圓滿人生最後一程！「小額終老險」近年熱銷 哪些人不適合投保？

為了因應台灣人口高齡化的趨勢，政府近年來推出政策型保單「小額終老險」，由於投保年齡大幅放寬至84歲，而且保費較低、也不需要體檢，因此推出之後頗受民眾歡迎。不過專家提醒，小額終老險的最高保額只有90萬，主要是處理喪葬費等身後事的給付，對於負擔家中經濟的中壯年族群來說，保障相當不足，另外小額終老險投保前3年是空窗期，因此想投保的民眾，還是得仔細撥撥算盤。

殯葬公司協理簡聖潔：「我們塔位規格有非常多種，那從基本款可能十出頭萬就有，一直到百萬等級的商品都有。」

身後入住的靈骨塔，裝潢色調柔和，百萬等級VIP室還有沙發座，讓家屬願意多停留，跟至親家人說說話。

殯葬公司協理簡聖潔：「走在這個空間裡面，你不會覺得有壓迫感，而且它視野景觀是非常好的，你走在這邊就會非常舒適，很像都可以在這邊拍一個偶像劇。」

走向人生終點時，包含禮儀服務和最後長眠之地，處處都需要錢，這家新創殯葬業者縱使價格較為親民，但基本流程辦完，仍需要30萬上下跑不掉。

殯葬公司董事長林倩如：「一個標準型的一個禮儀服務，就是從頭做到尾，所謂的做到尾是做到，送我們的客戶到他自己指定的來世宅，這樣的一個部分的話，大概是十幾萬，來世宅的部分哇那個範圍就很大，從我們剛開始的十(幾萬)出頭，到上百萬的東西，甚至有時候到上千萬都有。」

突然得拿出一大筆錢辦喪事，對經濟拮据的家屬而言是沉重負擔，若買不起生前契約，小而美的新型保單或許是另一種選擇。

TVBS記者戴元利：「為了保障無法投保壽險的高齡和弱勢族群，政府在2016年推出政策型保單小額終老險，由於初期一人限買一張，而且保額只有30萬，理賠金額過低，還一度被戲稱是只夠買塔位的靈骨塔保單，不過今年5月開始，保額上限提高到90萬，而且一人可買4張，希望能提供喪葬所需，圓滿人生最後一程。」

小額終老險主打低門檻，過去被保險公司拒於門外的族群都能投保，不只年齡放寬到上限84歲、最高保額90萬，而且不需要體檢，費用也比一般壽險便宜2到3成，以60歲男性為例，一般終身壽險年繳保費高達5萬7，但小額終老險只要3萬1，超過一般壽險承保年齡的老人家，可透過這類保單預留喪葬費用，減輕子女負擔。

保經公司業務總監張若雯：「高齡又有慢性疾病的對象來講，他可能在其他的保險是沒得選擇的，那在小額終老他有機會承保，但是他的保費也有可能，會因為他身體狀況的原因，被加費一些些是有可能的。」

不過有專家提醒，小額終老險保額太低，已婚又有房貸的青壯年族群不適合投保，最好考慮用定期壽險拉高保障，另外小額終老險，雖然標榜低保費，但投保前3年屬於空窗期，代表若3年內不幸身故，只能領回總繳保費的1.025倍，投保前得衡量風險。

保險達人劉鳳和：「傳統的終生壽險只要一經核保完成之後，第二天發生的這個身故，或者是完全失能的情形的話，基本上就可以產生理賠了，小額終老壽險它是在一到三年的時候，如果發生完全失能，或者是所謂的身故的時候，它是不理賠的。」

專家直言，小額終老險和一般終生壽險相同，年齡愈大、保費愈貴，而且超過60歲投保，最後理賠金額其實跟自己繳交的保費差不多。例如60歲男性投保保額30萬，20年總保費28萬9千多，從第4年起身故後，家屬可獲得理賠金30萬，等於是用自己的錢賠給自己，怎麼樣保才合算，得先撥撥算盤。

保險達人劉鳳和：「雖然是便宜，但是總個保費還是蠻貴的，因為只要是保險裡面灌上終生兩個字之後，其實不管任何的險種，意外險也好癌症險也好醫療險也好，只要有終生兩個字的，其實都是蠻貴的。」

保經公司業務總監張若雯：「社會新鮮人他剛出社會，他如果賺的錢有限，他是可以評估先做這樣的保單，但是如果是針對一個，譬如說已經結婚有家庭的對象來講，其實就沒有那麼的適合。」

小額終老險替更多族群撐起保護傘，不過仍得買對商品，多看多比較。

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