你知道信用也有分數嗎？ 3分鐘弄懂信用報告

信用，是衡量一個人值不值來往，建立長久關係的重要標準，一個人信用好，代表他是一個說到做到、可靠、不說空話的人，大家當然都樂意跟這樣的人當朋友。其實不只是人與人交往時需要有信用，跟金融機構往來時良好信用更是必備條件的，銀行要衡量每個人可不可靠，看的就是每個人的「信用分數」。

很多人都不知道原來自己有一份「信用分數」，而這份關於自己的信用分數就記錄在聯徵報告上。聯徵報告，完整名稱則是「聯徵信用報告」，這份由聯徵中心發出的報告中會記錄每一個人與各家銀行、金融機構所有的往來記錄，包括了信用卡資訊、聯徵次數資訊、負債明細等等，並且根據每個人與金融機構往來的這些記錄來幫你的信用評分。聯徵信用報告的重要性在於，所有金融機構都會根據這一份報告內容來決定客戶是不是一個值得往來的人，判斷值不值得核發貸款、值不值得核發信用卡等等。

如果聯徵信用報告顯示這個人是一個信用不好的人，對於金融機構來說，就代表如果它借錢給這樣的客戶，客戶可能會有很高的機率不還錢，也就是倒帳，為避免遭受這樣的風險，所以金融機構就會寧願選擇不核發貸款，或是不發信用卡給這樣的客戶。

因此，如果一個人信用不好，在財務上就會失去很多彈性，例如現在支付電子化的時代，大家都人手一卡，信用卡已經是現代人不可或缺的支付工具，若是因為信用不好而遭到銀行拒發信用卡，無論買什麼東西都只能用現金付錢。更嚴重的狀況，則是想要買房子卻貸不了房貸，變成只能用全現金買房，否則根本就買不了房。

至於實際上，聯徵信用報告會用什麼資訊、項目來評定每個人的信用打分數呢？可以分為三大類：

1.繳款行為類：例如信用卡、現金卡、銀行各類貸款等等，以及票據的支付行為。

2.負債類：包括負債的形態、負債的總額、信用卡使用額度等等。

3.其他類：信用查詢次數、信用歷史紀錄等等

綜合評量這三大類行為的各項信用項目之後，聯徵中心就會計算出每個人的信用分數，而信用分數也會有三種結果。第一種是：「此次暫時無法評分」，如果出現這種結果就代表還沒有足夠的信用資料足以評分、不適合取得信用或是信用資料有爭議等情況。

第二種則是：固定信用評分200分，如果出現這個分數，就代表這個人雖然還是有正常的信用交易記錄或有效信用卡，但是跟金融機構往來還有信用不良記錄的情形。例如貸款逾期、信用卡有呆帳等狀況。

第三種則是：信用評分200-800分，這就是一般信用正常的人會有的信用分數，分數愈高者代表信用愈好，反之分數愈低代表信用愈差，信用品質有待改善。

一般來說，前兩種都是相當不理想的信用狀況，很難有金融機構會願意跟這樣的客戶來往，而就算是第三種，當分數低於450分就代表信用分數偏低下了，一定要更積極一點改善，金融機構才會樂意與這樣的客戶往來。
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