六大精選遺珠保單 出列!

彭禎伶╱台北報導
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工商時報【彭禎伶╱台北報導】

金管會鼓勵各壽險公司「創新保單」,增加民眾保障,但壽險公司千辛萬苦設計,又好不容易說服保單審查委員推出的保單,卻常常因為太創新或太貼心,成為「冷門保單」,六大壽險公司選出近年自家被保戶錯過的最「遺珠」保單。

國泰人壽在2018年4月推出「飛揚享退變額年金」,是張針對高齡者退休規劃的投資型保單,但開辦至今,新契約銷售件數僅65件、新契約保費收入到今年3月底約2.4億元。

國壽強調這是壽險第一張月撥回全委帳戶結合「生存保證給付」機制的創新保單,有二大特點,一是保證終身領取穩定現金流,帳戶淨值8美元以上,每月領取投資帳戶撥回金,但帳戶淨值低於8美元,就不再動帳戶資金,改由國壽給付保證生存金,不侵蝕保戶的本金。

二是95歲滿期保本機制,選擇甲型保證給付,且年金化年齡為95歲者,保證至少可領回躉繳保險費金額(假設無匯兌差),是目前市場獨有,提供保戶資產保本的保障。

●銀髮族投資保守 叫好不叫座

但為何不叫座?國壽分析保單鎖定高齡族群,即60到85歲,雖有保證給付,但此族群投資屬性偏保守,對投保投資型保單會有較多顧慮,且保戶對附保證給付保單「熟悉度較低」,國壽強調,未來還是會繼續研發類似或其他給付方式的附保證商品。

富邦人壽與新光人壽不約而同選出給付健檢實物給付保單,富邦人壽是「健康樂」,新光人壽是「實健幸福」,二家公司從2016年中推出到今年3月底,一共賣出23張。

富邦人壽強調健康樂是推展預防勝於治療的觀念,保單有三大特色,即一是健檢實物給付方案四擇一,每年固定提供保戶一次健康檢查,若不健檢,也可選擇替代金,給予保戶彈性選擇。二是特約健檢機構涵蓋全台,提供全台北中南多家健檢機構,供保戶選擇。

三是總計可領回120%保額,保單第1至11保單年度,每年可領保額10%扣除健檢給付金額的生存保險金,第12年度保障期滿,還可領回保額10%的滿期保險金,含健保金額後總計可領回保額的120%。

新壽的實健幸福亦強調二大特色,一是結合健檢實物給付,第1、3、5、7、9保單年度屆滿翌日給付健檢金,保戶可在給付日後三個月內到合作的健檢機構健檢。二是保障期間有5次健康檢查,有三種相對完整新光醫院健檢套餐供選擇。

●對健檢商品陌生 購買意願弱

新壽分析,結合健康管理的實物給付保單本身就較新穎,保戶可選擇要給付健檢或金錢,還需一段時間熟悉,同時高端健檢客群相對有限,但新壽強調會持續開發多元化商品,滿足國人不同的保險需求。

南山人壽選出「健康御守醫療帳戶終身保險」,2015年4月推出到2018年底,三年多銷售6千張,同樣算「小眾」保單,這張保單訴求四大特色,一是專門保障75歲以後醫療支出,可擇優選擇實支實付或日額給付,二設計六組醫療帳戶總額,可依據自身需求投保,三有身故給付,保費有去有回,75歲前不幸身故,給付1.1倍所繳保費總和,四為3年無理賠紀錄,醫療限額提升30%。

南山分析未熱賣的原因是保戶多已投保每年續保的一年期實支實付醫療險,對加強高齡醫療保障,可能意願不高。後續仍會考量市場需求、醫療技術及設備演進等,微調商品架構。

台灣人壽選出的是2018年9月推出的「有愛無礙住院醫療終身健康保險」,近半年來賣出88張,這是針對中、輕度身心障礙者的保單,台壽訴求四大特色,即一是業界唯一不需體檢的弱體保單,二為免疾病等待期,不須除外既往症,三是獨創不需與其他醫療保單累算投保額度,四是具醫療與壽險雙重終身保障。

台壽表示,這張保單是透過業務員通路,目前還在累積銷售經驗及努力翻轉一般人認為身心障礙者買不到醫療險的刻板印象,未來台壽還是會積極開發針對特定族群需求的保單。

中國人壽選的是安心智上特定傷病終身險,從2016年3月到今年3月底,賣出815張,這張保單訴求四大特色,一是領先業界承保多達33項特定傷病,二是可給付失智症初期的醫療費用,三是提供一次性給付保險金,減輕保戶罹病初期的經濟負擔,四是有豁免保險費機制。

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