Yahoo奇摩新聞 學貸條件放寬利率又低... 不借很可惜？給年輕世代的2個理財建議
無論學貸條件有多優惠，是否借貸的首要考量，還是「是否能負擔」以及「「有沒有創造更高收入的價值」。（圖片來源／信傳媒編輯部）
上週，有媒體報導指出，為減輕青年就學貸款還款負擔，並配合生育政策，將申貸家庭年所得門檻納入撫育子女數考量，教育部近日預告「高級中等以上學校學生就學貸款辦法」部分條文修正草案，放寬就學貸款的申請門檻（在學期間免繳利息的門檻，從家庭年收入新台幣114萬元放寬至120萬元）、利息負擔和緩繳本金期間（由原本的8年，延長至12年），預計明年2月1日施行。
乍看起來，這是減輕學子及弱勢家庭的一大德政。但是，從投資理財的角度來看，其實能提供給所有已經借貸，或是準備借貸的學生，以下兩大值得深入探討的理財決策重點和課題。
重點一：可以先賴著不還，等之後再慢慢還嗎？
目前，政府提供的就學貸款，依身分的不同，最高可貸金額分別是50萬元（高中職）及100萬元（大專院校）。而可以申辦就學貸款的銀行，為台灣銀行、台北富邦商業銀行、高雄銀行、土地銀行（只承辦高雄大學就學貸款），以及其它經中央主管機關核可的銀行承辦，依主管機關規定按學校所在地行政區劃分，利率方面則依各銀行規定而有所不同（最新貸款利率約為1.65%，是依「中華郵政股份有限公司一年期定期儲金機動利率」加0.15%浮動計息）。
至於還款方式及期限，每學期借款都以「一年償還期間」的原則計算。國內學生且非在職專班，在簽訂借據當時，教育階段完成滿一年的次日，開始攤還本息；國內學生且在職專班者，自學業完成後次日開始攤還本息（以上均為未繼續就學者適用，假設有繼續在國內就學、服義務兵役、因故退學或休學、出國留學、定居或就業，以及無固定修業年限的專科以上進修學院（校）的在學學生，則必須在階段起算日前通知承貸銀行後，依規定償還。
過去，因為學貸利率非常低，再加上有所謂的寬限期──所有貸款人畢業／退伍後1年內，利息全免（政府幫你出）且不用還本金。也就是說，在畢業後至少1年之內，社會新鮮人可以完全不用負擔就學貸款；第二年開始可以只繳利息，最多4年；若為中低收入戶以下或月薪未達3.5萬元者還可多申請4年只繳息期（最長為8年）。
所以，就曾有借貸網站以學貸款60萬元為例指出，分8年償還本息每月需還6,545元，只繳息期時，學貸者每月只需要繳交575元的利息而已，而大力推銷「學貸慢慢還，繳最低額就好」的論點。因為，只要學貸者找到比學貸利率更高的活存或定存利率，就可以賺回學貸利息錢了。
學貸賴著不還將影響未來申請信用卡、借貸
然而，天下真的有如此「無本金賺錢」的好生意嗎？並不是！單純只是因為之前的學貸利率非常低而已，只有1.15%，比銀行活存利息的1.2%還要低。但目前學貸利率，已經升到1.65%了，而各銀行多數的活存利率，卻只有不到1%的水準，多數是0.57%到0.7%的水準。
在「只繳息、不用還本金的寬限期，由最長8年，延長到12年」的前提下，假設借錢的人，真的把該還學貸的錢，放在銀行定存裡裡啥都不做（目前各大銀行一年期定存利率，也可以找到1.65%的利率水準；數位銀行的活儲利率，也可以找到2%或3%，甚至新開戶還有6%的高利），借學貸者在寬限期內，每年的確還是可以從銀行高利活存，或定存帳戶中，賺到一些利息。
但是，學貸者卻忽略了一個「凡出來混，必定要還」的同樣道理，就算學貸者在寬限期內，賺到一些些的利息，當開始償還借款的本金加利息時，同樣也是一筆負擔。
以大學唸4年（共8學期，扣除寬限期，還款最長期限為8年）、借50萬元為例，唸完立刻還款時，每月本息金額為5563元；若選擇寬限期，只還利息期間，每月還款金額為688元；但如果選擇寬限期，自寬限期後的每月還款金額，則就是5564元。
而這5000多元的每月學貸本金及利息是輕、是重，還得視不同家庭財務狀況，以及借款者未來畢業後，實際能找到多少薪資的工作？且如果學貸者刻意「賴著不還」，日後所有申請信用卡、借貸等行為，全都會受到影響，實在不可不慎！
重點二：學貸門檻這麼「好康」，不借會不會太對不起自己？
儘管目前學貸的利率，已調升到1.65%，但仍舊是比各銀行的房貸利率（普遍在1.8%或2%以上）更低、借款門檻下修。再加上寬限期，最多可延長到12年，所以據了解，包括許多財力也不是那麼差的學生及家長，也都認為「不借可惜」。
只不過，「要不要借學貸」的前提，並不單純只看「利率及門檻低」而已，反倒是該看「借款的本息負擔輕重」，以及「創造獲利與否」。也就是說，只有在「借款保證可以創造獲利」，以及「本息負擔輕（能夠承擔）」之際，才可以選擇借貸（請見下圖）。
根據勞動部在今（2023）年4月所公佈的「2022年初任人員薪資」統計顯示，2022年大學畢業生第一份工作均薪只有3萬1000元。甚至，有24.9%的大學畢業生，首月薪水只有領基本工資（新台幣2萬5250元），相當於每4名就有1名是領基本工資。另外，大學畢業生初任人員薪資中位數為3萬元，意謂有一半的大學畢業生首份薪水未達3萬。
假使借學貸的人，畢業後只能領3萬元的薪水，就算是吃、住都在家裡，扣掉這近6000元的學貸，恐怕都很難過上優渥的生活。那就更別提吃、住都在外，甚至還要拿錢回家的「外漂族」了。
總而言之，任何一筆貸款，「該不該」最大的前提，應該是「能不能負擔」及「有沒有創造更高收入的價值」？假設借錢之後，不能順利償債，再低的利率及門檻，也只是讓自己，更輕易地掉入無盡的負債輪迴、永遠不得超生而已。
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