Yahoo奇摩新聞 【換日線財經】不擅理財，也能「財務自由」嗎？
作者：外商媽媽／國際生涯「心」思維
多年前，我的印度裔前主管榮傑（化名）與高階主管理念不合，雙方暗潮洶湧的政治鬥爭，讓他芒刺在背。他忿忿不平地跟我說：「要不是為了實現 FIRE，我早就離職了！」當時的我們 30 末段、即將奔四，都是家有老小、雙薪家庭的中壯年族群。
財務獨立、提前退休（Financial Independence, Retire Early，簡稱 FIRE）是一種財務策略，旨在實現財務自由，起源可以追溯到一些 2、30 年前的金融部落格和論壇，例如 2005 年的 Early-Retirement.org、2009 年的金錢鬍子先生 Mr. Money Mustache（MMM）部落格，或知名國外論壇 Financial Independence / Retire Early（reddit.com）。這些網站的創立者和支持者分享了他們實現財務獨立、提前退休的經驗和策略，吸引了眾多追隨者。
而 30 年前由薇琪魯賓（Vicki Robin）和喬杜明桂（Joe Dominguez）所著的暢銷書，再版《跟錢好好相處》，更是普及了 FIRE 的中心思想：
金錢是你用生命能量交換的東西，它賦予你富足的人生（enrich life），而不是讓你成為只是有錢的人（being rich）。
與榮傑的對話之前，我腦海壓根沒有閃過「財務自由」這 4 個字，更覺得「退休」一詞距離很遙遠。財務管理向來是我的軟肋，我不但對各種投資標的物毫無慧根，並且對自己的收入與支出也沒細看過。
目睹榮傑的抑鬱與憋屈，我反問自己：若遇到一樣的情況，我有沒有優雅轉身離職的選項？因此，當時正值踏入職場 15 年，我第一次認真精算自己與財務自由的距離，利用眾多網路財務自由試算表，赫然發現原來我已經達到 FIRE，實現財務自由。沒有理財神經的我，回首如何不知不覺抵達財務自由，總結得到以下公式：
（L&D + 3P）* Time = Happiness *（1+3S）n
白話解釋：學習與成長（Learning & Development，L&D）搭配 3P 自我訓練法（Practice Effectively, Persist Firmly, Praise Wisely），經過「時間」的發酵，會給予在原有的「幸福選擇權」本金（Happiness）之上，複利增值 3 個 S 資產：物質資產（Saving）、技能資產（Skill）與精神資產（Spirit）。
一、增加物質資產（Saving）：強迫儲蓄與多元投資
越是一個不擅理財的人，就越該積極學習、請益信任且善於財管的專家，刻意打造適用於自己不同人生階段增加儲蓄或減量消費的方式──這是對於理財白癡如我，非常關鍵的起手式。
很幸運的是，我的母親就是那位擁有財會天賦的專家。她深知我無心理財，且收支皆無概念，因此在我初入職場時，就強烈建議我：每個月將薪資固定提撥最大百分比，加入企業的「員工優惠購股計畫（Employee Stock Purchase Plan，ESPP）」。
美國科技外商的購股計畫，是應稅的員工福利之一，通常在每月薪資固定扣除員工登記的百分比，用低於市價的折扣金額，優惠購入公司的股票，因此在購入的當下就已經賺取利潤。長期持有 15 年後，已經有超過 1,500% 的成長。
另外，母親也在我人生各個重要階段，對我耳提面命各式理財選項，像是：有了小孩之後，要考量適合我的避險個性，加入更多元的投資組合，與更穩健、能抗通膨的投資選項。
我總結母親的眾多建議，給理財障礙者如我的 3 個通用邏輯是：
每個月強迫存款，將固定百分比的薪資，挪移到平常不會使用的戶頭。
不要只是盲目地月底開心刷帳本，而要有意識地將累積的積蓄，分散在相對較高報酬率的投資上。例如保守的投資者如我，選擇自家公司的優惠股票、終身壽險、外幣優惠定存等。一旦買了，也盡量不要去動用，把需要動用的錢都放在薪資帳戶。多年後，時間會給予高額的投資複利增值報酬。
減少主要薪資戶頭現金，有助抑制開銷。另外，因為知道自己不精通理財，也怕衝動性消費，因此在職涯早期，我刻意不申請個人信用卡，先以簽帳卡（debit card）方式，所有花費會立即扣除自主要帳戶金額，確保個人金流不會透支。
我的附加建議是擇偶的重要性。如同之前關於愛情與麵包一文提到的，配偶是人生裡所有產出「大於二」的重要靈魂伴侶。因此，擇偶時得明智考量對方的「價值觀」與「長遠生涯進取心」，而不是只考量短期的薪資多寡。
我與另一半在任何重要的大型投資，都有共同出資、朝家庭共好的一致目標，而這絕對是加速彼此物質資產增加的渦輪引擎。
二、增加技能資產（Skill）：持續強化天賦，高效跨越舒適圈
若和我一樣，無法參透各種財務投資標的物的利弊或投報率，只要記得：
任何可以提升自己能力的投資，絕對是投報率最高的首選；而這個投資，也必須長期投資與持有。
持續謙卑地學習與成長，是我碩士畢業入職場近 20 年從沒改變的習慣。除了十幾年維持 PMP（國際專案管理師）證照效期的 200 多小時「專業發展學分」PDU（Professional Development Units）之外，每年我也會設定目標考取一個證照，至今累積了 10 個專業證照。
當然，證照只是許多自我學習的產出之一，關於學習方式，在企業員工發展架構中：10% 學習效益來自「正規上課學習」；20% 學習效益是透過與導師、教練前輩等向他人學習的「動態性的自我成長」；70% 學習效益來自於工作「從做中學的整合實戰經歷」。
最重要的是，在不斷的試錯過程中，有意識地與自己對話，明確知道自己的興趣熱忱和擅長領域，持續精進強化優勢，同時運用前述自我訓練法，不斷跳出舒適圈、面對恐懼圈，並進入學習圈、逐漸擴大自己的成長圈，實現個人的全面發展和達到更高的目標。
我在現職外商任職過程中，逐步了解自己的優勢，專注在精進我熱愛的專案管理，並以此強項來拓展挑戰學習不同領域，甚至也包含我不擅長的財務管理，十幾年來平均 1 到 2 年升遷一次，提升了 8 個職等；一路從派遣員工到亞洲區副總經理，薪資也翻漲了十幾倍。我堅信的是：在生涯的旅途裡，自己才是自己的老闆。
身為上班族，公司企業是人生學習的其中一個平台。在公司企業平台服務的過程中，不間斷學習與成長，我們其實是在「準備」給未來的自己，當「機會」來時，一定用得上的「幸運」，握有當自己老闆的「選擇權」。
因為持續學習成長強大了個人的軟硬實力，升遷加薪等物質報酬也會隨之而來。透過全方面學習成長，當機會來的時候，主動爭取、勇敢大膽地接受挑戰，這個投資是在「自己」身上，讓「自己」這個產品在勞動市場，有「持續強勢增值」的趨勢。
三、增加精神資產（Spirit）：發揮「給予」綜效，分享幸福
生涯與職涯都是馬拉松長跑，因此「精神力」會是支撐我們持續學習成長、日益精進的強大自我驅動力。
我的兩個精神力重要來源，都環繞著華頓商學院「正向心理學」教授亞當格蘭特（Adam Grant）的「給予」思維：
1. 在公司內部，主動且無私地分享知識與典範實務經驗（Best Practices），因為商場上，並不總是零和競爭、贏家全拿的博弈遊戲。
15 年前，我和瑪姬（化名）同時被招募到新加坡的亞太營運總部，擔任營運經理。因為前兩年在台灣的派遣經驗，我對於公司內部的系統與流程非常熟悉，時常整理資訊或提供可行作法，給剛從另一家外商轉過來的瑪姬。
幾個月後，瑪姬突然約我到公司的咖啡廳，開誠布公地跟我坦白：「我決定放過我自己，不再跟妳競爭了！」她接著對我說，「我剛加入公司，想著我們明明都是新人，一起從零開始學習。但妳在很短的時間內，已經在處理許多事情並表現出卓越的能力。我自認為不比妳差，在各方面我總想著要如何贏妳；但我感受到妳總是非常樂意分享妳的學習和最佳實踐方式，幫助我們提升速度和能力。我們身為同儕有一定的競爭關係，但妳慷慨、自信和善良的性格，啟發我想和妳成為夥伴，而不是對手。」
我非常讚賞瑪姬面對心魔與直白溝通的勇氣，兩人也成為莫逆之交。自此之後，我們攜手完成了許多對公司與客戶有極大影響的專案，共同獲得加薪與升遷。
職場上與生命中，大家都在同一艘大船上，沒有人應該被視為敵人，而更該是盟友（Ally）。「雙贏」或者「多方皆贏」的同盟型式，會減少因為惡性競爭導致的精神耗弱，儲備足夠能量與人脈。
2. 在公司外部，把幸福分享給打從心底想要協助的地球群體，像是兒童、老人、偏鄉、貧困、動物、植物、身心障礙、戰亂、受虐等等。每個持續分享幸福的行動，不僅會正向傳播產生複利的善意，更會轉化成高效的個人精神力，持續驅動自我成長。
從擁有第一份工作開始，我就下定決心，努力工作、不斷成長，讓自己可以更強大，從而幫助更多需要幫助的兒童。
而在之後每年績效考核公布的月份，只要有升遷加薪或獲得獎金，我都會透過世界展望會認養一個貧困地區的孩子，至今不間斷地每個月資助世界上 19 名偏鄉貧困家庭的兒童，另外 14 個小孩已自立成長，加入資助人行列，進而協助更多需要協助的孩子們，能有更多人生的選擇權。
另外，從 6 年前開始，我也加入了 104 Giver 的行列，在大學裡跟學生們講授專案管理思維與職涯履歷諮詢。因為這樣強大的「分享幸福」信念，支持我長年在工作中精益求精，也因此一直以來都能持續自我激勵，產出績優的職場表現。
事實上，跨過不惑之年的我，目前也正面臨專業跑道轉換的重要抉擇點。在這個時間點，我特別感謝 20 好幾、30 好幾時的自己，甚至到現在都還是不間斷地用「持續學習成長」，加上「3P 自我訓練法」，來累積「3S 資產」複利。這些幸福跟自由，讓 40 好幾的我得以不被金錢綁架，能自在淡定並清楚思考自己在人生下個階段，真心想做的事情。
蘇菲（化名）是我現在帶領的工程部門，駐紮在上海的一線管理人，曾在幾次對話裡跟我表示，金錢是她目前的高度關注點。幾個禮拜前，我們在討論財富自由的時候，她輕嘆道：「我真該早點認識妳的，哎呀，我現在投資也太晚了！」
「投資任何時候都不嫌晚吧？更何況，妳工作了十幾年，本金比初入職場時更多了。妳若從今天就開始付諸行動，時間會複利更大的資產累積。關鍵問題是：妳知道妳自己定義的『幸福』，是什麼樣子嗎？」
祝願所有閱讀至此的《換日線》讀者，都在前進或抵達 FIRE 的路上，找到物質、知識、精神與生命能量的平衡點，逐步打造穩健扎實、身心靈都富足的人生。
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※本文由換日線網站授權刊載，原標題為《不擅理財的上班族，也能「財務自由」嗎？──我從派遣員工到亞洲區副總的 15 年心得》，未經同意禁止轉載
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作者簡介：
外商媽媽，現職科技業外商亞洲區副總經理，帶領團隊善良、機智、勇敢地往前進。享受生活上媽媽、老婆、女兒等角色的 INFJ；斜槓大學講師，分享「專案管理」與「生涯思維」；外掛換日線專欄，撰寫「海外職場」與「國際生涯」。 旅行 20 多國，現居人生中第 10 個落腳的城市。於美國讀人資碩士時，展開多元刺激的跨國企業奇幻之旅。懷抱「人資」與「專案管理」的基因，跨界「財務、行銷業務、顧問服務等營運」、「業務規劃」、「策略幕僚」、「產能佈局」、及「技術支援服務」；穿梭遊走外商「分公司」、「區域總部」與「全球總部」各層級。
