卡奴救星消債條例有漏洞 民團促盡速通過債務清理法

為解決卡奴引發的社會問題，立法院在15年前完成「消費者債務清理條例」立法，隨後歷經幾波修法，因債務種類僅限於沒有擔保的貸款，讓車貸超額部分無法可管，同時，消債條例適用對象為5年內月平均每月營收額低於20萬，使得難以撐過疫情難關的小企業，被排除在消債條例的適用範圍，陷入無法脫困的泥沼，卡債受害人自救會呼籲，應盡速通過債務清理法，讓小企業面臨還貸危機時，也能獲得保障，另針對汽機車超貸部分，主張應適用消債條例。#記者趙婉淳採訪報導#

疫情期間，政府推出紓困救助或貸款，但對於小商家、個人工作者而言，仍須進行更多借貸，才能維持生意或工作，近來消費型態不斷改變，面對新型態的借貸行為，如何防範借款人不慎陷入債務陷阱，是當前重要課題。

車貸利息滾入本金 貸款金額兩年翻倍

為了撐過疫情，避免生意受影響，A小姐近年曾辦理車貸，後來以女兒擔任保證人，進行增貸，由於A小姐失業沒有收入無法償還，全仰賴女兒代為還錢，背負車貸壓力的女兒，被壓得快喘不過氣，直到致電詢問貸款公司貸款餘額，才驚覺待償還金額高得嚇人，受害人A小姐女兒說：『(原音) 利息滾本金的算法，這麼坑人，是對的嗎？我們不是不還錢，但我們還不起這不公不義的算法。』

卡債受害人自救會顧問、律師趙興偉表示，車貸公司不提供債務人所借款契約書金額及明細，且違法民法有關利息不得滾入再生利息的規定，要求政府正視車貸暴利問題；他說：『(原音)政府應該監督車貸的暴利，認為是黑心的坑人的公司，這一些公司背後，根本是金融公司，借給廠商的利率只有2~3%，到車貸債務人，最起碼超過20%以上。』

無法適用消債條例 企業破產無路可逃

無獨有偶，專營Uber和機場接送專車、開設出租車公司的B先生，2020年疫情爆發，國門封鎖，收入出現「滑鐵盧」，申請勞工和企業紓困貸款，仍難以撐下去，最後車子全數變現還債，依舊無法度過難關，最終宣告破產結束公司，後來求助卡債受害人自救會，卻發現自己只剩下「避債」這條路可走；受害人B先生說：『(原音) 本來生活還算過得還可以，但是疫情這樣子，工作也沒了，什麼都沒了，要怎麼活啊！(嘆氣)這段日子也不知道怎麼過，難道就只能一直逃、一直跑，跑給人家追，跑給人家討？』

原來現今「消費者債務清理條例」，規範的適用對象是5年以上沒有從事營業活動的債務人，或有從事營業活動，但5年內平均每月營業額低於20萬元，B先生因營業額無法達標，被排除在法律保障範圍之外。
 
卡奴救星消債條例誕生 但成功機率仍偏低

2005年發生卡債風暴，不少卡奴選擇輕生，為解決卡奴引發的社會問題，當時司法院將草擬的「債務清理法草案」中，關於「消費者債務清理」部分，抽出來單獨立法，在2008年三讀立法，債務人向金融機構前置協商未果，可向法院聲請更生或清算，前者由債務人提出每月固定還錢、連續6年的「更生方案」，後者則適合沒有固定收入或扣除固定支出所剩極微的債務人。

卡債受害人自救會顧問、律師林永頌表示，消費者債務清理條例已上路15年，期間歷經多次修法，但實務上，最終法院核准更生或清算的比例仍然偏低；他說：『(原音) 到了101年以後，更生從25%到60%左右通過，清算9%，現在是50到60%通過，這個比例還是偏低，因為日本再生，就是我們的更生，大概是85到92%，我們的清算，他們叫破產，通過率為94到97%，還是差人一截。』

民團促債務清理法立法 給予更全面保障

此外，現行的「消費者債務清理條例」，適用的債務種類為沒有擔保的貸款，這讓車貸超貸部分無法可管，使得貸款族陷入無法脫困的泥沼，對此，卡債受害人自救會主張，車貸超貸應適用消債條例；趙興偉說：『(原音) 汽機車超貸的部分，應該適用消費者債務清理條例，希望司法院能夠重視此問題，使得債務人能夠適用消債條例來脫困。』

現行消債條例出自於司法院原本草擬的「債務清理法」部分內容，司法院曾在2016年提出「債務清理法」修正草案，送到立院後，僅在第9屆立委期間交付委員會審查後，就再也沒有被討論，卡債受害人自救會呼籲，政府應盡速完成債務清理法立法，給予遇到還貸危機的小企業，更全面的保障。

立委盼立法 納管汽機車融資

除了關注債務清理法外，民進黨立委吳玉琴也關切融資貸款議題，希望政府能重新啟動「融資公司法」討論，把汽機車融資行為納入管理，她說：『(原音) 多年前行政部門曾研議過，但一直沒有拿出來(方案)，應該是有很多難處，在這次事件裡面，應該重視消費陷阱真的存在，怎麼管理融資公司。』

最後，吳玉琴也呼籲，過年期間，請催債公司停止催債，讓大家安心過年。

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