台產一戰成名 防疫保單有何吸引力

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▲台灣產險2020年底推出「防疫神單」造成搶購,如今已陸續到期,產險業也紛紛推出新保單搶市,只是「隔離就賠10萬元」的防疫神單,目前已找不到了。(圖/NOWnews資料照)
▲台灣產險2020年底推出「防疫神單」造成搶購,如今已陸續到期,產險業也紛紛推出新保單搶市,只是「隔離就賠10萬元」的防疫神單,目前已找不到了。(圖/NOWnews資料照)

國內本土新冠肺炎疫情又起,再度引發民眾擔心,防疫保單也掀起另一波投保熱潮,尤其2020年底台灣產險推出「一隔離就賠10萬元」的防疫神單,一年保費500萬元,全台大賣逾400萬張,可說是「一戰成名」,也讓不少同業羨慕,只是後來本土疫情大爆發,隔離人數爆增,理賠件數也飆高,讓這張保單變成「賠錢貨」。不過,由於這「防疫神單」最晚將在1月25日深夜12點失效,近期產險業紛紛推新保單搶市,和泰產險甚至推出同樣「隔離就賠10萬元」的條件,也造成一波搶購,引發金管會關切,上市短短11天就下架,甚至決定不再改版上架,到底「防疫保單」有何吸引力?讓產險業及民眾都瘋狂,產險業搶推,民眾搶著買。

其實,台產是在2020年底推出這張「防疫神單」,當時國內疫情還算平穩,因此還未引發太多人關注,直到2021年初衛福部立桃園醫院爆發群聚感染事件,「防疫保單」引發關注,尤其台灣產險這張「法定傳染病防疫費用保險」,因年繳保費只要500元,不用等到確診,只要收到疾管署隔離通知書,被隔離就能立即領到10萬元保險金,在口耳相傳之下,引發投保熱潮。

也因為湧入案件數量超過公司行政作業負荷量,並預估即將達到發公司所設定的風險累計額度,台產在2021年1月25日下午5時停售,也造成台產總公司及全台據點大排長龍,保險業務員及保經代更是收件收到手軟,台產光這張防疫保單,就熱銷超過400萬張,也讓同業羨慕不已,因為從原本在民眾眼中可能默默無名的公司,如今卻因這張「防疫神單」而一戰成名,成為家喻戶曉的產險公司,也因一下爆大量,人力不足,導致出單時間延遲,1月25日停售,到5月還在出單,顯見承保量之大。

只是,台產「一戰成名」之後,也因本土疫情延燒,尤其5月中旬之後國內防疫警戒升至3級,確診及死亡人數持續攀升,被隔離的人數狂飆,讓台產理賠件數持續增加,據了解,至今理賠件數約有1.8萬件,也讓這張「防疫神單」出現虧損。雖然台產表示,理賠金額並沒有超過保費收入,但加上附加費用包含公司營運作業成本、人事費用、通路佣金等必要成本,這保單確實虧損,至於虧多少?台產不願說明。市場則預估可能虧損超過5億元。

令大家好奇的是,台產光這張「防疫神單」一年可能就虧了5億元,為何還有產險公司前仆後繼搶推新保單?和泰產險今年1月1日推出「新疫點零補償型專案」,還同樣強調「接獲政府開立的隔離通知,即可獲得10萬元的定額補償」,若不幸確診染疫,則可獲得5萬元的補償保險金,而且不分職業、性別、年齡單一費率,保費僅需895元,外國人也能保,即便保費比台產貴了395元。

但因「隔離理賠10萬元」為業界市售最高,加上近來本土疫情再起,因此同樣造成一股投保熱潮,上市11天就賣出2萬張,只不過,熱賣同時也引發金管會關切,加上和泰產險在風險胃納量考量下,隨後公告在1月11日下午6時下架,而且因為網站塞車當機,加上只能透過網路投保,據和泰產險表示,在停銷當天白天的進件數有限。

原本和泰產險強調,之後會再推出新版防疫保單,隔離理賠可能修正為3-5萬元,預計在1月17日上架,但在前一天宣布,公司目前規劃以既有法傳商品銷售,考量區隔不大,暫時不會推新的商品組合,而既有法傳商品組合中隔離補償較高的方案,包括網投輕量型(A) 含法傳隔離1.2萬元、確診2萬元,並有住院日額1500元/日(最高給付60日),且負壓隔離病房或加護病房加倍給付,保費433元,線下投保方案則很多,隔離補償最高是「疫起挺你2.0」含隔離3萬元、確診8萬元和住院日額,還有疫苗險不良事件保障,保費1449元。

其實,在和泰產險停售後,新安東京海上產險公司也推出防疫新保單,強調除隔離即理賠5萬元,若確診則再加5萬元,合計最高理賠10萬元,無職業類別限制,而且20至74歲投保單一保費666元,強調市場保費最低、理賠最優惠,讓民眾用小錢規劃高保障,而且上架才2、3小時就賣了上千件。

在和泰產險保單下架後,業界也已有默契,目前市面上出現的防疫保單,隔離理賠額均值都未超過5萬元。只是大家也質疑為何產險推出這類保單後,可以隨時停售?主要是目前很多保單都是採備查制,考量到商品成熟性加上業者商機問題,因此可以先上市銷售,2周後再報金管會備查,只是金管會主委黃天牧也不諱言,確實也有看到一些保單在訂價上,會影響保險公司的清償能力,這也是監理機關要介入的原因。

金管會保險局長施瓊華提到,去年整體來看,產險業防疫保單加疫苗險是有獲利,這也讓他們保費收入快速成長,但她也坦言防疫保單是費用型保單,是基於損害填補原則去訂定費用,保險局對於備查保單會關切3大點,包括給付費用的合理性、費率合理性及保險業對自己風險承擔和移轉的程度。

她說,金管會不會針對費用訂上限,但保險公司要給付什麼項目必須告知給付合理性,若給付偏離市場費用類保單太高的話,金管會就會要求做調整,因此保險公司必須嚴謹面對商品送審,在若匆忙推出後號下架,對公司而言當然要承擔一定程度的商譽,只是這次和泰產險是自行調整,而且也有公告停售日期,也不是馬上停售。

雖然金會緊盯著,產險業仍爭相推出防疫新保單,到底防疫保單有何吸引力?產險業高層表示,主要是消費者都想買防疫保單,危機意識非常高,也一直注意防疫保單訊息,只要一推出,銷售成績都非常好,件數超級多,畢竟只要花小錢就能買到保障,而且沒確診,「隔離」就有理賠,也是首見,甚至最高賠10萬元,加上只要花個幾百元就能買到安心保障,民眾覺得付得起。

至於產險公司推「防疫保單」有沒有賺錢?據他了解,在台產之後推出的應該都有賺,不像台產因設定條件費率不夠,才會造成虧損,當然,每家考量風險胃納量偏好不太相同,通常用公司自有資本業主權益,即淨值來看,若是虧2、3%還好,還在承受範圍。產險業者不諱言台產確實一戰成名,但看來只賺到「名字」,還不見得是正面名聲,因為出保單也搞很久,保單虧損更是人盡皆知,也不見得是好事。

由於台產這張保單最晚1月25日就到期,保戶也會想續保,產險業當然也想要搶一波,因此突然又有好多張保單上市,只是對消費者來講,條件已沒有那麼優惠,問為什麼不敢給?除金管會緊盯之外,產險業者說:「我們已有一定知名度,何必一戰成名,仍希望在在穩健中求取合理利潤。」

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