大學助理教授貸款＋存款100萬入市、花5年滾千萬：我靠「3招」年領70萬被動收入、年過半百退休去

在大學當助理教授的江季芸，43歲那年忽然驚覺少子化問題嚴重，未來一定會遇到招生名額不足問題。她訂了「10年離開校園」投資計劃。然而，婚後和先生一起買房、買車、支付孩子的教育費，省吃儉用自己也只存到100萬。

設定目標後，她和先生商量，將房子拿去貸款200萬，加上原來存的100萬，2015年將300萬投入股市，靠著存股，5年滾出千萬資產。存股7年，今年被動收入達70萬。因為人生還有很多想要做的事，毅然選擇離開教職去圓夢。

將存款全部投入股市，等於儲蓄歸零，必須再重新累積存款。幸好江季芸擅長規劃，很快就找到適合自己的記帳方式，再存一桶金。

當她將手中存款全部投入股市後，才學習記帳。她坦承：「直到這時我才開始有金錢意識，覺得每一塊錢都好重要。」她開始活得有覺知。

「以前我沒有分配自己的財務預算，現在要學習如何記帳，但坊間的方法又太難了。」雙子座的她，愛好自由、不喜歡受約束，嘗試一些方法後，找到能讓自己能接受的方式。

她指出，記帳可以分成3個階段：

第一階段，誠實記錄收入、每天的支出、不帶任何批判。練習3個月，就會從旁觀者角度去看待這個人記帳，並發現每天原來都有很多「無腦」（自己沒有覺知的）的例行性支出。

「很多人覺得我都沒有花錢，為什麼錢不見了？」其實日常生活中看似不經意的小額花費，如用悠遊卡、行動支付、信用卡支付30元、50元、100元的開銷，累積起來一個月會高達5~6千元。

「前3個月去看到底錢花到哪去後發現，去小吃店花了200元，因當時很餓、多點了一些小菜卻吃不完，成為剩食；每周要喝2~3杯珍奶；好好的覺察真我，感受把錢花到那裡去了。」

第二階段，練習將這些花費分類，如餐飲、娛樂、交通、保險…做歸類，了解支出金額與比例。此時會明白「原來我的花費有各式類別。」現在坊間有不少記帳APP可以協助自動歸類。

她強調，給自己半年時間，慢慢練習對「錢」有感覺，「不要著急，過去30年、40年都沒有理財，現在也不需要急。」

第三階段，將每月薪水以預算方式分配。每個人都要找到適合自己的預算分配方式，別人的方法只能提供參考，不能照單全收，「每個家庭的收入、成員、未來對財務的預期都不同。

預算不要抓得太精準，如餐飲20%、保險10%、娛樂10%、教育5%，「若個性不是那麼精準的人，不要這樣歸類。」她說：「生活是活的，不要被數字綁住，也不要錙銖必較，或是缺乏彈性，否則不用半年就心累，會想要放棄記帳。」

江季芸指出，記帳是理財的第一步，但不要對記帳抱著太大的幻想，以為記了帳就會變成有錢人。

每月薪金分成3類 5成爽花

江季芸也觀察到，許多人記帳會半途而廢，「最主要是家裡有非必要性的支出，如家人忽然生病、大型家電壞了、小孩開學需要一筆學費等。」

「這些非例行性支出，會造成預算在執行時有不確定因素，成為壓垮家裡經濟的那根稻草。」

聰明的她想出一個解決方法，每月薪水要編列出這筆預算，她將預算分成三類：

第一，20%優先支付給自己、儲蓄起來，作為投資資金。她引述古代巴比倫富翁的話：「想要變富有，你第一件事情是要『優先支付給自己（Pay yourself first）』。」

「對於沒有儲蓄習慣的人，先從存下10%開始練習。但我覺得要達到財富自由所累積的投資本金10%會太慢，我設定為20%；一拿到薪水，就會把20%轉到投資帳戶。」

第二，30%轉到家庭計劃基金或是緊急備用基金（非例行性支出）。她說明：「這個帳戶是可以讓家庭經濟順利運作的重要基礎，很像企業的周轉金，包括出國、小孩補習、保險費、大型家電，以及家中的緊急支出，就用這筆錢，讓自己不會活在恐懼中。」

第三，50%是家庭食衣住行育樂支出。日常生活中的開銷從這裡支付，包括房貸、水電瓦斯、電信費、餐費等，不要再細分，不然心很累！

當有意外之財，或是年終獎金時，她也會用這個比例分配，「我會很爽快的把50%花掉，又存到錢，就很開心。」

第一桶金大約要存5~6年。存下來的錢要怎麼投資？江季芸建議：「沒有投資經驗的小白，可以先從定期定額投資ETF開始。」因她想要建立被動收入系統，選擇定期定額買0056。

靠著記帳、定期定額投資，她再存下一桶金。幸運遇到多頭市場，很快就滾出千萬退休金。

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