【房產精算家】買房All in頭期款 借錢裝潢行不行?

高房價時代,沒有富爸爸撐腰,年輕人買租房都得勒緊褲帶。踏進社會離家自立,如何找到便宜租屋?如何用最低預算買齊家電家具?存夠自備款後,怎樣才能買到便宜的房子?沒錢裝潢怎麼辦?九月好宅報報訪問多位房產專家,手把手教你做個「房產精算家」。

【文/丁一芬】近年房價高漲,不少人苦哈哈猛追房價,存得了頭期款,興高采烈簽約後,卻忘了將裝潢費用估算進去,有網友好不容易買下人生中第一間自住房,卻發現只能貸款7.5成,不僅得掏空所有存款,卻變成有了房子沒有裝潢的窘境,想要向銀行貸款裝潢,卻不知道這樣划不划算?

▲台灣房價高,很多年輕人購屋後現金不足,選擇信貸或裝潢貸款也不是不可行。
▲台灣房價高,很多年輕人購屋後現金不足,選擇信貸或裝潢貸款也不是不可行。

裝潢貸款利率2.45~2.95%

而修繕裝潢貸款常見的有內政部修繕住宅貸款、銀行裝潢貸款、房屋增貸、信用貸款,House123執行長邱愛莉以自身多年經驗來看,若民眾購屋後發現口袋的錢不足以支付裝潢費用,向銀行申請貸款也不是什麼壞事,只是常見的裝潢費用,除了可以搭配房貸,申請裝潢貸款以外,若貸款人工作收入不錯,也可以考慮採用信貸。

不少人相當反對透過貸款裝潢,不過邱愛莉認為,要從自身的金流條件去做規劃,但前提須要考慮每月收支,能否支付房貸及裝潢費用貸款,一般人多數會選擇裝潢貸款,若是銀行裝潢貸款,貸款年限多落在15~20年,但裝潢貸款利率不會太低,市面上裝潢貸利率約2.45~2.95%,加上貸款額度有所限制,最高是房屋總價的一成,以總價800萬元的房屋而言,最高能貸款80萬元,對於可支付的裝潢費用幫助有限。

至於多數人所認知信用貸款利率較高,邱愛莉說,其實不一定,信用貸款看個人收入條件,若收入豐厚,銀行估算收支比可支付每月還款,額度從100~250萬元都有可能,且信貸可選擇不綁約,若有期間有大筆獎金收入進帳,也可提前還款。

以同樣100萬元裝潢預算而言,分別用裝潢貸款、信用貸款試算,若以市面上裝潢貸款常見利率而言,粗抓2.5%、貸款年限15年,每月應繳6668 元,總利息約20萬元。另外,以信用貸款計算,若工作條件不錯,有機會以地板價利率申貸,若以2.1%、貸款年限7年計算,每月應繳12812元,總利息約8萬元。

▲民眾可透過銀行網站試算貸款金額跟月付金,確認自身金流及還款能力。
▲民眾可透過銀行網站試算貸款金額跟月付金,確認自身金流及還款能力。

裝潢貸款連同房貸一起辦

邱愛莉認為,每月金流是決定申請哪種貸款之關鍵,但要留意的是,申貸先後順序,若選擇裝潢貸款,建議同步與房貸一起申請,裝潢貸撥款時間通常會在交屋後撥款,若是申請房貸後才追加,由於金額不大,銀行不一定會承作。會延後交屋後提撥,若是選擇信用貸款,則建議在房貸核准之後再申請,避免影響房貸額度。

另外,內政部修繕住宅貸款額度最高為80萬元,不過申請條件較為嚴苛,不僅有排富條款,且針對家庭人口僅有一戶老舊自住宅給予申請,加上有規範修繕範圍,因此較少人討論,還有房屋貸款增貸也是民眾在思索裝潢考量範圍,但增貸往往需要房屋貸款繳款到一定的年限,才能將增值的額度或是已還款的本金貸款出來,因此不適用於新購入的房屋。