什麼是「房屋淨值貸款」？哪些族群才適用？

問：張爸爸為了籌措兒子這一學期海外留學費用，還差30萬元，因而向銀行申請小額信貸，不過，銀行對半退休身分的張爸爸，收入穩定性有所質疑，利率高達10%以上，該怎麼降低利息負擔呢？

答：卡債風暴後，銀行多次針對負債族調查，發現不少現金卡、小額信貸客戶，名下明明有不動產、房貸甚至快繳完，卻貪圖一時方便或面子問題，向銀行申請無擔保、利率高的貸款商品，忽略不動產帶來利息上的優勢。

國內發卡行(台新銀行)發現，房貸戶與小額信貸戶重疊比例高的問題，近日，創新推出「房屋淨值貸款」，只要房屋還有餘值，就可以再向銀行申請小額貸款，最高額度為200萬元。

不少消費者會把「房屋淨值貸款」與「二胎房貸」稿混，對貸款人來說，最大的差別在於利率。房屋淨值貸款的利率介於3.99%到7.5%；反觀二胎房貸利率從12%到15%不等，甚至高達18%，與現金卡利率水準，差異不大。

銀行主管解釋，房屋會出現「淨值」，可能因為房價「增值」，或者貸款人還清部分房貸，讓貸款空間變大，銀行認為此時再借，風險較低。而根據過去經驗，二胎房貸額度往往已經超過房屋的淨值，且客戶早已出現周轉不靈，銀行暴露的風險相當高，因而直接反應在利息上。

房屋淨值的估算，銀行會請專業人員估價，以市價扣除增值稅、剩餘房貸後，就是貸款人向銀行再次申請額度的空間，通常以不超過200萬元為限。

銀行主管建議，張爸爸若能提出籌措兒子學費的證明，例如，繳費通知書、學生證明等，甚至要求銀行直接將借款匯入學校指定帳戶，在與銀行利息的談判上，將會佔有更大的優勢。