Yahoo奇摩新聞 山道猴子悲歌重演？金管會證實約談3大租賃龍頭 黃珊珊：影子銀行成金融體系化外之地
「山道猴子」悲歌在台灣各角落正在上演，但目前融資租賃公司不受金管會監管，因此財委會立委也關注民間融資債務的議題。（圖片來源／信傳媒編輯部）
立法院財委會新會期今（4）日首次邀請金管會主委黃天牧列席業務報告並備質詢，包括民進黨立委賴惠員、民眾黨立委黃珊珊皆關切民間融資債務的議題，但隨著租賃業放款業務不斷壯大，如今全台已有6800多家融資租賃公司登記，這些融資租賃公司已然成為龐大的「影子銀行」，社會上包括學生、信用額度低的族群面臨高利率、高額債務風險。
那年「喬治瑪麗」現金卡掀起卡債風暴，民間融資債務問題正發生
民進黨立委賴惠員首先點出，自1999年萬泰銀行發行喬治瑪莉現金卡後，當年因審核條件寬鬆，直到2003年光是發行現金卡的銀行就高達27家、總發卡量達250萬張，到了2005年國內的「卡奴」就暴增至70萬人；到了2007年，銀行逾放比將近5％、每月打呆金額高達百億元。
儘管卡債風暴歷經多年後已有減緩，但社會現階段又掀起另一個亂象，那就是新興融資貸款。賴惠員指出，根據司法院裁判書查詢系統來看，光是去年中租迪和債務人聲請債務更生案件已有131件，比前一年增加50件，這顯然已成為一個嚴重的社會問題。
租賃業者向銀行取得資金，高利率貸給學生、信用額度低族群
賴惠員開門見山地問金管會主委黃天牧：「租賃業放款業務是不是金管會所管轄？」黃天牧回應，不是，因為租賃業或放貸業務是根據《民法》或《公司法》，與金管會組織條例的定位有所不同。
然而賴惠員調出目前國內三大租賃業者，包括中租的「中租輪你貸」、和潤的機車貸款、裕融旗下子公司裕富的機車貸款，都有相關貸款方案，其中三大業者最低利率皆高達13％，甚至有的高達15％，已逼近《民法》約定的法定利率16％上限，甚至一旦延遲繳款，租賃業者會再向客戶收取16％的延遲利息，相當於利息超過30％，非常不合理。
賴惠員指出，偏偏像是學生、信用額度低的族群又是這些租賃業者的目標客群，因為這些人不需要做徵信，若這些人還不出錢，還必須要償還高額延遲利息，導致債務越滾越大；相較之下，金管會為避免學生面臨債務風險，各銀行在《信用卡業務機構管理辦法》第23條規定，不僅禁止對學生做行銷、且學生申請信用卡以3家發卡機構為限，每家發卡機構信用額度不得超過2萬元。
但由於租賃業者不受《信用卡業務機構管理辦法》規範，賴惠員舉例，像是一台機車就可以貸出30萬元、一台超過15年的汽車可以借到80萬元，甚至標榜「免財力證明」，還有表面上是商品貸，但實質上是騙局，根本沒有實體商品交易，這個問題非常可怕，已經造成社會上許多學生及信用額度低的民眾瀕臨著高額債務風險。
不受金管會金融體系監管，租賃業者成為龐大的「影子銀行」
賴惠員更指出，特別是銀行也助紂為虐，因為租賃業者是向銀行貸款取得資金，截至今年1月底統計，光是合計國內8家公股行庫就對融資公司、融資租賃公司放款高達1268億元，他認為，一旦租賃業者延滯率過高，導致資金無法償還銀行貸款，恐怕也會導致銀行風險增加，「如果金管會不管，最後恐怕連銀行也會受到影響！」
賴惠員認為，民間租賃業者已逐漸步入20年前雙卡風暴時各家銀行的後塵，根據金管會統計，截至2021年，當時旗下擁有或轉投資租賃業的銀行或金控有14家，這些業者有受到金管會監督，但非金控旗下的租賃業者卻成為不受管制的「影子銀行」。
民眾黨立委黃珊珊也相當此議題關注，她指出，去年《山道猴子的一生》短片爆紅，內容就是點出，年輕人透過全貸款、多貸一筆錢去改裝車子，不斷用車子去借更多的錢，她認為，融資公司在台灣已經成為金融體系的化外之地，甚至是影子銀行，但這個影子銀行卻不斷壯大。
民眾黨黃珊珊指出，融資租賃公司已成為金融體系的化外之地，這些融資租賃公司就是一種「影子銀行」，但卻處於金融監理機關金管會的掌握之外。（圖片來源／黃珊珊臉書）
金管會已納管電子支付、虛擬資產平台，融資公司不該比照辦理？
黃珊珊引用台北市租賃商業同業公會統計，光是2022年度公會會員租賃與分期業務總契約金額為7253億元，而這只是台北市、有登記在案的數目；從國內租賃業的規模來看，前三大分別是中租、裕融、和潤，合計三家資產約1.5兆元、應收帳款約1兆元，但這些租賃業者目前卻不像金融體系一樣受金管會監管，而無人管的情況。
黃珊珊認為，目前金管會納管電子支付，2018年交易金額規模不到300億元，目前金管會也納管虛擬資產平台，從這個角度來看，融資公司沒有道理淪落在金管會納管範圍之外，她要求，金管會對於融資公司至少應比照虛擬資產業者，以洗防聲明及KYC等要求來進行最低限度管制，而非放任這些「影子銀行」坐大，呼籲金管會將融資公司監管納入未來的工作重點之一。
全台融資業務公司登記有6800餘家，金管會證實先約談3大租賃龍頭
對此，黃天牧則回應，目前公司登記有融資業務的公司有6800多家，究竟納管的範圍與定義為何必須再釐清；銀行局局長莊琇媛則補充，雖然融資公司無法參與聯徵，但也會做某種程度的徵信。
另外，針對業界租賃龍頭中租、和潤、裕融等三家，銀行局也表示確實已有約談業者，內容主要著重在消費者保護、BNPL業務（先買後付）等，經過了解，業者一開始針對利息並沒有收取這麼高，收取高利率主要是因為違約金或延遲繳納，至於委員所質詢的「一台機車借到30萬」，根據三大融資業者的回應，研判這個行銷廣告應不是他們，而是合作的轉介廠商。
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