有錢就理財、沒錢不理財?專家:就是因為「窮」才要學!你跟有錢人差異,就是少做2件事…

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理財要從日常生活開始做起,月收支達到平衡甚至有結餘之後,再進一步跨進投資領域,讓自己的資產隨著選擇的投資工具及時間逐年增加,進而存到第一桶金、甚至財務自由。

今年30歲的小巫常聽一些同學告訴他要「理財」,周邊有理財的同學的確生活品質也比較好,於是他向小陳請教到底該如何理財,才能像他一樣?小陳一語道破:「理財就是把你日常生活的開支控管好啊!」

小巫似懂非懂,又追問小陳:「理財不是靠投資賺錢嗎?」小陳笑說:「這是人們對『理財』最常犯的錯誤理解。其實,理財這件事是時時刻刻存在日常生活當中,例如當你拿到第一份薪水,在你計劃繳交每月的房租、水電瓦斯等開支、在你準備購買一台電視或電腦時,其實理財就由這裡開始了。」

小陳進一步解釋,理財理得好或壞,會直接影響我們的生活,但是卻常常被大家忽略,究其原因,有的人認為自己沒有足夠的資產,所以不必理財。「事實上,窮人比富人更需要理財,因為資金減少對富人來說影響不是很大,但是對大多數的窮人或上班族來說,則恰恰相反。」小陳說道。

理財是指善用錢財 將錢做有效率的分配

其實所謂的「理財」是指善用錢財,使個人及家庭財務狀況處於最佳狀態,從而提高生活品質。也就是說,小資族更要懂得如何有效地利用每一分錢,進而及時把握每一個投資機會,這便是理財所要解決的問題。

理財的訣竅是開源、節流。所謂開源,就是爭取資金收入;所謂節流,就是計劃性消費、對支出做好預算。成功的理財可以增加收入,減少不必要的支出,改善個人或家庭的生活水平,享受寬裕的經濟能力,進一步儲備未來的退休養老金。

有一位企業家從當打工仔開始,就養成每天記帳的習慣,就算後來成功賺錢,他還是維持記帳習慣,同時,他給自己設定的目標是:每年家庭的總資產一定要比前一年度增加10%,例如今年家庭淨資產結算後是1千萬元,那麼隔年就一定要增加到1,100萬元……

而如何每年增加10%,靠的就是「開源」與「節流」。因為他是企業老闆,開源方式就是努力讓公司每年都賺錢,設定每年獲利至少要成長5%~10%;節流的部分就是他只花「應該花的錢」,例如他愛運動,因此會花錢購買運動器材、自行車、高爾夫球具,但如果是「不該花的錢」,例如時間不趕,他絕對不開車或坐計程車,一定搭乘大眾交通運輸或自己騎自行車。此外,他買東西也不會因為「有折扣」就買,一定是這件東西有需要才會下手。

沒錢更需要財務規劃 收支才有機會負轉正

很多小資族都不太理財,主要是他們抱持著「有錢就理財、沒錢不理財」的觀念。其次,就算有了一些存款,通常也都往銀行放,而這是資產增值效率最低的做法,完全不知道過於單一的存款,只會不斷地造成隱形損失。

在許多人的心目中,理財是有錢人「用錢賺錢」的方法,如果只有區區的小積蓄,談什麼理財?事實上,窮人更需要理財,因為不論是置產安居、結婚生子,都需要靠理財來實現這些目標。

有人會問:「理財不把錢存放在銀行中,那不就是拿錢去投資賺錢嗎?」沒錯,投資是理財的最終端,前面提過,理財的第一步是先「善用錢財」,該花的花,不該花的一毛錢都不浪費,這才是理財的正確觀念。

當你先把生活上的收入、支出做好控管,並且每個月都能有結餘時,你的理財第一步就成功了,接下來可以開始做「年度財務目標」,就像前面提到的那位企業家,每到年底時結算自己的淨資產,如果是正數,代表你的理財走在正確道路上;如果資產為負,就要找出問題點,從記帳內容順藤摸瓜,找出資產為何不增反減的原因,然後設定解決方案,從隔年起盡力改善。

小錢也能投資 不要死守銀行儲蓄

當生活理財步上軌道後,接下來就可以邁入下一階段:「小錢也能開始投資」。因為現在銀行利率很低,如果一直把錢存放在銀行,扣掉通貨膨脹後,你會發現存在銀行的錢都被通貨膨脹給吃光了,這就是所謂的「隱形損失」。不過,在投資前,要記得先存下至少2~3個月的緊急備用金,這筆錢只能放銀行,在不時之需時拿出來使用,多餘的閒錢才用在投資上。

由於目前市面上的投資管道非常多,許多人也開始有「以錢滾錢」的意識,促使大家在理財觀念上逐漸轉變,「小錢也可以投資」變成一門顯學,例如每個月用小錢定期定額買基金、買零股,都是新的理財投資管道。

年輕人越早開始儲蓄投資,存的金額越多,就越容易提早幫自己累積到一筆資產,同時,最好採取如定期定額買入基金或零股的強迫方式來投資,才可以有效提高財富

當然,各種投資工具都一定有風險,而且風險高低和獲利率往往成正比,通常高風險會帶來高獲利,所以,在投資時,你要先評估自己能承擔的風險有多少,才不會因理財失當而影響生活品質。此外,要特別提醒的是:千萬不要借錢投資!

所謂「理財」無非就是要解決:究竟該把自己的錢財存放在哪裡,才會變得越來越多,而不是越來越少。根據理財專家針對各個年齡層所做的風險承受度分析結果,得出「可承擔風險比重=100-目前年齡」這個公式,例如現在30歲,100-30=70,代表你可以將閒置資產中的70%,投入風險較高的積極型投資工具,例如股票,剩餘的30%做保守型的投資操作,例如定存或購買投資等級的債券基金。用這樣的投資配置,比較能讓你的資產呈現穩健向上的成長趨勢。

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