台灣純網銀未來─讓金融消費需求以數位方法滿足

工商時報【呂清郎、魏喬怡╱台北報導】 純網銀箭在弦上，將衝擊台灣銀行業的生態系，引爆一波新的「鯰魚效應」，在主管機關的鼓勵下，將促使現有銀行生態系，逐漸產生差異化，預料客群別、業務別的差異化，將提高金融活動更生活化、載具多樣化、使用便利化的結果。 富蘭克林金融科技開發中心執行長蔡宗榮表示，純網銀與傳統銀行未來目標客群各為年輕族群與成熟族群，核心業務上也區隔消金與企金（聯貸），但純網銀並非「現有銀行的一半業務」，應是貫徹技術以及生態圈的新突破、新發展，才會產生鯰魚效應。銀行生態圈是一個很大的平台，但不同於供應鏈，供應鏈是一對一，生態圈則是多對多。 如夜市有很多店家，可以是競爭關係，也可以是合作夥伴，共生共存。蔡宗榮說明，過程中難免有不合現行法規的部份，就期待主管機關採偏鬆的行政裁量來執行，過度嚴格將可能造成阻力，才能產生足夠能量及影響力，使純網銀發揮金融生活化目標，「需是銀行配合人的生活，不是人去配合銀行業務」。 拍付國際資訊營運長韓昆舉指出，過去對場景金融的討論，多偏向金融產品入口增加，由銀行體系把既有產品，透過更多通路行銷的思維，數位金融體系負責的是網路通路經營，並非後端產品規劃，也就是僅把各種紙本表單放到web或手機介面，然後透過電商或社群平台合作，把產品入口擺出去而已。 對於場景經營更全面性的理解，應從產品設計，前、中、後台都能充分與網路平台結合。韓昆舉認為，以風險控管為例，要將保護傘延伸到各個數位場景，以用戶網路上的行動軌跡，進行風險偵測。就連出貨狀態或消費者評價，都能即時監控，偏離常態過多時，透過API及時與金融機構示警，即深入各應用領域，結合資訊技術打造新形態服務產品，才是完整的場景金融實踐。 樂天銀行資安專家佐伯和彥強調，觀察台灣與日本的差異，由於日本的純網銀開放早，至今成功的商務集團，已掌握大量資料，建構完整生態圈，因此，台灣純網銀未來努力的首要方向就是建立生態圈，讓金融消費的需求，以數位的方法滿足。 他指出，台灣消費行為的建構模型，樂天集團已有充足的範例，將在完全遵守台灣法令前提下，透過行動模式分析，產生台灣生態圈，同時連結樂天生態圈。 樂天的生態圈不是封閉的，不是繁榮自己就好，而是全面開放的，大家都可以來參加。佐伯和彥解釋，樂天一開始也是電商平台，再來把一地方小型商業產業加入，接著持續擴大至其他市場、旅遊等，希望讓所有加入這個生態圈的都能繁榮其產業，也長期以來是最重要的原則。 佐伯和彥揭示樂天集團的三大價值，就是品牌、會員、資訊，樂天具有證券、壽險、銀行等完整金融平台，甚至有自己的棒球隊，透過不同方式擴散品牌的滲透率，打造安心便利的品牌形象。尤其是一成為樂天會員，取得一個ID，就可同時獲取所有樂天的服務。樂天取得會員使用模式，經過分析後，就可提供更優質的服務。「樂天的顧客其實只有三分之一來自樂天集團本身，其他三分之二都是來自非樂天集團會員」。 另對於純網銀的人才培訓與招募，佐伯和彥說，先前就有兩位人員至日本研修一個月，接受扎實的集訓後，目前都已回台任職，接下來5月還有新人將去受訓，「台灣網路普及率高，並且有很多金融人才，都願加入純網銀」。