Yahoo奇摩新聞 又一神單殞落！台灣人壽實支實付險停售 專家教戰出爐
又一神單殞落！被稱為「地表最強實支實付險之一」的台灣人壽新住院醫療保險附約(85)(HNRC)上周五（30日）突然宣布正式停售，市場措手不及，傳聞宏泰人壽醫吉讚（HSD）也將在（7月4日）停售，市場憂心市面上高CP 值的實支實付險即將正式走入歷史？《Yahoo奇摩財經》專訪保險專家提供挑選教戰心得，以及如何尋求替代方法。
隨著醫療科技進步，門診手術趨勢已取代住院，而過去國人買了滿手住院日額險，住院少根本無法用，醫療設備愈來愈先進，費用也愈來愈高，指定用藥、手術費用、特殊醫材如心臟支架、人工關節等自費耗材動輒十多萬元，也多不夠用。實支實付險又稱為「收據型醫療險」，也就是憑醫療收據，扣掉健保自負費的費用，花多少賠多少，讓民眾可以把生重病的風險轉嫁給保險公司。
高CP值實支實付險將走入歷史 業界估保費漲1.5倍以上
台灣人壽HNRC神單宣布30日停賣，今早業界傳聞宏泰人壽醫吉讚明天也將停賣，市場認為高CP值實支實險正式將走向歷史，未來相類似保費恐怕要提高1.5~2倍以上，保障內容也會逐漸縮水。
目前市面上還有的實支實付險中較出名，還能副本理賠的只剩下全球人壽實在醫靠附約 (XHB)、台新人壽住院醫療附約（HX）、中壽金康泰（LEGORA）及好康泰（MAJISA）及遠雄人壽永康富(RM3)（6月初剛改版）等，其中費用低概括式全賠的高CP值的更是所剩無幾了。
實支實付險中到底該怎麼挑選？公勝保經游璽蓉：依序考慮七大面向
公勝保經北五業務中心珍璽事業部行銷總監游璽蓉建議，挑選上可以看七個面向。
一、要注意正副本；
二、有無等待期；
三、手術跟住院雜費是否有共用；
四、門診手術227還是334？有無特別限制跟定義或除外項目；
五、雜費的範圍及限制；
六、買的是正統的實支還是自負額的實支（容易出現在單一公司）；
七、非健保身份就醫的百分比等等。
游璽蓉特別提醒，尤其手術門診費用能不能共用這點，很多消費者不知道或誤會，容易產生消費爭議，她舉例若有保戶要進行腎臟切除手術支出30萬元，買了「共用40萬元」的保額看似夠用，但結果輸血等雜費最後要15萬元，必要醫療超過保額就不夠用了。保額共用就會被稀釋，一旦動大手術就不夠用。
搞懂2-2-7與3-3-4
另外，她也提醒現在除外不賠項目愈來愈多，「你想像中的手術跟保險公司想的不一樣。」要搞懂227跟334這二個數字，指的都是健保支付標準，227指的是第二部第二章第七節所列舉之手術，334是三部第三章第四節中的334-2及334-2有關根管治療（植牙）與牙周病。有的是全賠、有的是容通理賠，有的除227跟334外通通不賠。如果只賠227，像植牙、牙周病、拔智齒跟牙齒有關的手術只在334，就不賠。
另外，門診有無特別限制跟定義，也要搞清楚。有些是概括式有些採列舉式。現在或未來的醫療進步，科技發展一日千里，自費需求或手術替代方案一定會增多，有些限制住院門診手術一年只能幾次、住院雜費有無總上限額度等，各家不盡相同。
此外，想要加買雙實支或三實支的保戶，游璽蓉也提醒DM要睜大眼睛看清楚，有些是「假雙實支」，裡面小小字註明「扣掉已經申請的」、「扣掉第一個商品不夠的部份」沒有違法，通常出現在同一家公司中，原本買了10萬元加買20萬元，結果「扣掉已申請」的實際上只賠20萬元。另外有些保險公司的自負額認定也不同。
建議參考保險公司理賠經驗 有些女生買特別貴
不過，游璽蓉建議，民眾要不要買第2張以上實支實付險，還是以自己需要或沒有的去加強（如工作年限、身體因素、繳費能力、家庭狀況等），同時一定要參考公司過去理賠經驗！性別有時也有差，有些公司女性買會比較貴（之前剖腹產賠率太高後），建議是跟配合最多家保險公司的經紀人詢問比較專業客觀。
磊山保經黃淑娟建議看自然費率波動、保證續保年齡及保單條款三大項目
磊山保經事業處資深副總黃淑娟則認為，現在造成這一波實支實付停售潮，是因為這些保單CP值比較高，因為自費項目手術費用比較高，台灣人壽HNRC概括式的賠付狀況，競爭力比較強。目前市場還有一、二家具備像這樣形態的保單，但是不多了。
她說，若要給客戶挑選教戰，會建議從自然費率波動、保證續保最高年齡及保單條款規範內容這三大項來檢視。
自然費率是指愈高齡年紀的人來買費用愈高，波動率愈大保費也就愈貴，黃淑娟說像大部份台灣人壽停售這張，每10歲才調整一次，大部份實支實付險都是每5歲就調高一次，舉例年紀輕輕時，買保額收據上限30萬元，年繳搭主約只要每年付 1萬元可以買到，但自然費率到6、70歲時年繳就會達到3、4萬元，波動少就會相對划算便宜。
此外保證續保年齡現在蠻多家只到75歲，不過老年化社會來臨，拉高到85歲的實支險會比較符合客戶的期待。至於微型手術規範內容她建議要請檢附手術對照表，現在很多微型手術、類微型手術，不開很大的刀，花費十來萬元都有，應該要補充這方面的不足。
至於實支實付險保額到底該買多少才夠？費用多少？
游璽蓉跟黃淑娟都建議買到20~30萬元以上才夠。一般之前大約每年8千~1、2萬元就買得到實支實付險，現在同樣額度約要花2~3萬元。
黃淑娟會建議新生兒最好買到雙實支或三實支（上限），有些公司只收到雙實支，但高齡長者，因為自然費率較高，她會建議可用有保本的終身醫療附加處置費用或是終身手術險來替代。
游璽蓉則認為，現在空氣污染、聖嬰環境的弱化、生技醫療跟機器設備的進步等，無論幾歲都應該買實支實付險並即早布局，她說若公司有團保也可以考慮，或用提高儲蓄率、投資率布局以降低預算，把人生的就業危險評估與醫療老年的CP值提高。
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Yahoo財經特派記者 葉憶如：22年財經主流媒體資歷，從2000年Web1.0泡沫化到Meta元宇宙Web3.0，見證台灣大小企業集團興衰史，歷經國際5次金融危機。認為金融即生活，無所不在，再難的理財知識要淺白的說。無論老小都該理財，你不理財，財不理你。
