基富通董座:退休規劃首重分散與穩健,首選基金商品

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許多專家大聲疾呼,退休規劃要趁早!Yahoo 重磅推出的2021年退休理財大調查,發現46%民眾對退休後財務規劃直呼壓力大,但卻有將近半數(47%)的人,沒有運用任何投資工具規劃退休,更有高達兩成的人屬於「掙扎求生」族群,在退休規劃感到無所適從,只能走一步算一步。究竟如何及早聰明規劃,打造屬於自己的璀璨退休人生?

退休不該是屆臨退休才開始準備,更該未雨綢繆,提前準備。今年Yahoo首次針對退休理財進行大調查,超過2萬6千多人填答問卷,調查結果顯示,民眾開始做退休理財規劃的平均年齡,有高達53%是50歲以後才要開始準備。聽到這個數字,基富通證券董事長林修銘憂心地說,「一定不能這麼晚開始準備。」

基富通董事長林修銘
基富通董事長林修銘

投資規劃可以分為短、中、長期,有些波動大的股票可以做為短期投資,但退休屬於中長期投資,林修銘認為,退休準備要愈早開始愈好。而過去2年基富通平台上以退休準備為目地的9檔「好享退」基金,以2年定期定額、0手續費、低經理費,且每個月3,000元就能投資,作為啟動退休準備的基金投資入門商品,也引起不少青壯族群關注,吸引近7萬人申購。

基富通指出,投資「好享退」的客戶平均在40歲上下,20多歲客戶的比例相對較少。林修銘認為,理想中應該從30歲左右就開始做準備,再年輕一點,剛出社會的上班族,一個月用3,000元定期定額累積財富,這各比例建議可以抓在月收入的十分之一,從年輕開始累積,如果到了40歲甚至50歲才開始,這時需要付出更高成本才能累積到自己想要的退休金。

然而,投資必然有風險,每個人的風險承受度不同,投資規劃也不盡相同。

林修銘說,年輕族群風險耐受度較高,可以把較多資產部位配置在股票基金,儘管這類基金波動較大,漲跌可能動輒兩三成,但因為還年輕,有較大受波動的能力,而且可以用時間換取空間,這類較積極的投資也就比較適合年輕族群。如果只想承受中等風險,他建議可以將資產配置在股、債基金部位各半,或選擇有股有債的「平衡型基金」;若風險承受程度更低的人,則比較適合偏穩定的債券型商品。

至於如何挑選適合自己做退休準備的基金產品?林修銘提醒,如果知道自己的投資風險屬性,可以從目標風險基金中去挑選適合自己風險的產品;若不知道自己屬於哪一型,目前國外十分流行的退休基金是一種名為目標日期型的基金產品。

所謂目標風險基金,是依據投資人屬性,分為積極型、穩健型、保守型三種類型,顧名思義愈積極的報酬可能愈高但波動也愈大,這類基金通常股票部位也較多,而愈保守的,波動較小,績效較為平穩,股票部位也較少,有時是債券型基金。

至於目標日期基金,則是依據投資人計畫退休時間,例如10年後、20年後、30年後,推出不同期間的基金,選擇這類型基金的投資人可以不用知道自己的風險屬性,只需要自己幾年後要退休,就讓基金經理人來做操作,基金自然會按照距離退休的時間做投資布局上的調整, 以30年目標日期基金為例,一開始的投資標的偏向積極,距離到期的時間愈近,投資的部位就會愈轉為保守,也是配合投資人的年齡做布局的變化,而等到30年期滿後,投資人投入的資金可以選擇整筆撥付或分期領回。

專攻退休的基金產品,不該只看投資報酬率,而是長期的穩健性。舉例來說,若景氣市場行情不佳,股票出現大跌,以退休準備為目的基金這時候就要展現相對的防禦力,相同的,當多頭市場來時,以退休準備為目的的基金也不會一昧的追求報酬率,而忽視了穩定度。「因為退休準備的投資重點在於保有資產,保障退休的生活,不是只有要賺超額的資本利得,」林修銘說。

退休準備有兩個關鍵詞:分散以及穩健。林修銘強調,如果採取定期定額策略,投資進場時間點就不是這麼重要,因為定期定額的緣故,在低點或高點都能買入做到分散布局,就能平均分配成本,搭配長期投資,更能分散風險、累積財富,相較於單筆、單點購入,風險自然較低。

相較於其他投資工具,基金具備怎樣的優勢?

林修銘指出,基金兩大優勢在於多樣化與投資門檻低。台灣有好幾千檔基金,標的種類多元,且定期定額基金只要3,000元起跳,小資族也可以輕鬆買,且現在網路交易基金十分方便快速,透過線上交易能隨時買賣基金,彈性很大,相較於波動較大的單一股票來說,很多人選擇用定期定額投資基金,因為退休規劃的重點就是要分散與穩定,才能長期積累資產。

至於Yahoo調查發現,國人投資股票的比率居然高過基金,他表示,這幾年股市大多頭,在資金潮下許多市場都紛紛創高,投資股票市場也成為全民運動,對有些初入股市的投資人來說,股票可以賺快錢,但退休準備做基金投資是長期的,不管高低點都要紀律投資,,舉例來說,五月份台股出現重挫,投資市場交易量也受到影響,但定期定額買基金的人卻沒有受到太大影響,也凸顯國人在定期定投資上的成熟。

另外,基金也有很多不同的操作方式。他指出,例如為退休準備做的定期定額可選擇長期投資,等到退休時累積到一筆財富時再一次轉到配息型產品,屆時每月領取配息當生活費。如果是中期投資的,也可設定一定比例的獲利就贖回,例如台股基金,可以設定一至二成的獲利就贖回,贖回後再投資,長期循環的投入也能有不錯的成績。

最後,他提到金管會資本市場藍圖中提到的「國人退休準備平台」也將在下半年於基富通上線,規劃建置包括投資、保險、教育、公益,提供一站式下單的平台,協助民眾在退休準備上可找到適合自身需求的準備方式與標的,滿足大家對退休貯備實際的需求,讓民眾及早開始自己的退休準備,給自己更好的退休生活。