就算約會也只吃自助餐!他摳了一輩子,10億遺產卻大多拿去繳稅...退休族最怕支出2困境

·9 分鐘 (閱讀時間)

我們假設,經過多年的工作與儲蓄,退休即將到來。無論是因為選擇還是時機,你將面臨失業的生活。現在,你必須制定一個支出計畫,讓你和你的配偶(如果有的話)只要還活著,就能持續生活下去。當你花掉你的備用金時,你可能會出錯的基本方式有兩種。

第一,你可以盡情享受,在退休的前幾年花過多的錢,並且有可能在之後把錢花光。太快花掉太多錢是你不能承擔的錯誤。很少有人(如果有的話)願意在生命中的最後幾年,成為被國家援助的對象或他人的負擔。

第二種錯誤是花費過少。這通常是受到擔心錢用完的非理性擔憂所驅使—即使你的投資組合與其他收入來源,足夠維持你想要的生活水準。花費過少會剝奪他們自己和身邊最親近之人的商品、服務,以及體驗,而這些可以讓他們過更好、更快樂、更充實的生活。這是有播種卻沒收割。對於有儲蓄與投資習慣的人來說,花費過少是一個很難克服的問題。

雅各.利德( Jacob Leeder)的故事就是花費過少的好例子。他開著一輛 1984 年的奧斯摩比( Oldsmobile)旅行車,住在樸素、單層的磚房裡。他沒有孩子,也沒有寵物。由於他沒有有線電視,因此他每天花八個小時在女朋友家裡看股票市場報告,還用她的電話打電話給他的經紀人。據他的女朋友安.霍爾多夫( Ann Holdorf)說,他對他們不太有禮貌。

利德與霍爾多夫很少出去吃飯,即使出去吃飯,通常也是去自助餐廳或便宜的餐廳。晚上的時候,大多數是她在家裡為他們做飯。她生日的時候,利德會給她一張 100 美元的支票。他們從不休假。當她提起這個話題時,他會說,「現在不行,市場不好。」

當利德在 1997 年去世時,他留下了價值大約 3,600 萬美元(編按:約10億新台幣)的遺產。他的財產規模讓很多人感到震驚,包含與他交往 24 年的女朋友安.霍爾多夫。利德確實留給霍爾多夫 15 萬美元,外加 10 萬美元的信託基金—考慮到他的財產規模和他們在一起的時間,這筆錢不算多。他的大部分財產用來繳納遺產稅,其餘的留給2個侄女、動物權利團體,以及獸醫學校。

正如英國牧師兼散文作家約翰. W.福斯特( John W. Foster)所言,「將死之富人的驕傲,最能引起地獄裡最響亮的笑聲。」我們穿的最後一套西裝不需要任何口袋。

確保餘生收入的2種最好的方式

我們大多數人想要的是,一個能確保我們在盡可能享受金錢的同時,不會比金錢活得更久的計畫。 為了達成計畫的目的,選擇你的每年提領比率是個很好的起點,但是你要意識到,你的提領比率可能需要隨著時間的經過而有所調整。股票市場的報酬會經歷長時間的盛宴與饑荒。高通貨膨脹率可能會出現,並削弱購買力。你生活中意想不到的事情,會以你從未預料到的方式,提高或降低你的生活支出。如果童子軍的座右銘是「做好準備」,那麼退休人士的座右銘則是「靈活應變」。

毫不意外的,有兩種簡單的方法可以保持財務上的靈活性,並減少花光錢的可能性。 首先,盡可能降低你的固定生活支出。退休可不是擁有大量抵押貸款、昂貴的車貸、信用卡債務、或類似債務的時候。當股市下跌、熊在華爾街咆哮的時候,低開銷是非常有用的。你需要具備在熊市期間花少一點錢、在牛市期間花多一點的靈活性。當那一年的市場很好時,你可以花一些獲利。搭乘環遊世界的郵輪,或者買輛新車。當市場低迷時,如果你的預算很緊,你就要擱置這些購買計畫一、兩年。

第二種增加支出靈活性的方法是,在需要時找到可行的方式賺取收入。我們不是建議你回去做全職工作,或者去沃爾瑪( Walmart)當接待員。科技讓我們可以在家裡舒適的做許多有薪的工作,可以隨心所欲的想做多少就做多少。例如,麥可在家工作,他沒有借一分錢,也沒有僱用任何一位員工,就賺了100多萬美元。一間出版社後來付給他一筆相當可觀的錢,讓他寫一本叫做《完美企業》( The Perfect Business)的書,教別人如何做到。

根據針對嬰兒潮一代的調查顯示,他們當中的大多數人,計畫在 65 歲以後從事某種類型的工作。儘管這可能是出於選擇或需要,但擁有一種賺取收入的可行方式是非常有益的,尤其是在退休的早期階段,我們可能更有活力、也花更多的錢。每一筆流入的額外資金,都是不需要從投資組合中領取的。與此同時,這筆額外的收入也可以當作意外之財,用來購買商品、旅遊、或捐贈給最喜愛的慈善機構。除了能獲得薪水,還能獲得心理上的好處。做兼職工作能讓你保持生產力,讓你覺得自己是對社會有貢獻的一員,也能讓你保持思維敏捷。

領航集團的創辦人約翰.柏格已經 80 幾歲了,但他仍頻繁的在研討會上發言、寫書、上電視,以及扮演行業中急需的行業良知的角色。儘管他在 1996 年做了心臟移植手術,但他仍然充滿正能量,並過著他一生中最快樂的時光( 編按:約翰.柏格已於 2019年 1 月 16 日與世長辭)。

確保餘生收入的額外3種方法

其他提高償付能力可能性的方法包含延遲退休、等到正式退休年齡再領取社會安全福利金,以及購買即期年金。你延遲退休的每一年,是增加你的儲蓄的額外一年,是讓你的儲蓄複利成長的額外一年,也是你不用依賴你的投資組合獲得收入的一年。當然,你必須享受你正在做的事情,否則你花費的精力就不值得換來的財務效益。

在撰寫本文時,你可以領取社會安全福利金的最早退休年齡是62 歲。許多人只要一符合資格,就會選擇領取社會安全福利金。然而,如果支付延遲到正式退休年齡,會提供更多、經通貨膨脹調整的退休金。舉例來說,某個正式退休年齡 66 歲的人將獲得的退休金,會比他/她在 62 歲時獲得的退休金還多 33%。

如果你的收入不高,那麼你在什麼年齡接受社會保險福利金大概就不太重要。從 62 歲開始的 20 年期間當中,這個數字會趨於平衡。然而,如果你在 2014 年的收入超過 15,480 美元,那麼你每超過收入限制 2 美元,你就會被罰款 1 美元的福利金。在你到達正式退休年齡的那一年,在罰款生效之前,你可以獲得更高的收入補貼。最後,一旦你進入退休年齡後的第一個完整年,就不會有收入罰款。收入限制的金額隨著時間的經過,會根據通貨膨脹率的增加而增加。

如果你需要這筆錢,也沒有預期會活很久,而且年收入不超過12,000 美元,那麼最好在 62 歲開始領取社會安全福利金。如果你身體很健康,有很好的基因,而且年收入超過 12,000 美元,那麼等到正式退休年齡再領取可能是個不錯的決定。等到 70 歲,你就能獲得每年比正式退休年齡多 8% 的退休金。如果夫妻雙方都有資格領取社會安全福利金,一種明智的策略是,將享有較高福利金的一方延遲到 70 歲再領取,而另一方則更早開始領取。

確保餘生收入的最後一種方法是,用你的部分儲蓄購買保證每個月有固定收入的即期年金。雖然年金對於 75 歲或 75 歲以上的人來說,是個不錯的選擇,但是它也有它的缺點,特別是對較年輕的退休人士來說。首先,你愈年輕,給付就愈低。其次,每月的收入比率是以當前的利率為基礎,而近年來利率一直很低,使得給付相對較少。再者,大多數即期年金沒有為通貨膨脹做準備。由於退休時間可能長達 30 年或更長,年金的購買力幾乎肯定會隨著時間的經過而減弱。每年平均 3% 的通貨膨脹率,會在 24 年後使購買力減半。

你可以購買會隨著通貨膨脹調整的年金,但是一開始的支付會低於固定的即期年金。最後,如果你給保險公司一大筆錢,卻沒有選擇定期確定給付的選項,然後過早死亡,那麼這對你的繼承人來說,會是一個非常糟糕的決定。這些錢不會回到你的財產當中;而是由保險公司保有。

作者簡介

泰勒.雷利摩爾(TAYLOR LARIMORE):被《Money錢》(Money)雜誌稱為「領航死忠粉絲元老」,約翰(傑克).柏格稱泰勒為「柏格頭之王」。

梅爾‧林道爾(Mel Lindauer):美國認證基金分析師(CFS)、財富管理專業人員(WMS)。他是富比士網站的專欄作家,也是柏格頭團體的領導人之一。

麥可.勒巴夫(Michael LeBoeuf):博士、作家、商業顧問、職業演說家,曾任新奧爾良大學管理學教授。

本文摘自樂金文化出版《鄉民的提早退休計畫〔觀念版〕》


更多今周刊文章
逆勢抗跌又被關鍵加碼!帳上現金高達776億元,鴻海集團二哥鴻準(2354)Q4作帳行情值得期待?
玉山金、統一、根基...目標每年5-10%獲利!捨工作決定全職投資,他分享股票配置清單