天災賠到怕 美保險公司各自接招 有拒保也有共同承擔

隨著全球氣候變遷加劇，野火、暴雨、洪災頻仍，災損更甚以往，保險業者面對鉅額理賠壓力。全美幾家保險公司在重新評估天災保障項目後，作出不同的選擇：有的選擇撤銷，有的調整保費，但也有公司決定繼續承保，跟民眾合作加強防災措施，共同面對氣候變遷所帶來的挑戰。

氣候變遷問題拉警報，美國各地極端氣候災害頻傳，洪水、野火和颶風肆虐不僅美國政府措手不及，全美保險業者也不堪負荷，許多保險公司決定提高保費或排除天災保障項目，甚至退出部分重災區，選擇不再承保或續約，但也有保險公司決定繼續承保，呼籲一同對抗氣候變遷。

極端氣候重創美國，災損金額飆高

據《衛報》（The Guardian）報導，美國國家海洋暨大氣總署（NOAA）數據顯示，2023年尚未結束，美國已發生23起災損逾十億美元的極端天氣事件，超過了2022年同期的22起，截至8月，2023年的總災損已累計超過576億美元。

其中光是2023年8月就新增了八起災損逾10億美元的災害事件。夏威夷毛伊島大規模野火摧毀大片土地，造成至少115人死亡，估計災損超過55億美元。此外，8月重創佛羅里達州的颶風伊達利亞（Idalia），也造成10億美元以上的損失。

美國官方反應慢半拍 氣候政策失靈？

全球氣候變遷加劇，極端天災越來越頻繁，國家的反應能否迅速及時，也受到各方關注和質疑。

據《衛報》報導，近日超過6000萬名美國人經歷危險高溫，美國各州政府正苦思如何分配資金來應對極端天氣事件。前聯邦緊急事務管理署主任富蓋特（Craig Fugate）坦言，氣候變遷已經發生，但建築環境或應變系統，如果再不與時俱進，恐怕會帶來更大的損失和災難。

《衛報》指出，憂思科學家聯盟（Union of Concerned Scientists）氣候和能源政策主任克里圖斯（Rachel Cleetus）憂心，這個夏天歷經太多極端氣候事件，一切都跟全球暖化密不可分。世界各國正在呼籲逐步淘汰化石燃料，但近期美國拜登政府仍批准數千份石油及天然氣許可證，引發外界對美國氣候政策的質疑。

當風險超越保費 保險公司賠怕了

根據《哥倫比亞氣候學院》（Columbia Climate School）的資料，颶風珊迪（Sandy）是美國東北部40年來最致命的風暴，保險損失近260億美元；2017和2018年加州野火竄燒，導致保險公司理賠290億美元，卻只收到156億美元的保費。

《CNBC》報導，全球最大的企業保險顧問集團公司怡安集團（Aon）的數據顯示，2022年全球天災導致的保險損失已經超過1300億美元。保險業者不得不提高保費或降低理賠，有可能在全美引發連鎖反應。

隨著天災的頻率和強度上升，保險公司必須重新調整策略，第一步通常是調漲保費。

《哥倫比亞氣候學院》報導Policygenius發布的房屋保險調查報告中指出，全美房屋保險的保費在2021年至2022年間增加了12.1%，其中又以天災發生頻率較高的州，如阿肯色州、華盛頓州和科羅拉多州的保險上漲率更高。依照國家洪水保險計劃（NFIP）新的風險評級制度，預計有77%的保戶將面臨保費上漲。有一些沿海物業的保費，已經從700～800美元，上升至4000～5000美元。

除了提高保費之外，保險公司也開始拉高理賠的門檻。據《ADN》報導，美國保險監理官協會（National Association of Insurance Commissioners）調查發現，大型保險公司正計劃調整沿海和野火發生地區的承保範圍，保單未來將不再理賠颶風、風、冰雹等造成的災害。

美國家庭保險（American Family Insurance）策略、績效暨合作事務副總裁梅爾（Matt Mayrl）坦言，保險業的本質就是依照風險定價，但有時候真實的風險已經超越保單的定價。此外，波克夏公司（Berkshire Hathaway）認為，隨著氣候災害大增，為了反應風險的改變，未來保險業者有可能修訂保單的條款和細項。

隨著全球暖化加劇，天災發生的風險越來越大，環境保護基金會副主席庫斯基（Carolyn Kousky）受訪表示，正因為這些風險，保險的角色變得更重要，但不幸的是，保險比以前更難購得了。

保險公司掀起撤退潮   

美國大多數的州政府都有設立保險監管機制來規範保費，讓保險公司不可以隨便哄抬價格。然而，數據分析公司LexisNexis Risk Solutions家庭保險解決方案總經理霍斯菲爾德（George Hosfield）指出，如果不符合成本效益，保險公司可以選擇退出市場，有一些業者已經採取這種策略。

據《ADN》報導，佛羅里達州和加州等重災區情況特別嚴重。保險資訊協會（Insurance Information Institute）數據顯示，截至2023年4月，有14家保險公司離開佛羅里達州，或者保單組合正喪失預期效果。由於大多數房屋保險都只有簽約一年，一年後，保險業者就可以不再續約。

美國第五大房屋保險業者萬家保險（Farmer's），2023年7月宣布不續簽佛羅里達州近三分之一的保單。州立農業保險公司（State Farm）和全州保險（Allstate），也在加州地區撤回或刪減大量的新保單。

部分保險公司選擇留下，和民眾一起防災

雖然有很多保險公司退出市場，但仍有部分業者選擇留下。然而，他們是有條件的——像是要求保戶強化住宅，以便抵抗火災、風雨和冰雹等災害。

根據《哥倫比亞氣候學院》的資料，為了購得火險，居民必須做好保護措施。例如在植被和房屋之間設立緩衝區，牆壁和屋頂要選用防火建材和結構，並且安裝灑水系統，這些費用可不小，但保險公司可能因此降低保費，提供民眾經濟的誘因。

強化住宅的策略確實有效，以佛羅里達州西南部的巴布科克永續社區（Babcock Ranch）為例，該社區佔地1萬7000英畝，旨在實現永續性和氣候適應力，配備70萬片太陽能板，街道設計考慮到疏洪，因此房屋不會淹水，所有屋子都符合最新的建築規範。當伊恩颶風摧毀了附近的城鎮，巴布科克社區只倒了幾棵樹，而且沒有停電。