「堆疊式」投保策略：依自身需求做調整發揮最大效益

▲▲中壽建議民眾掌握「堆疊式」投保策略，讓保障能更符合自身需求。

你聽過「堆疊式」投保策略嗎？大家都知道保障很重要，卻常常不知道從哪裡開始規劃，因為每一個人的風險與責任會隨著人生各階段而有所不同，從出生的嬰幼兒、學生族、在職場歷練的青壯族、有家庭的中壯族到屆退族，所需要的保障也不相同。因此中壽建議民眾，掌握好「堆疊式」策略，讓保險規劃就像是堆積木一樣簡單，隨著年齡增長或承擔責任的改變，定時檢視自身保單並逐漸疊加、調整保障內容，讓保險更符合自身需求，發揮更大的效益。

幼兒階段，因小朋友免疫力尚未成熟，面對各種病毒襲擊，生病頻率也提高，家長們心疼孩子生病的不適外，還得請假照顧孩子。這個階段的孩童可透過醫療險，如透過「中國人壽新樂活終身醫療健康保險」來轉嫁就醫、住院的費用支出，也可填補父母請假期間的收入減少。到了學生時期，在外時間變多，無論是補習、騎車打工或參加聚會，意外風險也隨之提高，根據衛福部公布國人10大死因註1，其中15至24歲意外死亡比例最高，此時可規劃意外險保障，減少因意外事故帶來的傷害與衝擊。

離開校園步入職場，逐年累積工作經驗與積蓄後，可優先提升自身保障，尤其近年台灣重大傷病人數逐年攀升，至5月底已超過100萬人，其中「需積極或長期治療之癌症」占比超過45%註2，比重高居首位。中壽建議可事先備妥「重大傷病/癌症險準備金」，透過重大傷病險或癌症險一次性保險金的給付，轉移醫療支出風險，掌握治療黃金期安心養病，更能無後顧之憂。

邁入中壯年後，經濟收入提升，無論是單身貴族或是上有長輩、下有孩子的家庭守護者，正值衝刺工作的中壯年階段，一旦失能，不只工作收入沒了，還可能拖垮家庭經濟。中壽建議中壯族可以規劃長期照顧險，與其隨著年齡時間逼近才開始擔憂老後的健康照護費用，不如趁年輕時盡早規劃準備，以「中國人壽享放心長期照顧終身健康保險」為例，提供了長期照顧、完全失能、意外二至三級失能一次/分期保險金及豁免保險費等多重保障，除了一般長期照顧險原有的生理功能障礙、認知功能障礙之保障外，額外加入「完全失能」、「保險年齡80歲前因意外所致二至三級失能」，讓保障再擴大，讓長期照顧險作為最堅強的後盾。此外，利率變動型壽險則可協助民眾提早啟動退休規劃，透過時間的複利降低準備退休金的壓力，兼顧保障與守護家人的需求。

隨著年齡增長或兒女長大，屆退族擔負的家庭責任逐漸變輕，除了思考退休後的生活，也要想著長壽高齡趨勢下的風險，此時可透過選擇利率變動型壽險，補足退休後可能產生的保障缺口，如「中國人壽傳富美美元利率變動型終身壽險－定期給付型」，繳費首年即享高保障且保障終身，美元收付資產配置更多元，能同時滿足保障及退休規劃的需求，輕鬆享受樂退人生。