二低二高拖累 房貸成票房毒藥

工商時報【呂清郎╱台北報導】

銀行房貸業務今年延續去年的零成長、甚至負成長目標，負成長最大容忍度達1成，主要因買氣低、利率低、房價高、呆帳風險高，二低二高環境下，首重維持既有房貸還款穩定，多做不如少做，房貸可說已淪為票房毒藥。

銀行房貸主管指出，根據內政部統計台北、新北、桃園、台中、台南、高雄等6都去年房屋買賣移轉棟數僅18萬棟，創26年新低，甚至低於金融海嘯及SARS風暴期間；再看中央銀行的台銀、土銀、合庫銀、一銀、華銀等五大銀行去年新承作房貸金額也創11年新低，房市買氣凍結，且今年還看不到可能的轉機，預料買氣將續冷。

「央行都不降息了，但房貸利率還沒有止跌。」銀行房貸主管說，僅管央行已在去年9月終結降息循環，但五大銀行新承做房貸利率仍是直直落，去年12月降至1.659％的6年半新低，更已連18個月下滑；目前自住比重估計約6成以上，代表在央行重啟利率正常化前，房貸利率是欲升不易，貢獻度也愈來愈低，「只要一件呆帳，不知要新承作多少件才能填補」，實在是多做不如少做，如果清償個案較多，就算房貸年衰退1成也可接受。

房價還是居高，尚未到達買方認同點；銀行房貸主管認為，去年房市買氣不振，根據房產業者調查，屋主讓價意願加大，粗估市中心蛋黃區降價幅度累計約為1∼1.5成之間，供給量大的市郊蛋白區有些達到3成以上，但對薪資顯現倒退的上班族，購買力也未提升，仍是無力進場，買氣恐怕不是短期間就會恢復，悲觀看法認為，若說房市將有「失落的5年」，可能還是太樂觀。

銀行房貸主管強調，現在銀行最擔心的是，過去房市高峰期承做相對高價的房貸，尤其是投資客居多的高價豪宅，「沒有人知道他們的口袋有多深，可以撐多久」，可確定的是，一旦利率反轉上揚，或不景氣期間拉長，當達到臨界點時，逾放勢將引爆，屆時恐非呆帳準備從1％提高至1.5％就能解決，這應該也是房貸最大隱憂所在。

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