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台灣保險史大變革／七一新制上路後 保單未來怎麼買？
台灣保險市場在7月1日三大新制上路後，進入嶄新的一頁，新制中影響消費者最大的就是金管會調降保單的「責任準備金利率」，使得各壽險公司得提存的準備金提高，反映在消費者身上的，就是保費跟著調漲，且保單條件變差。消費者未來又該如何選購符合需求的保險商品，讓自己擁有足額的保障，且不花冤枉錢？
#請聽記者陳林幸虹報導#
台灣民眾熱愛買儲蓄型商品 一年近7千億買儲蓄險
『(原音)一開始買，我是為了要還房貸的頭期款，所以我就先買了一張，先還我媽錢，接下來就是為了小孩，我就覺得中期來說，我可以分批先把錢存進去，這是可以的，還不錯，利率也還算可以。』
39歲的王小姐，是儲蓄型保險商品的愛好者，8年前為了買房，買了第一張6年期的新台幣儲蓄險保單，之後因為家庭規劃，又陸續購入，目前手上共有新台幣、美元儲蓄型保單共6張。『(原音)我需要定期儲蓄，因為在幾年後要用到一筆錢，所以我要先定期儲蓄，儲蓄險的利率，又比其他國內銀行定存要好，我覺得我也沒有時間盯股票或是基金，所以我就選擇儲蓄險比較安全的方式，利率也不是很差的。』
像王小姐這樣，熱愛儲蓄型保險商品的台灣消費者並不少。根據壽險公會統計，2019年台灣國內新契約保單保費收入達新台幣1.27兆，如果以金管會公布我國儲蓄險保單占全部壽險保單比例約54%估算，國人一年花6,800多億買儲蓄險，但卻不是追求保障，而是為將資金配置在比銀行定存利率高的保險商品上，因為通常這樣的儲蓄險保單，死亡保障極低，銀行通路或業務員，常以高宣告利率、高內部報酬率為話術，導引消費者買進這類型的保單。錠嵂保經南二營業處區經理李育帆說：『(原音)金管會此次這麼大的動作，就是為了讓保險公司的商品回歸到保險本質，未來儲蓄險的商品，壽險成分比較高，而且高出滿多倍的，因為有法定的標準，未來買儲蓄險或這種類型保單的保戶，不會是為了理財，而是為了身家(保障)。』
全球吹降息風 固定利率新台幣儲蓄險保單成絕響
全球央行在2008年金融海嘯之後，陸續降息。台灣中央銀行的重貼現率，在2009年1月8日，正式跌破2%，來到1.5%，今年3月又因為俗稱武漢肺炎的COVID-19疫情衝擊，央行再次降息，重貼現率來到1.125%的歷史新低。
當市場的利率降低，代表資金的投資報酬率也會下降，保險公司在計算保費的預定利率時，照道理也應該調降讓保費合理提高，但保險公司卻常因為市場競爭並不一定會同步調降，導致利差損的機率提高。換句話說，如果保險公司持續銷售高利率商品，財務風險也會提高。
因此，金管會只好從保險業的負債面出手調控風險，降低「責任準備金利率」使保險業者提高負債金額，進而給保險公司財務壓力，導引調降保單的「預定利率」，以達到控制風險的目的，當然也苦了想賺取微薄報酬的消費者。政治大學銀行保險研究發展中心主任、風險管理與保險學系系主任彭金隆說：『(原音)如果從客戶角度當然不好，因為少了一個選擇。但如果從市場經營的健全度，這顯然是不得不做的事情。10年前整個(保險)市場資產大約9兆多、10兆，10年之後變成30兆，一個產業，在10年內可以控制的資產成長乘以3，就像現在3倍券，就是一倍多兩個，變成3，30兆都是拜儲蓄險所賜。也就是壽險公司在過去低利率的環境下，大量從銀行轉定存過來。』
政大風險管理與保險學系系主任彭金隆。（陳林幸虹 攝)
金管會三大新制齊發 保險回歸保障本質
為讓保險重新回歸保障本質，7月1日上路的保險新制，還包括「提高死亡保障」以及「宣告利率平穩機制」。在「提高死亡保障」部分，強制規定銷售的儲蓄險保單，必須符合最低死亡保障門檻比率，年紀愈低，死亡保障的比率就要愈高。至於「宣告利率平穩機制」，則是明定保險業者的宣告利率，要貼近債市利率，讓保險公司無法再以高利率勸誘消費者購買儲蓄險保單等商品。
『(原音)我們現在7月1日之後和定存的差距非常小，因此必須做長期性的規劃，但長期規劃也得考慮保費增長，所以民眾要有一個心態，就是保費調漲是必然的，因為責任準備金下調的問題，但(保費)調漲之後，我們的風險程度好像也沒有因此變少，事實上是增加的，可能未來的老年風險，癌症風險等。』
身為第一線業務員，錠律保險經紀人公司處襄理李俊毅一語道出7月1日保險新制上路後，消費者購買保單觀念上得要有的改變。畢竟新制上路後，消費者未來購買長年期以及終生型的保單費率都會調漲，漲幅約在10%至30%不等。如此一來，消費者未來該如何選購符合需求的保險商品，讓自己擁有足額的保障，且能不花冤枉錢？
保險觀念改變 不還本、定期險成市場趨勢
全球人壽商品部副總經理鄭中安指出，7月1日保費調漲後，消費者可以藉由不拿回本金(不還本)，並且透過短年期，像是定期險或是1年期等購買的方式，降低保費，但仍可以兼顧保障的需求。他說：『(原音)過去台灣買保障型商品會強烈要求保費要有去有回，要還本機制，一旦有這樣的設計就是偏儲蓄型，這機制一旦拿掉，就回歸純保障的概念，不是壞事而是教育的機會，保險回歸保險功能，不用擔心買不到，它一定買得到，只是不同的時代，用不同的組合去解決。所以過了七月一日或是明年如果利率更低，未來保險需求一定是不還本及定期險。』
全球人壽商品部副總鄭中安。（陳林幸虹 攝）
至於台灣民眾最愛的儲蓄險，雖然不會消失，但因未來儲蓄險要含有一定比例在死亡保傽，因此短年期、高報酬的儲蓄險，在7月1日之後幾乎已在市場上絕跡，繳費6年期的儲蓄型保單，可能至少要8年，本金才能到位。政大風險管理與保險學系系主任彭金隆也指出，以保險觀念來看，過去的儲蓄險並非典型的保險，且用於對抗長壽風險也較為辛苦，因為保障槓桿相當低，只能靠利息增加財富。但他也認為，台灣國人要改變購買儲蓄險的觀念並不容易，就像過去台灣國人也花了近40年，才接受壽險的概念，因此，在金管會此波下重手後，也正好讓民眾慢慢改變對於保險的觀念。彭金隆說：『(原音)假設我們有這樣的保險，就是說大家觀念能夠很健康，就是說我活得短命的人，我認為OK，我多繳的那些錢，我用不上給那些活著太久的人，那這樣才叫保障。但現在不是，所有人都想把錢拿回來，大家算的都是10年後，我可以領回多少錢，一定要超過我的所繳保費，那你的保費不會給別人，就沒有保險，我為人人、人人為我，都是我為自己，別人也要為我，那不可能啊。所以我們現在就是因為卡在這裡，這個觀念不改，我覺得這件事情不會停。』
錠嵂保經南二營業處區經理李育帆也認為，此波台灣保險史上最大變革，中南部的消費者影響會比北部還要大，因為中南部的民眾在開銷花費上，較不像北部民眾支出大，相對較有機會儲蓄，但儲蓄型保險商品已不像過去可輕易打敗定存，民眾若隨意轉往自身不擅長的投資商品，恐怕未來金融糾紛也會跟著增加。
在傳統儲蓄型保單相關法令趨於嚴格下，提供附保證給付的投資型保險商品也隨之竄起，成為銀行理專、部分保險公司銷售的主力商品。而這樣的商品，消費者是否又該購買，未來是否又可能引發另一波消費糾紛爭議，值得關注。
