【全文】別讓你的錢被搬走 揭開銀行理專監守自盜4招

今年以來，屢見理專A錢案例，截至9月底，已經有10家銀行爆發理專挪用盜領客戶資金案，而異常挪用及往來資金高達4億5,913萬元，驚動金管會開鍘，大舉罰款8家銀行，希望銀行自律清理門戶。到底理專用何話術與手法，讓民眾受騙上當？民眾又該如何自保？

「我銀行原本有一千多萬元存款，現在只剩幾百元，全被理專盜領走了。」蔡小姐氣到發抖地說，沒想到平時貼心服務的理專竟是存款小偷。「我們相處就像朋友，我請她幫忙把投資贖回轉定存，不疑有他地把存摺、印章交出去，她卻將我的定存解約，把錢放進自己的口袋。」

另一位受害者林先生感嘆：「我聽理專勸告把基金轉定存，沒多久發現帳簿怪怪的。原本去銀行給理專刷簿子時，基金的配息收入都是用電腦打出來的，後來卻變成手寫。」林先生搖頭說，當他質疑時，理專還義正嚴詞地說，是公司規定改成手寫，「但每次請她刷簿子時，她都避開我跑到別處。後來才知道那筆投資根本沒轉成定存，而是被她領走了。」

3不3要 斷絕理專A錢

• 不要理專說什麼都簽，絕不簽空白取款憑條

• 不要在家辦理業務，拒絕到府服務

• 不要太相信理專，別交出印章、密碼、存摺

• 要每月對帳1次，有問題臨櫃稽查

• 要臨櫃辦理業務，跟緊理專

• 要認識理專上司，建立雙理專服務

理專盜領 今年逾十起

相較去年僅發生2起理專盜領弊案，今年卻是連環爆，已有10家銀行出現相關案件，銀行高層分析理專會萌生盜領歹念，多半是遭遇財務問題，「有些人融資做股票、期貨，槓桿玩很大，但近年行情不好做，投資失利負債累累，被逼急了就鋌而走險。」

曾擔任銀行理財專員的基金達人Jim男分析，通常不肖理專能夠輕易盜領客戶資產，不外乎取得對方的存摺、印章、網路銀行密碼。然而，這些資料理應由當事人自行保管，怎麼會落入理專手中呢？

可道律師事務所吳存富律師說：「理專服務親切，讓客戶漸漸卸下心防，為圖方便就將個資都交出去了。」巧立名目取得客戶資料，對理專來說並不難，也因此消費者更應該了解理專可能做法才能自保。

招數一：藉代操A錢

雖然理專為達到業績必須跟客戶搏感情，但有時風險是客戶自攬的。「有些高資產客戶因工作繁忙，怕錯過投資時點，乾脆將密碼交出去，或是簽好取款憑條要理專直接操盤。」一位不具名理專透露，像這種情形一旦賺錢大家都開心，若是虧損難免會鬧翻。

「理專代客操作是違法的，銀行稽核定期抽查抽屜早已不管用，現在理專都把客戶已簽名的空白單藏在車裡。」Jim男說出這個圈子不能說的祕密，他提醒，即使親赴銀行辦事也要小心，「不要理專說什麼就簽名，銀行表單太多，光是投資基金就有申購單、轉換單、贖回單…有時根本不清楚自己簽了什麼。原本只是要轉換投資標的，卻簽成贖回單，錢就這樣被領走了。」

Jim男語重心長地說，不管是個人懶惰，還是理專操守問題，存摺、印章、密碼就是不能交出去。

此外，銀行理專也私下透露銀行內控確實出了問題，「曾有理專謊稱客戶在外面找不到車位，便理直氣壯地拿著已簽名的取款憑條到櫃檯領錢，事實上客戶根本沒來銀行。」吳存富因此提醒，絕對不要簽空白單。

招數二：誆買假投資

「不是我貪心！我只是單純買個債券基金，沒想到一千多萬元就這樣被騙走了。」洪先生悲憤地說，當初他聽從理專推薦，投資保本固定收益債權商品，「號稱每年有8％利息可領，理專說要幫我開戶，要我把錢匯到指定戶頭。前幾個月還有穩定利息收入，直到有天錢沒進來，我才發現出問題。」

「打出保本、高配息，很多人都會上當，你要他的利、他要你的本，這就是典型的馬多夫騙局。」吳存富解釋，理專拿走你的本金，再每個月給你一點利息，但根本沒有買任何商品，等到有天沒錢支付利息時，就東窗事發了。

為杜絕類似狀況發生，臨櫃辦理業務是上策，「千萬不要請理專到府服務，文件簽一簽後，印章、存摺全都交出去。」吳存富建議消費者可主動結識理專的主管，建立起雙理專服務，以降低受騙可能。

招數三：話術騙密碼

「我家長輩聽信理專推銷，買了一張美元保單，但必須先將新台幣換成美元，理專建議用網路銀行換匯較划算，不過長輩根本不會用網路銀行，於是請理專辦理，密碼就到理專手中。」劉小姐表示。Jim男更揭密，有些理專會打著銀行員工換匯較划算的口號，暗地裡交易。

「甚至有理專直接把錢匯到海外帳戶，這種都很難追回來，即使有司法互助也相當耗時。」財團法人金融消費評議中心評議處長陳豐年表示，不管跟理專交情多好，銀行密碼就是不能交出去，「當理專可以自由進出你的帳戶時，他不用一次捲款逃跑，而是小筆慢慢放進自己口袋。」

「要注意的是，一旦發生問題，銀行也會抗辯認定客戶有過失，所以密碼還是得自己保護好。」吳存富提醒。

招數四：偽造對帳單

為了不讓盜領事實曝光，不肖理專甚至會自製對帳單與保單。「現在彩色印刷容易，再蓋上銀行的章，不少人就傻傻相信了。」吳存富指出，若是懷疑對帳單有問題，可以直接臨櫃稽核。

Jim男建議投資人至少每月對帳一次，「最好使用網路銀行對帳，實體對帳單也不該寄給理專保管。有些人不想對帳單寄家裡被看到投資部位，那就租個信箱比較實在。」

基本上，只要不嫌麻煩跑銀行，不將存摺、印章、密碼交出，理專就A不到你的錢。但如果真的發生憾事該怎麼辦？吳存富建議三管齊下，先提起刑事告訴，另申請民事訴訟，同時向金管會提出檢舉，「刑事是打擊不法手段最速方法，地檢署可扣押被告名下資產；提出民事訴訟是為了避免追溯期滿；通報金管會是為了喚起銀行高層的重視。」

打民事訴訟需要支付裁判費，並不是每個人都負擔得起。「受害者最終目的還是希望錢能拿得回來，金融消費評議中心提供的免費資源就可多加利用。」陳豐年解釋，評議中心擔任調處的橋梁，協助消費者與金融機構達成協議，若調處不成就進入到評議程序，「評議判決書經法院核可後，與民事確定判決具備同一效力。」

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