台灣40年房貸不算長!韓國、日本可貸50年 這個國家「貸貸相傳」最長105年
房價高漲,房貸繳款期可說是愈來愈長,目前台灣房貸年限最高來到40年。(圖片來源/信傳媒編輯部)
台灣近年來面臨高房價、實質薪資卻倒退的情況,市面上開始出現40年期房貸,目前中央政府所推出的新青安貸款(青年安心成家購屋優惠貸款精進方案)最長貸款年限也拉長至40年,提供民眾不同房貸年限的選擇。其實不是只有台灣將貸款年限從30年拉長到40年,攤開世界主要各國的貸款年限情況來看,目前日本、韓國以及英國的最長房貸都已經推出50年方案,而瑞典更是驚人,最高房貸年限來到105年,可說是真的「貸貸相傳」。
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爺爺買房孫子還,瑞典立法限房貸在105年內還清
根據馨傳不動產智庫統計全球15個主要國家的最高房貸年限,其中發現,有過半數國家的最高房貸年限介於40~50年;其中,又以瑞典的房貸年限上限為105年最長,許多瑞典屋主的房貸要到他們的孫子輩才能真正償清,為世紀房貸。
馨傳不動產智庫執行長何世昌指出,主要原因是瑞典房貸族多已習慣「只還利息不還本金」。
2016年3月,瑞典國會修法將房貸年限降至105年,房貸前5年為寬限期,只須繳利息,其後貸款總額超過房產價值70%的房貸申請人需要每年至少償還2%的本金;貸款總額在房產價值50%至70%的房貸申請人每年至少需要償還1%的本金。儘管立法規定房屋貸款還款年限最多105年,但年限依然久得驚人。
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法國、加拿大收緊房貸年限,這國為房貸年限最短的國家
由於受到各國政府政策態度不一,因此各國房貸年限也出現鬆緊不一的狀況,例如瑞典就是限縮年限;而法國、加拿大也同樣收緊房貸年限。
何世昌指出,由於法國抵押貸款利率相對低,家庭貸款餘額持續升高,法國在2022年修改銀行法規,宣布自2023年起,法國所有銀行房貸上限由原本的30年降至25年,是房貸年限最短的國家。
不過,由於法國也提供20%至40%首購族頭期款補貼,因此降低了縮減房貸年限的衝擊力道;另外,加拿大則把房貸上限由40年減至35年。
如果從亞洲國家來看,中國的房貸年限上限為30年;新加坡則分為組屋、私宅,組屋房貸年限為30年,私宅則可以貸到35年;日本及韓國目前則是都有50年房貸。
何世昌解釋,雖然日本、韓國都有50年房貸,但是淵源卻大不同,他指出,韓國政府為了協助首購族買房與搶救房市,從今年7月起,將房貸年限由40年延長至50年,並提供給首購族申辦,引起各大銀行出現申貸大爆量;反觀日本在1990年代,已曾有數家銀行提供100年房貸方案,但如今似乎不復見,最長房貸剩下50年。
台灣40年房貸在國際上屬於「中位階」,延長房貸有利有弊
何世昌也表示,台灣目前房貸年限定為40年,在全球各國裡屬於中庸位階,未過於嚴苛或寬鬆;他認為,雖然延長房貸年限會增加總體利息負擔,但貸40年不代表非得還滿40年,房貸族存到錢、或者房屋轉售即可提前清償。再者,延長房貸期限也可降低每月還款金額,減少房貸族因還不出錢而違約的可能性。
但他也指出,雖然放寬房貸年限可以降低購屋族每月還款壓力,使民眾更容易買房,但同時也可能刺激房價上揚,呼籲無論政策要放寬或緊縮,拿捏需要謹慎規劃,才不會陷入忽打忽救的矛盾局面之中。
專家則提醒,貸款期限越長,雖然可降低短期負擔,但長期來看,總還款金額就會越高,民眾可要精打細算。
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