率變動型還本終身保險(富利優沛)為例,投保年齡最低0歲,繳費年期有3年、6年、12年這三種選擇,高達8 組「優沛選擇權」,保戶可預先選定30 歲、40 歲、50 歲、55 歲、60 歲、65 歲、70 歲或86歲作為「保單週年日」開始領取生存保險金,最高可領取到被保險人保險年齡99歲的保單年度末,宣告利率在符合一定條件下還有機會享有回饋分享金,讓資產逐年穩健累積。

一個月最少存三萬規劃退休金

不過這張保單年繳保費換算下來,一個月需要存到10多萬,並不是每個人都能像這位高管一樣,有外幣存款、有餘裕可以負擔,但也有其他合適的方案,侯文成說,假設沒有家庭負擔、房貸,想要現在就將缺口填滿以預防病、老、殘者,一個月可準備三、五萬,最好三萬,也可做好相關規劃。

多年前父親過世,侯文成去農會結算,發現每個月寄給父親的錢,父親竟然都沒有花,讓他有感「有錢不代表自由」,因為會害怕虧錢、要留錢給小孩,可對他而言,比較擔心老了錢不夠請看護,造成子女的負擔,因此,他認為,用保險鎖利,才是一個真正讓人安心面對生活及變化的選擇。

友邦人壽總經理侯文成。圖/Yahoo奇摩財經新聞
友邦人壽總經理侯文成。圖/Yahoo奇摩財經新聞
少子化。圖/Yahoo奇摩財經新聞
少子化。圖/Yahoo奇摩財經新聞

台灣生育率全球排名倒數!少子化時代來臨,「養兒防老」恐怕只淪口號,房價會跌嗎?單身孤老怎麼辦?Yahoo邀請三大領域13位達人,每周一(銀行理財)、周三(房地產)、周五(壽險)提供你理財、投資消息。

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