低利籠罩 40年房貸適用理財族

(永慶房屋業管部協理謝志傑)
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新冠肺炎疫情才逐漸趨緩,房市在台商回流、游資豐沛、房貸利率持續走低,以及預售案場熱賣消息被刻意放大等因素交相搭配下,從北熱到南。

房價看似蠢蠢欲動時,手頭沒有充裕資金的人,難道又要眼睜睜看著機會從眼前溜走?最近銀行的房貸戰廝殺激烈,也許民眾可以從「40年房貸」、「貸款成數9成以上」的房貸產品內容裡,重新捉住機會,但要記住:「借來的,都是要還的」,在每月有多一點資金運用,及總利息支出高出很多之間,定得要拿捏出平衡點。

舉例來說,買間1250萬的房子,向銀行貸款8成,也就是1000萬,年利率1.6%,不考慮寬限期,如選擇20年期房貸,總利息會是169萬元,30年期的話會是269萬元,如果是40年期,利息則會是355萬,把40年期與20年期的總利息支出相減,是186萬元,也就是購屋民眾多出來的房貸利息支出。

這也是為什麼許多人不能接受40年房貸甚至30年房貸的原因:錢能留著自己用,幹嘛多讓銀行賺走那麼多利息?但高於20年的房貸,一定有其優點或商機。

依內政部統計,2010年時六都的平均貸款年限是18年,去年第三季起的統計則已經延長到22年左右,由此可以推論,超過20年的房貸被接受度已經變高了。

對背負1000萬元房貸的貸款人來說,如選20年房貸,每月的還款金額會是48716元,選30年期,還款金額會降成34994元,如果選擇40年期房貸,則會再降到28330元。我常會建議買方,每月房貸支出最好不要超過家庭總收入的3成,把20年期房貸的每月房貸金額反推回去,這家人一個月的總收入得要有15萬元,生活才能有起碼的品質,如果只有夫妻兩個人,在剛結婚,剛有了想買間房子的慾望時,能一起賺到那麼多錢嗎?

若是他們選擇40年房貸,則兩夫妻的總收入只要有84000元,就可以下決心買那間1250萬元的房子了。不過,也不是每1位購屋客都可以申請40年期的房貸,購屋者必須是首購族,年齡、購屋區域、房型等也有嚴格限制。

檢視各年限房貸特性,可以說,40年期的房貸方案適合善於存錢與理財的購屋者,如果是把每月減少的房貸利息支出拿來揮霍,那麼,選擇長年期的房貸,真的不是一個明智的抉擇。

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