別讓錢坑越滾越大！買房、買車「借信貸」必知4件事

當民眾因創業、投資而有短期資金需求，或是在買房、買車時自有資金不足需要週轉，便有可能將信用貸款當作籌措資金的來源。根據金融聯合徵信中心資料統計，截至今（2023）年4月，個人信貸總金額約1兆612億元、總人數161.3萬人，相較去年同期各成長10.9%、5.3%，均創新高。

然而，申辦信貸須考慮多個因素，貿然申貸可能因此造成信用瑕疵。以下介紹申辦信貸時需要注意的4件事，事先了解可降低潛在的風險。

第1件事：不同時向多家銀行申貸

向任一銀行申請信貸時，銀行都會查閱聯徵信用報告，若同時向多家銀行申辦信貸，不但不會提高核貸的機會，反而會因為聯徵查閱次數過多，導致信用分數下降而不利申貸。

申請信貸前應仔細研究各銀行的條件和利率，建議優先從經常往來的銀行中挑選一間，例如薪轉銀行、儲蓄銀行等，有助於提升申貸成功的機率，且可避免因信用分數受影響。

第2件事：先試算總費用

各銀行的信貸利率和手續費有所不同，建議先試算總費用以利比較，來找到最適合自己的方案。

信貸額度的上限通常為借款人月薪的22倍，貸款年限最長7年，總費用包含利息與相關行政費用，最低總費用年百分率約1.68%起，常見的行政費用包含開辦手續費、聯徵查詢費、帳戶管理費等，根據規定，總行政費用不得超過9,000元。

由於金融市場競爭激烈，許多銀行祭出VIP客戶信貸、軍公教信貸等手續費優惠活動，手續費最低0元，但借貸利率可能相對較高，應以總費用年百分率來試算，較能完整估算申貸的總成本。

第3件事：留意貸款利率計算方式

銀行提供的信貸利率有2種，分別為機動利率和固定利率，機動利率會隨著市場變動而調整，固定利率則在貸款期間內保持不變，建議挑選前先試算每月繳息或本息均攤（在貸款期間償還本息平均的金額，也就是每期償還的本利和都一樣），來挑選適合個人償還能力的利率計算方式。

須注意的是，銀行的優惠利率不一定是借貸期間的總利率，一旦超過優惠期限，利率可能會增加，建議參考總費用年百分率來作為評估指標。

第4件事：提前還款有無違約金

信貸可分「綁約」與「不綁約」2種方案，綁約方案的利率通常較不綁約方案低1%左右，且有機會減免手續費。

值得留意的是，信貸綁約方案的合約會載明「提前清償」的相關規定，提早償還部分本金或全部清償，銀行將根據清償時間、貸款餘額等來計收違約金，免綁約信貸方案則可隨時清償，不須繳付違約金。

（圖：shutterstock，僅示意）