只進不出 美國也面臨的老人囤錢困境

作者：on.cc東網-藍弋丰 (產業媒體總監)

年輕人起薪、收入一代不如一代，是台灣經常見諸媒體的議題，年輕世代都身受其害，然而，這並非台灣獨有的現象，也非現在才發生。

據美國國家經濟研究局2017年4月發表的調查報告，1983年進入職場的美國男性，畢生收入比起1967年進入職場的世代少了19%（註：美國女性因早年男女薪資落差大，日後受平權運動影響逐漸拉近，所以統計結果有所不同，因此此處僅以男性為代表），若以目前還在職場者的薪資資料繼續追蹤推估，接下來越年輕世代的畢生收入，也還是一代不如一代的持續減少。

1967年距今已經是半個世紀前，美國就已經開始發生這樣的現象，若從這個角度思考，收入一代不如一代的問題起因到底為何？恐怕如今主流認為的原因，不論是數位科技、自動化的發展，或是全球化、資本泡沫，甚至是各國政府治理能力間的不同，都可能不是主要原因。能跨越時空創造同樣問題，其來源因素，恐怕是根深柢固的人性。

什麼樣的人性？古代東亞思想家孔丘曾說：老人「血氣既衰， 戒之在得。」這個2500年前的思想家就觀察到的人性缺點，可能正是收入一代不如一代的根本原因。

美國的研究發現，這群收入較高的美國老年世代，雖然因為畢生收入優渥，坐擁房地產、股票投資，更有各種退休基金支應退休生活，卻極為吝嗇，一毛不拔，金錢只進不出，拚死省錢不花，其結果是大量資金囤積在老人手中完全停滯不動，經濟流愈來愈縮水，年輕世代能賺到的錢當然愈來愈少。

老人為何不花錢？過去的研究總認為，是因為社會安全網不足，譬如缺乏醫療保險，怕生病沒錢醫，所以拼命存錢，或是因為退休制度不良，怕活太久錢花完以後挨餓受凍，所以不敢亂花。但是，在美國，窮人的健保與退休保障最差，窮人卻傾向超支，擁有完整醫療保險的有錢人，反而是吝嗇不花錢的族群。研究顯示，最窮的4成美國人經常超支，反而是美國最有錢的2成富人，其支出遠低於經濟能力落差達53%。

隨著時代演進，美國民間對退休保障的制度越來越完善，只要是收入豐沛的中上階級，不論是企業提供的退休計畫，或自己另外購買的各種退休與長照保險，老年保障已經越來越充足，這群人卻還是一樣死不花錢，所以顯然上述保障不足的種種理由，都只是表面的藉口。

研究發現，退休不安全感的最根本原因，來自於人性，也就是孔丘所體悟到的「戒之在得」，老人看到存款數字，就是只能增加不能減少，已經不再工作沒有收入以後，只要看到存款簿上數字減少，哪怕只是一塊錢，哪怕明明存款多到花不完，都會瞬間產生不理性的極度恐慌，許多退休前規劃要享受人生、充實性靈、環球旅遊的雄心壯志，在一見到存款減少的一瞬間，登時化為烏有，就在這一刻，又創造出一個金錢只進不出的吝嗇老人。

美國老人受到不理性恐慌影響，財產只能增加不能減少，反應在過世時留下的遺產大增，這個狀況正在持續惡化，2010~2012年過世的人，雖然經歷2000~2001年網路泡沫崩潰與2008~2009年全球金融風暴（美國房地產價格至2013年起才開始回升），所留下的房產價值，比起2000~2002年過世的人，竟然高出130%。

美國人壽命越來越長，對這點可沒幫助，研究顯示，年紀越大的人，對財務越是悲觀保守，而且過去40年來，這樣隨著年紀變吝嗇的消費落差情況越演越烈，當老人越來越過著長壽、健康的生活，對經濟、股市、個人財務卻越是過度悲觀，這對美國來說是個嚴重問題，美國有高達25.3兆美元的資金囤積在各種退休帳戶之中，如果這些退休金發給老人之後，老人一毛不拔，最後要等到老人離世，才能以遺產的方式釋放到經濟體之中，那麼經濟顯然會嚴重緊縮。

這顯然不只是美國的問題，不論是歐洲、亞洲，全世界各國，當然包括台灣，人性都是一樣的，世界上最遙遠的距離，就是從別人的口袋裏掏出錢來，移動到另一個人的口袋，尤其是那個人是老人。可是，全世界的退休制度，都是把年輕人的錢移動到老人口袋，進了老人口袋以後，卻再也出不來，老人不花錢，不改善自己的生活品質，年輕人沒工作，失業、低薪低收入。

該怎麼辦？有專家認為，應該從心理學上解決，教育有錢老人克服不理性恐慌，訓練他們敢於花錢，另外有人認為，由於一毛不拔的心理變化發生在退休後，所以應該鼓勵心態上還沒變成一毛不拔、正在快樂規劃退休後生活的準退休人，要他們不要等到退休，而是退休前就先花錢買好退休計畫中的一切，這時要他們花錢比較容易。

那如果一切努力都失敗，就是無法讓退休老人花錢呢？那麼最好重新思考，是否真的要留給退休老人那麼多錢，直到成為遺產，只便宜了富二代不勞而獲，卻害死了想求上進的窮人家年輕人，更悶死了整個經濟體。

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