升升不息 房貸貨比3家不吃虧

聯合國貿易和發展會議（UNCTAD），日前警告美國FED及各國央行再大舉升息，恐將把全球推入經濟衰退。專家分析未來FED應會縮小升息幅度，利率會在明年第一季到頂，反觀台灣央行今年底前不再升息機率較高，至多升息半碼，如升息半碼，以千萬元房貸來說，一年還款利息較年初未升息前多了35％，占本息攤還整體金額成長6％，若分20年還，每月利息多出3.6％，如何找到適合且利率較低的房貸，引發購屋族關切。

銀行主管表示，目前各銀行利率差不多都壓在底線，差距不大，首購利率約在1.81％，軍公教或適用青年安心成家方案族群低率更低，如青安現在利率約1.775％，另多數銀行對律師等四師也有禮遇優惠。

優質客戶 利率相對優惠

住展研發長何世昌表示，民眾可多家比較，許多銀行以專案方式提供利率破盤價，如星展銀行「好家貸」、台企銀「幸福貸房屋擔保貸款」、兆豐銀「海悅聯名卡優惠方案」，利率都相對優惠。

元宏不動產加值服務平台創辦法人周昆立表示，想要有好的房貸條件，「收入穩定」是銀行心目中的最優質客戶，軍公教、前五百大企業員工、醫師、律師、會計師、建築師等專業人員，這類的族群都屬這類範疇，只要有穩定的薪資收入證明，要爭取好的貸款條件才有空間。

另外，購屋者若想取得較高的貸款成數與較低的貸款利率，除工作收入穩定外，也應保持跟銀行固定往來，如是銀行長期的活存或薪轉客戶，信用卡總是按時繳款，沒有動用到循環信用利率，沒有辦過現金卡，有長期的投資等。這些條件，都能證明購屋者財務狀況穩定，對於銀行的評分也會有加分作用。

最高8成5 最長可達40年

如果民眾依據本身需求不同，希望有「最高貸款成數」、「最低貸款利率」、「最長貸款年限」或「最長寬限期」，周昆立指出，目前內政部不動產資訊平台或民間業者都有提供相關資料查詢，購屋者可多加善用。以目前市場來說，包含永豐銀、彰銀、中國信託都有提供最高8成5的貸款方案；利率部分，國銀所承做的青年安心成家購屋優惠貸款，目前利率不到1.8％，相當優惠，另土銀、兆豐、合庫、星展等也有提供其他利率不到1.8％的專案；最長貸款年限部分，市場上除常見20年期的貸款方案外，30年期的方案也普及，甚至有銀行提供40年的貸款，可以有效降低購屋者每月還款負擔。

物件位置 影響貸款成數

須留心的是，成數上因物件地點會有較大差異，銀行主管表示，有些銀行融資受限《銀行法》72條之2，能放貸空間較緊，就會從成數來調控，考慮物件所在位置，如在台北巿的蛋黃區成數會較高，可能達8成甚至8成5，往外擴散逐步限低，可能來到7成5、7成，甚至6成，外縣巿不在巿中心案件成數會較低，如新竹、桃園外圍，甚至是在農業區蓋房子，不管屋主信用程度如何，貸款成數多會壓低。

在寬限期上，目前2至3年較常見，以前最長約5年，現在巿場上已較少5年方案。銀行主管建議，寬限期太長，未來還本時貸款負擔會較沉重。首購口袋不深的民眾，若想買同坪數產品，可沿捷運隔幾站、總價較低的地方購買，減少負擔。

房貸寬限期 最長達5年

住展指出，台企銀「幸福貸房屋擔保貸款」，寬限期原則為3年，但最長為貸款期限1/6，以30年房貸來說，寬限期就是5年。