【圖解】開放銀行第三階段要來了，最快明年上路！什麼是開放銀行？為何全球都在熱？

2023.7.19
金管會推動的開放銀行分三階段上路，第三階段「交易資訊」預計今年底前核備，最快在明年上路。第三階段將開放5大類、共35項的服務內容，包括存款、信用卡、貸款、支付及手機門號轉帳。

目前開放銀行第一階段「公開資料查詢」及第2階段「消費者資訊查詢」都已上路，接下來將往第三階段「交易資訊」邁進。舉例來說，現階段開放銀行只能進行信用卡的資訊查詢功能，未來可望在與銀行合作的第三方業者APP，申請單筆交易分期，或是也能透過第三方業者APP向銀行申請貸款、定存轉活存等等。

什麼是「開放銀行？和傳統金融的差別是什麼？以下為2019年10月16日報導，帶你了解。

作為世上僅存的少數特許行業，從13世紀起便存在至今的銀行，為了顧及廣大民眾權益、維持金融穩定，至今仍受到政府高度監管，雖然銀行因此躲過1995年至2001年的網路泡沫化衝擊，卻也讓金融服務的創新，慢上其他產業許多。

金融科技（FinTech）浪潮的興起，就是想瓦解那些不夠科技化的大型金融機構。觀察近年來銀行在金融科技上的發展，火力大多集中在支付的創新，各家銀行紛紛推出自己的行動錢包，接著2017年Apple Pay登台，各類電子支付品牌百花齊放，帶動各銀行刷卡金額、發卡量屢創新高，民眾在連鎖通路甚至是夜市消費，幾乎可以不帶錢包出門。

許多銀行也藉由大數據、演算法，推出智能理財產品，紛紛推出數位銀行副品牌，創造與不同客層溝通的新通路，更有許多新應用，陸續進入監理沙盒實驗階段（Regulatory Sandbox，指新創公司在獨立環境內測試創新服務、商業模式）。

一堆麻煩，顯露金融服務痛點

2019年可以說是台灣金融科技，進入爆發性成長期的一年，然而，這些金融服務的演變，仍處於早期階段。

例如與銀行打交道時，這些困擾你的「麻煩事」：申辦各類金融服務時，得填寫一堆身分驗證；銀行提供的服務與需要的仍有落差；數位服務體驗也有許多改善空間；為了辦理一項業務，必須來回跑銀行，在客服電話上無盡的等待......。

要舒緩這些不夠貼近日常生活的金融痛點，近年被熱烈討論的開放銀行（Open Banking），可能是解方之一。

目前生活上已經可以見到在開放銀行概念下，所營造的商品與服務：消費者只要點開一個App，就能瀏覽名下所有的帳戶收支；想辦信用卡，再也不必重填資料，按一個鍵，財力證明、身分驗證自動帶入審核；甚至電信門號也能用來開戶；要買房地產，直接上銀行網站找房，同步就能算出房貸利率。這樣方便的生活已經來臨，並非天馬行空的幻想。

新加坡星展銀行發現，占比39％的數位客戶，貢獻60％營收與68％獲利；數位服務不僅獲客成本低，獲利貢獻度也較高。

開放銀行的核心概念，就是將原本就屬於人民的個人資料與交易資料「還歸於民」，用戶自己作主是否同意將自己的資料，分享給任何一家金融機構或第三方服務業者；後二者可以運用這些資料，為顧客提供更加客製化、個人化的金融服務。

放眼全球，英國和歐盟都是開放銀行的先行者。

據統計，英國前四大銀行就包辦了全國8成以上的帳戶（current account），這群用戶更換帳戶的轉換率更只有3%。

這反映出金融業的兩個現狀：其一，大型銀行擁有穩定的高市占率，不需要付出太多努力也能留住客戶，導致金融創新發展龜速；其二，民眾不願更換銀行，也許與金融個資無法互通、轉換成本過高有關。

英國競爭暨市場管理局（Competition and Markets Authority；CMA）開放銀行業務負責人比爾·羅伯茲（Bill Roberts）便曾開玩笑地說：「在英國，大家寧可換伴侶，也不會想換銀行。」

2015年，在英國政府主導下，CMA宣布開放銀行計畫，找來匯豐銀行、愛爾蘭聯合銀行、愛爾蘭銀行在內的9家銀行，共同成立「開放銀行組織」（OBIE），合力制定通用的API（Application Programming Interface，應用程式介面）標準、管理規範、架構、安全機制等。

從2018年1月開始，銀行依規定必須透過開放API（Open API），將顧客資料授權給非銀行的第三方業者使用。

歐盟同樣也是在2015年，通過並執行《第2號支付服務指令》（Payment Service Directive 2，簡稱PSD2），將過去被銀行視為重要資產的客戶資料解放出來，分享給非銀行的第三方存取，包括消費者的帳戶資料、歷史交易資料，及銀行產品、服務等資訊。

因應PSD2規定，歐盟各國必須在2018年1月前，將PSD2納入各國法規中，成為歐盟開放銀行的立法基礎，讓歐盟居民對於個人數據，享有更大的自主權。

由此可見，「客戶資料共享」是開放銀行的核心，也將啟動金融創新的引擎。

在全球企業，計畫全面採用開放銀行所需的重要技術API（應用程式介面）的占比，已經高達6成，全新生態系逐步成形。

兩大好處，吸引傳統銀行釋出資料

首先，從「競爭」的層面來看，開放銀行的推展，有助降低新創業者，尤其是非金融業者進入金融市場的門檻。當各行各業能在更公平競爭的環境中，憑藉自身優勢，挖掘出更多商機和創新，也能激發銀行不再只靠著利率高低吸引顧客，轉而開發更好的商品和服務。

其次，從「競合」的層面來看，未來的金融產業，將由既有金融機構與第三方業者合作共生，邁向利潤共享、資源共用、風險共擔的新模式。

對大型銀行來說，與三方業者合作不但可以開發新客戶，也能從既有客戶使用新服務的行為，作為改善和創新的基礎。小型金融機構也能藉由跨業合作、各類服務串接，觸及更大的市場。至於第三方業者，由他們所開創的新商業模式，將能夠在合法合規的架構下，快速串接銀行金流，並透過分潤的型態獲利。

開放銀行的最大受益者，將是在既有金融體系中仍有不滿的族群，以及或許因為身分、社經地位等因素，而無緣被納入金融體系的「金融小白」。當金融市場變得開放且競爭，各方業者的決勝關鍵就在多元服務和客戶體驗。老牌銀行必須擁抱更開放的思維，讓消費者在任何生活場景中，都能無痛、無縫地使用金融服務。

如今，開放銀行風潮也吹向台灣。今年6月，金管會拍板定案，台灣採用不修法、不強制的模式，由銀行與第三方業者合作推動，並將開放銀行的進程分成3大階段：

第一階段：

公開資料查詢。目前已開放業者測試，如比價網之類的第三方平台，可透過API串接各銀行的商品資訊，像是定存利率、貨幣匯率、房貸利率等，民眾可直接在網站中，比較各銀行的利率。

第二階段：

消費者資料查詢。包含帳戶開戶與附屬業務申請、信用卡及附屬業務申請、消費者個人資料查詢等。用戶可以將個人資料打包帶走，例如在A銀行填寫過的個人金融資料，可以直接拿去申請B銀行的戶頭，不必重複填寫資料。

第三階段：

交易面資訊。包含貸款清償、扣帳授權等。用戶可以透過第三方業者的App，直接連結帳戶扣款、消費支付，以及整合不同帳戶的資金。

針對第一階段，金管會已委託財金公司（前身為財政部設立的「金融資訊服務中心」，後改制為「財金資訊公司」），協同銀行和第三方業者參與討論，並交由財金公司制訂API標準。

而財金公司也已於6月間，完成第一階段技術與資安標準制定，統合13家銀行與業者需求，訂出通用的API規格。財金公司的開放API平台在9月底時推出，往後第三方業者可以在開放API平台上，看到所有參與銀行上架的API。

過去各銀行釋出的API，大多是自有規格。財金公司將資訊規格標準化的好處是，第三方業者將來要與各銀行合作時，能直接串接所有銀行系統，更有效率。

根據財金公司統計，第一階段開放的API總數有18支，類型分成存款、貸款、投資理財、其他銀行服務四大類。截至9月，共有24家銀行參與開放銀行通用規格，19家銀行完成第一階段開放API驗證。今年10月就可陸續看到「公開資料查詢」的場景上線，主要包含利率、匯率、ATM位置、分行資訊、產品資訊等。

至於開放銀行第二階段「消費者資訊查詢」，預計今年12月完成技術與資安標準制定，上路時間仍有待主管機關訂定；第三階段「交易面資訊」，則會等第二階段實施6個月後，才會完成技術與資安標準訂定。

雖然目前對多數消費者來說，在生活中會碰觸到的金融服務，依舊是「新舊」夾雜的體驗。然而金融機構正面臨模組化、平台化時代，金融服務像是一塊塊不同功能的小積木，融入各種服務當中。過去，你得跑一家又一家實體銀行、點開一個又一個App來查帳、轉帳、付款，甚至所有與金錢相關的服務都得連接回實體或網路銀行，但這些行為正在改變與瓦解。

金融創新教父，布雷特·金（Brett King）曾在《Bank3.0：銀行轉型未來式》將開放銀行的精神作了最佳註解：「 銀行已不再是一個場所，而是一種行為。（Banking is no longer somewhere you go, but something you do.） 」傳統銀行將從封閉走向共享，一個全新的金融生態系已然成形。

責任編輯：張庭銉、林美欣

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