【換日線財經】你也欠了「假日債務」嗎？

作者：彭孟嫻 Jessica／海外法律人的生活觀點

夏季結束、9 月份剛到，在北美和台灣等地，當學子們紛紛收假回歸學校的同時，很多家長也開始不得不面對暑假時沈重的旅遊開支。CNBC 新聞最近的報導，就提到了「假日債務」（Holiday Debt）這個耐人尋味的名詞：這裡所謂的「假日債」，指的不是上班族或學生因放假而積欠的工作或報告等事項，而正是字面上的金錢債務──因為旅行時花費了超出預算的支出，導致入不敷出、欠下卡債或增加了現今債務，之後得花更長的時間償還。

根據 CNBC 的調查：超過三分之一的美國人在 2022 年因疫情解封，出國或在國內進行「報復性旅遊」，而承擔了假日債務，平均金額為 1,549 美元（約新台幣 5 萬元）；同時更有 37% 的「假日債務人」表示，他們至少需要 5 個月才能還清這額外的開支。

CNBC 這篇報導中，並提到了如何「解決」假日債務的七大建議，在這裡先摘譯重點分享給有興趣的讀者朋友參考：其一，在 3 至 5 個月內必須還清一定數額的債務，避免「以債養債」。其二，努力提高你的信用評分。其三，申請 0 利率餘額轉賬信用卡。其四，可按自身條件，嘗試向要信用卡發卡申請降低循環利率。其五，利用個人貸款合併利率較高的債務（即債務整合）。其六，仔細檢查「先買後付」的條款。其七，聯繫非營利組織的信用顧問。

作為主修財經、並長期職於金融業的專業工作者，我認為這七項建議都非常好，也很符合該新聞的標題（幫助您擺脫假日債務的策略）。但以我個人在業界的實際經驗，覺得此新聞較屬於「事後諸葛式」的好建議；真正要避免「假日債務」的關鍵，我認為絕對還是在「旅行之前」的金錢價值觀建立，與支出規劃上。

相信沒有人不喜歡「旅行」中的種種探索與驚奇，但是我年輕的時候在銀行工作，看過太多普通家庭在一趟未經審慎規劃財務的旅行之後，生活變得拮据。若因此負債，更絕對會造成生活上和心理上的壓力。換言之，若為了旅行背上（更多）債務，這個「報復」絕對是得不償失。也因此，以下將針對「旅行前」如何建立充分的準備與規劃，提出筆者的一些衷心建議：

旅行規劃可以隨性，但預算編列絕對不行

首先，在個人的觀念裡面，一定要有足夠多餘的「閒錢」，才能夠在假期中規劃旅行。尤其，有孩子的家庭更是如此──過往我在學生時期與弟妹或朋友們到英國、美國、加拿大等各地旅遊，，花費相對可多可少（比如省錢擠青旅等），預算較好控制；但有未成年子女的家庭則不然，光是固定的食宿開銷，在考量到孩童需求、緊急狀況等因素後，花費往往會比預期中要高上不少。

而根據筆者親身和朋友經驗，儘管旅行方式有千百種，從超富裕階層的遊艇豪華遊與超省的「窮遊」都有，但對絕大多數介於兩者之間的「一般旅遊」來說，往往事前財務規劃的嚴謹程度，會很大程度決定了「歸國 / 返家後的心情」。

舉例來說，相信很多人都知道如何「規劃旅行」，不論是在電腦軟體、手機筆記、紙上列表行程，通常也都會在後面列出「預算」，並認為這樣就有辦法做到控制花費，但你是否發現，通常到了旅行結束回家後，往往會遇到以下兩個狀況：一是回來後發現自己仍「大幅超支」。二是發現「計畫似乎永遠趕不上變化」，旅途過程中還是出現了事前沒想到的開支？其實，這就是預算規劃太過「隨性」、不夠嚴謹的關係。

我就曾經有朋友把他在 Excel 上所做的旅遊預算規劃給我看，我當下ㄧ看，就語重心長地如實告訴朋友：「這樣的計畫，一定會超支」。因為朋友在 Excel 當中所填的花費，當中飯店花費 、租車花費、門票花費等因為已經有價格可查詢，是很精準沒錯；但是他在「吃飯」這項花費填入的金額明顯太少，也沒有加入旅行的緊急花費預算──這也是許多人在規劃旅行預算時最常忽略的盲點：當人在海外，除了各地不同的小費文化外，通常為求「新鮮」、「體驗當地」，在餐飲這塊的花費往往會較高；此外，旅程中從感冒等小狀況、到無法預測的意外或事故都可能發生，事前都必須預備好充足的預算，才能安心因應。

切忌「比較心理」，超過自己的能力負擔

隨著社群媒體上「打卡上傳」的風氣盛行，很多人可能在不自覺當中受到影響，也因此讓「旅行」的意義似乎有些變質了。

分享一個生活中的小故事作為舉例：曾經我在孩子學習運動的地方與家長們聊天，當中幾個家長知道我剛從奇琴伊察金字塔（Chichen Itza Cancun Mexico）回來，一位點頭之交的家長看到我手上帶著一條從附近買回來的手工手鏈，就興致勃勃地說她跟先生過幾個月也要帶孩子去。

過了半年，那位太太有次特意到我旁邊，分享她剛去奇琴伊察回來的照片，我很開心地看看當中的景點，也再一次回想起當時去旅行的美好記憶。但我還沒來得及問她一些旅程中的趣事，她就直接告訴我：「金字塔那邊好無聊、而且好熱，但還好我照了很多照片！」

當下我聽了，實在不知如何回答，只能微笑以對。因為對我而言，旅行從不是為了拍美照上傳，而是為了親身體驗當地文化。而對方繼續抱怨：「坎昆的渡假酒店實在太貴了，還好飯店自助餐可以吃到飽，酒品飲料也是喝到飽⋯⋯。」這時旁邊另外一位家長不禁開口說道：「如果渡假酒店太貴，當地也有價格比較平實的選擇⋯⋯」這位太太馬上回：「大家都住在好飯店，總不能讓我的孩子住得不如人吧！」

這段對話，頓時讓我有很大的感觸。因為我的孩子從小就讀多年私校，同學們家庭的背景雖然大都小康以上，但彼此差距仍然很大。如有些超富裕家庭的孩子、家中擁有數艘遊艇，一到了假期，就是在自家的豪華遊艇上逍遙遨遊多國──在他們的眼中，渡假本來就該如此；但這卻不是一般人有可能負擔得起的生活方式。因此我從不跟風富豪朋友的旅遊行程，也總是一再讓我的孩子們知道每個家庭的情況不同，不可以依樣畫葫蘆的參照富豪旅行，主要的原因正是「價值觀」與「錢多寡」。

如果只是為了攀比或跟風、炫耀，因而喪失了旅行過程中的體驗、事後又造成財務上的沈重負擔，這樣的旅行，是不是太過勉強了些？

其實，這個世界上吸引人的國家、景點實在太多，因此「出國旅遊」我想最終還是要回到它對自己的意義，而非受到外界或社群媒體的影響，覺得有哪裡也是我「非去不可的」地方。當然，每個人有他自己的價值觀，但對我個人而言，在考量、規劃一段旅程前，一定都會問問自己這趟旅程對我或家人來說的意義是什麼？

例如有次我規劃去日本奈良，就是因為想到 90 幾年前、我的祖父在奈良公園餵鹿的地點──這當中有很多的家族故事，我想讓我自己與我的下一代對上一輩提及家族故事的場景，能有更多深刻的現場感受。

節制自己的一時衝動，別讓「旅行」變「採購」

旅遊遠超預算、造成「假日債務」的常見原因，還有一項：「衝動消費」。

說到這點，想必有不少朋友都會會心一笑。雖然明知現在是「大網購時代」，多數商品其實都能藉由網購買到，但每當看見「當地才有」或「當地比較便宜」的商品，總是會不論自己是否真的需要、「先買再說」。甚至還有可能造成「本末倒置」的現象：在衝動購物下，忘了旅遊真正的目的。

我有一位要好的朋友，就曾語重心長地與我們分享一個真實的故事：

這位朋友與她的先生、以及他們的三個孩子都非常擅長滑雪。有一次她們特別從多倫多開車到美國東部的一個著名滑雪勝地。她與先生當時刻意捨棄坐飛機的選項，而是開車一整天到達滑雪場，原因就是擔心行李托運會損及她全家五人的高檔滑雪器具。

沒想到，我的朋友說後來他們整個星期的滑雪假期，最後卻變成每天都在附近的品牌免稅店逛街，幾乎連雪都沒碰到。我不解地反問，那怎麼不一半的天數滑雪、一半的天數逛免稅店？我的好朋友嘆口氣回答：「事後我也很後悔，但那些名牌衣物的價格，實在比加拿大便宜太多了！」

這個小故事，是不是也讓你有些「既視感」？

小結：別誤以為人生的美好體驗，都需藉由旅遊得來

旅遊確實能夠增加視野、調劑生活、探索未知；但這並不意味著所有獨特的體驗，都需要藉由「出國旅遊」來達成。尤其個人認為，若是「為了他人眼光」而旅行，更會失去它的意義。

我對以前網路上盛行的一段話，一直印象很深刻：「（出國）旅行就是一個人從自己不喜歡的地方，飛到別人不喜歡的地方。」這個說法很有趣，而要改變這個說法其實也很容易，只要「把自己住的地方，變成自己很喜歡的地方」就好了。其實，若是認真探索、體會自己住家附近的點滴，就能得到許多新的人生經驗與體驗。遠程旅遊並不是「豐富人生」絕對必要的條件，不是嗎？

最後，在此整理一下幾個「事前規劃」旅行財務的 Check list，作為大家不致因一時衝動、欠下「假日債務」的參考：

一、確認自己有多少「閒錢」（花費後不致影響日後生活品質），當中又預計花費多少作為旅行預算。

二、依照預算規模，從眾多「想去的地方」中仔細刪選國家與地點，更清楚地選擇出對個人有深度意義的行程。

三、嚴謹規劃這段旅程中所需的預算，並且寧可多估一些、而不是在「紙上省錢」，尤其需要留意「緊急狀況預備金」──若在旅途當中進醫院，很多時候保險是無法給付的，因此一定額度的預備金是絕對必須的。

四、在旅行途中，控制自己的「衝動型消費」，絕對不花超過事前規劃作為「購物金」以上的金額，以避免超支。

相信大家若能確實做到以上四點，在旅行回來後，你很可能會發現存款減去旅費開支，還有不少餘額。這樣在假期歸來後迎接日常生活時，回想起這趟旅程，心情也必然會比欠下「假日債務」時要輕鬆愉快得多！

※本文由換日線網站授權刊載，原標題為《你也欠了「假日債務」嗎？別讓比較心理和一時衝動，讓旅行變成生活壓力》，未經同意禁止轉載

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作者簡介：

彭孟嫻 Jessica Peng，目前從事法律調停工作（家事法＆商業法），同時也是加拿大調停仲裁協會會員。曾任加拿大家事法庭諮詢部、加拿大市議員助理、加拿大皇家銀行、德商醫療研發加拿大總公司進出口部門。 畢業於約克大學法律調停、森尼卡法律顧問、皇后大學經濟系。 專注於家事法離婚議題調停、小額法庭調停、租約法調停。