大退休危機／戰後嬰兒潮378萬人將退 大浪來襲迎接勞保年金緊縮時代？

台灣戰後曾迎來粗出生率約40%的嬰兒潮，在1958到1966年的8年間誕生逾378萬人口。現年65至57歲的他們，在未來10年內將符合勞保年金法定請領年齡，形成一波大退休潮。

根據勞保局統計，每月新增「首發老年年金」人數，即剛申請退休、第一個月領老年年金的人數，去年平均每月尚不足1萬人，今年1月起增至1萬2千人，至4月已突破1萬5千人，成長50%。

勞工陣線聯盟祕書長孫友聯指出，「去年已出現大退休潮的跡象，今年明顯成長，且高峰還沒到。」

我的3大退休動機

61歲的郭芷瑄是這波大退休潮的一員。飽受異位性皮膚炎、潰瘍性結腸炎及椎間盤突出宿疾之苦，加上單身未婚等多重情境，郭芷瑄早在7年前就開始盤算退休之路。

只是退休金尚未籌足，2021年潰瘍性結腸炎及坐骨神經病情加重，郭芷瑄勉力工作之餘還須四處求醫。去（2022）年一滿60歲，符合勞保退休年金申請資格，她毅然決定退休，開始月領年金2萬元。

「退休的3種動機我就含括2個，當然要退！」郭芷瑄眼神炯炯，說得堅毅。走過38年記者生涯，郭芷瑄回首新聞工作說：「雖然很喜歡記者這個工作，但後幾年的感覺是『不想再為別人的故事』而忙，既然身體狀況已無法負擔工作，有錢沒錢，也該試著展開屬於自己的不同人生了。」

儘管偶有媒體邀稿維持一些收入，但退休一年來，她僅去過3次新聞現場。郭芷瑄思忖過，「若重做馮婦，日子何來改變？」退休是轉換人生價值的宣誓──想看看不工作之後，日子能否變得不同？

不重操舊業不難，但是國人平均壽命高達80.86歲，「退休後是否需維持收入？」是未退族最深層的隱形憂慮。郭芷瑄坦言，先前因為退休金準備不足，也曾裹足不前；這一年有時思及尚未充盈的退休金，心底也會惴惴不安。

因為長期以部分薪資照顧原生家庭，郭芷瑄退休那年身上僅有數十萬元現金存款，還有房貸70萬元未償清，但她索性拿房屋抵押增貸換得更多現金，展開每天盯盤投資股票的生活。

年金搭投資 月收入3萬足以支應開銷？

清晨5時起床，6時至公園跟著退休前輩們做氣功，結束後再散步曬太陽半小時，郭芷瑄的退休日常，包括上午看盤投資、中午進行改善頸腰部椎間盤突出復健、定期回診治療腸出血、以及假日則偶爾和山友出遊登山。

1年下來，郭芷瑄以年金每月2萬元加上投資收入，能支應房貸還款、健保、醫療費與生活費等每月3萬元的基本花用。

「我的退休金規劃並不特別，但求日子能過下去；退休後也才發現，身邊不乏來不及備好5百萬元或1千萬元的退休族。畢竟人生不見得盡如己意。」郭芷瑄說，前同事仍是無殼蝸牛，每月要付3萬元房租，但因為工作疲勞，且孩子已成年就業，計劃2年後也要辦理退休。

郭芷瑄深知勞保即將破產、各界正呼籲推動年金改革，未來若佔她退休收入近三分之二的勞保年金遭縮減幾千元，她也會擔心養老計劃將受到衝擊，「但我們也無法多想了。」

• 大退休危機／勞保2028破產？ 年金改革後退休金怎規劃？

逾6成退休族年金未達2萬元 卻居經濟來源之首

根據勞保局2022年度統計，核撥勞保年金給付的人數近160萬人，每人每月給付額平均僅1萬8294元，其中約有98萬人、超過6成(61%)的退休族月領2萬元以內，不到1萬元的則有17萬人。

對照衛福部2023年公告全台貧窮線──即低收入戶的最低生活費1萬4230元，勞保年金已漸接近「夠用」的象徵意義。

• 大退休危機／「我要早退！」YZ世代斜槓尋被動收入拚早退

至今年4月，台灣65歲以上老年人口逾410萬人，佔總人口17.8%。行政院主計處最近一次進行65歲長者經濟狀況的國情統計已是2017年，當時調查內容顯示，65歲以上長者平均每月可使用的生活費為1萬2743元，有31.1%經濟來源是自己的退休金或社會保險給付，24.3%是兒孫奉養，15.1%則仰仗政府救助或津貼。

7成已退族每月實際支出2萬元以上

不過時隔6年，加上近22個月消費者物價指數皆超過2%警戒線，通膨壓力劇增。政治大學商學院今年6月完成長達5年的退休生活調查，其中「已退族實際每月支出調查」項目顯示，花費在2萬元以下的，只佔27.71%，有44.88%每月支出落於2萬至4萬元之間，其餘27.3%實際退休支出達4萬元以上。也就是有高達72%的實際支出，超出勞保年金每年每月平均給付額11萬8294元。

政大金融學系教授楊曉文指出，矛盾的是，調查中也發現，未退休族群不論在25歲至39歲、40至54歲、或55歲以上等3個世代，都有高達6成仍將勞保等社會保險視為主要依賴的退休經濟來源；56%已退族的退休金則實際依賴勞保等社會保險，近25%才是以職業退休金為主。

弘道老人基金會去年發表的《熟齡族經濟安全未來趨勢報告書》也顯示，一名退休勞工若扣除勞保局統計的每月平均勞退1萬9573元與勞保年金給付後，每月資金缺口尚有5833元。負儲蓄雖是退休後常見的現象，但基金會專員廖燕秋認為，納入通貨膨脹與年金改革等因素，確實可能令已退族掉落貧窮線。

大退休令勞保破產加速 年金即將越領越少？

從勞保財政來看，自2017年起勞保連年虧損，去年短絀已達386.11億元。孫友聯認為，大退休潮令勞保錢坑擴大速度加倍，原本預估領老年年金的總人數今年將接近2百萬人，勞保也會於2027年破產，所幸目前請領人數低於預期。

至今年4月，勞保年金給付總人數逾164萬人，退休基金協會前副理事長黃泓智認為，精算大退休等長期的人口結構變化後，即使政府每年撥補500億元，勞保基金也會於2028年破產，撥補1000億元則再延後2年；繳多、領少、延後退、增加投資收益等多元改革管道，必須盡快上路。

孫友聯也指出，每月少領幾千元將是年金改革的首要重點方向，勞保急需「用時間換取財政空間。」

勞動部則表示，為避免勞保持續虧損，正蒐集各方年金改革意見；自2020年起，政府共挹注勞保1470億元，明年也已規劃提高撥補金額至1000億元。

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