台灣40年房貸不算長！韓國、日本可貸50年 這個國家「貸貸相傳」最長105年

房價高漲，房貸繳款期可說是愈來愈長，目前台灣房貸年限最高來到40年。（圖片來源／信傳媒編輯部）

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爺爺買房孫子還，瑞典立法限房貸在105年內還清

根據馨傳不動產智庫統計全球15個主要國家的最高房貸年限，其中發現，有過半數國家的最高房貸年限介於40～50年；其中，又以瑞典的房貸年限上限為105年最長，許多瑞典屋主的房貸要到他們的孫子輩才能真正償清，為世紀房貸。

馨傳不動產智庫執行長何世昌指出，主要原因是瑞典房貸族多已習慣「只還利息不還本金」。

2016年3月，瑞典國會修法將房貸年限降至105年，房貸前5年為寬限期，只須繳利息，其後貸款總額超過房產價值70％的房貸申請人需要每年至少償還2％的本金；貸款總額在房產價值50％至70％的房貸申請人每年至少需要償還1％的本金。儘管立法規定房屋貸款還款年限最多105年，但年限依然久得驚人。

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法國、加拿大收緊房貸年限，這國為房貸年限最短的國家

由於受到各國政府政策態度不一，因此各國房貸年限也出現鬆緊不一的狀況，例如瑞典就是限縮年限；而法國、加拿大也同樣收緊房貸年限。

何世昌指出，由於法國抵押貸款利率相對低，家庭貸款餘額持續升高，法國在2022年修改銀行法規，宣布自2023年起，法國所有銀行房貸上限由原本的30年降至25年，是房貸年限最短的國家。

不過，由於法國也提供20％至40％首購族頭期款補貼，因此降低了縮減房貸年限的衝擊力道；另外，加拿大則把房貸上限由40年減至35年。

如果從亞洲國家來看，中國的房貸年限上限為30年；新加坡則分為組屋、私宅，組屋房貸年限為30年，私宅則可以貸到35年；日本及韓國目前則是都有50年房貸。

何世昌解釋，雖然日本、韓國都有50年房貸，但是淵源卻大不同，他指出，韓國政府為了協助首購族買房與搶救房市，從今年7月起，將房貸年限由40年延長至50年，並提供給首購族申辦，引起各大銀行出現申貸大爆量；反觀日本在1990年代，已曾有數家銀行提供100年房貸方案，但如今似乎不復見，最長房貸剩下50年。

台灣40年房貸在國際上屬於「中位階」，延長房貸有利有弊

何世昌也表示，台灣目前房貸年限定為40年，在全球各國裡屬於中庸位階，未過於嚴苛或寬鬆；他認為，雖然延長房貸年限會增加總體利息負擔，但貸40年不代表非得還滿40年，房貸族存到錢、或者房屋轉售即可提前清償。再者，延長房貸期限也可降低每月還款金額，減少房貸族因還不出錢而違約的可能性。

但他也指出，雖然放寬房貸年限可以降低購屋族每月還款壓力，使民眾更容易買房，但同時也可能刺激房價上揚，呼籲無論政策要放寬或緊縮，拿捏需要謹慎規劃，才不會陷入忽打忽救的矛盾局面之中。

專家則提醒，貸款期限越長，雖然可降低短期負擔，但長期來看，總還款金額就會越高，民眾可要精打細算。

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