富人不理財，駕馭不了財富；窮人不理財，有機遇也無法致富！財富自由8階段：別當個能賺錢的窮人

說到理財，很多人會說：「我又沒錢，等有錢了才需要理財吧。」或者說：「富人才需要理財，窮人拿什麼理財？」其實這就是誤區所在。理財的含義不只包括用本金投資，賺取收益，更重要的是一種財商思維。也就是說，一個人如何看待金錢、賺取金錢、打理金錢，都在理財的範疇之內。你收到一筆額外的獎金，是歡歡喜喜地拿去買了一個名牌包背上，是去報了一門想了好久的自我提升課程，還是轉手買了一個理財產品，這些選擇裡面體現著你的金錢觀。

有錢沒錢，都要理財

很多人都聽過一句話，叫「你不理財，財不理你」。但太多人，尤其是資金不多的年輕人，往往忽視了理財的重要性，認為那是富人的專利。富人確實需要理財，一個沒有財商的富人，很可能因為駕馭不了財富，而把財富揮霍一空，甚至負債累累。財富的傳承就更需要智慧和策略了，否則「富不過三代」的魔咒很可能降臨。

但沒錢的人就不需要理財了嗎？顯然不是。因為只有理財才會讓你從沒錢變有錢，而這個實踐的過程，也會在你變有錢之後，幫助你掌握管理金錢的規律，不會讓你賺得多了，卻任由欲望一山更比一山高，變成「能賺錢的窮人」。來看一個故事，感受會更強烈：

理財並非富人的專利。窮人得到了一頭牛的「資產」，卻沒有抓住財富增值的機會，這就是窮人思維和財商不足導致的後果。你可能也發現了，錢不多的人，才更需要合理安排和規劃支出，讓每一分錢都發揮最大作用，合理配置資產使利益最大化，實現財富增值。

有一位成功人士曾經透露自己的財富祕訣，那就是：沒錢時，不管再困難，也不要動用投資和積蓄，因為壓力會迫使你找到賺錢的新方法，幫你還清帳單。

沒錢的人更需要理財

如果你提出疑問：「我沒有存款，還需要理財嗎？」我會跟你說：「歡迎你，理財『小白』。」

聽我說，你需要，真的需要，迫切需要。

我們的前半生可以依賴主動收入，拿時間去換取勞動報酬，但是後半生則需要依靠被動收入，也就是資產產生的收入（比如房產出租獲得的租金、股票基金的分紅、現金存款的利息等等），沒有被動收入，你將永遠無法成為可以掌握自己命運的「財富管道建造者」。

這類朋友，我給你的建議是：馬上開始你的存錢計畫，哪怕你只是月入3、4千，也要至少把收入的10%存起來。存不下來怎麼辦？老辦法，支出＝收入－儲蓄，每個月薪資一到，馬上把一部分拿來儲蓄，強制性存下一筆錢。

此外，還有一類「小白」，我稱呼他們為「抱著金鵝的窮人」。這類人的特點是：手中有錢，但是缺乏相關的理財知識和投資管道，只跟銀行定期打交道，稍微高階的會買點銀行理財、國債之類，除此以外，別無他途。 之所以稱他們為「窮人」，是因為他們不具備富人思維，不能讓資產為自己創造更多財富，只能任由資產的購買力不斷下降。對於這些人來說，學習理財更是非常必要了。否則即使收入不錯，也很難實現財富自由。

窮人照樣可以財富自由

什麼是自由？

財富自由這個詞彙裡，「財富」兩個字估計吸引力不大，感覺是學會計的人才要關注的事情。讓我們兩眼放光的應該是「自由」二字。沒錯，活了這麼多年，我們似乎還沒體驗過這兩個字呢。

小時候，要被父母管著，忍受被拿來和「別人家小孩」比較；上學了，要被老師盯著，每天有做不完的作業、上不完的課；工作了，要看老闆的臉色，要讓客戶滿意；有小孩了，要被孩子拴住，你去哪裡他就要跟到哪裡，不帶著自己心裡又難受；偶爾放縱一下，熬個夜，睡個懶覺，第二天起來渾身骨頭快散了似的。說好的自由呢？原來放縱並不能帶來自由。

有人會說，我沒有縱橫四海、馳騁天下的野心，不追求「風一樣的自由」。其實財富自由裡的「自由」並不是「你想做什麼就能做什麼」。關於自由，更好的解釋大概來自哲學家⸺「自由是你不想做什麼就可以不做什麼」。

什麼是財富自由？

有人說，財富自由大概是不上班還依然可以讓家人衣食無憂。也有人說，財富自由就是增加你的被動收入，直到這部分「睡後收入」大於日常開銷。更有人給出具體數字，如果你有了年度開銷25 倍的儲蓄金，加上一間沒有貸款的房子，你就自由了。

還有個專門給中國人制定的財富自由路線圖，大家可自行對照：

初段——菜市場自由：在菜市場裡自己想買哪種菜就買哪種菜，不必看菜的價格。

二段——飯店自由：去飯店吃飯，自己想去哪個飯店就去哪個飯店，不必看飯店菜單的價格。

三段——旅遊自由：自己想去哪裡旅遊就去哪裡，不必看旅遊的花費。

四段——汽車自由：自己想選擇買什麼車就買什麼車，不必看車子的價格。

五段——學校自由：自己想選擇什麼學校就讀就選擇什麼學校（這主要是為子女），不必看學校的學費高低及其他成本。

六段——工作自由：自己想選擇什麼工作就選擇什麼工作，沒有這個工作就自己創造一個這樣的職位，不必計較這個工作能否賺錢。

七段——看病自由：只要能看好病不必計較醫療費的高低。

八段——房子自由：自己想買什麼房子就買什麼房子，不必計較房價的高低。

微博上還有一種戲謔的說法，將財富自由分為六個階段：奶茶自由、櫻桃自由、口紅自由、酒店自由、包包自由、買房自由。

對於「小白」來說，財富自由的高級階段不是那麼容易達到的，但只要我們開始覺醒、開始行動，我們就在朝著目標努力奮鬥的路上，即使沒有到達山頂，我們也至少不是停留在山腳。

半山腰有半山腰的風景，暫時無法實現包包自由、買房自由，也因為先前的努力，而至少讓自己實現了奶茶自由、櫻桃自由，某一天醒來會發現，口紅自由和酒店自由也悄無聲息地在生活中實現了。可能到了那個時候，我們反而不會任性地買口紅、住高級酒店，而是理性又智慧，懂得把錢花在真正重要的地方。孔老夫子曾說過一句話，叫「從心所欲不逾矩」，當一個人真正到了這樣一個階段時，他無心抬頭看風景，因為身邊皆是風景；無須仰望別人的自由，因為自己就身處自由之中。

作者簡介＿亭主

碩士畢業於中國傳媒大學國際新聞學院，畢業後進入體制內工作。熱愛閲讀、健身、寫作。

2016年開始為「簡書」寫作理財專欄，現在是簡書推薦作者，財經投資理財專題主編。專注「小白」理財寫作，為理財入門選手提供建議。文章深受讀者歡迎，有讀者總結其文風為「簡潔易懂好上手」。

本文摘自寶鼎 《我的財富自由手冊：才女到財女的人生必修課》

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