差點「黑字倒閉」?沈玉琳負債3千萬 感悟不完美的地方:過度押寶在同一件事上

「投資理財有什麼不完美的地方,那就是,我過度押寶在同一件事情上!」主持天王沈玉琳難得感嘆地說道。他聊起多年前當老闆的經驗,因為不擅經營,最終欠債3千萬元,後來賣屋還債,也體悟了投資理財不能把雞蛋都放在同一個籃子裡的道理。

沈玉琳在Yahoo TV《退休診聊室》中聊起他的投資理財觀,他在工作約8年的時間,買了人生的第一間房子,權狀約30坪、總價約450萬元,後來房價一路上漲,他覺得房地產是最適合他的投資方式,所以努力賺錢、存錢,就是買房。

房地產變現不易,急用卻賣了一年多才出售

沒想到這樣的財務決策,差點讓他在人生的路上「黑字倒閉」,因為他經營的製作公司經營不善,某天他問會計:「我們現在欠銀行幾百萬?」沒想到會計的答案讓他驚掉下巴,因為欠債高達3千萬元。

沈玉琳想說,那就賣屋還債,但是「你以為早上想,晚上就賣得掉嗎?」他當時有一間房子在台北市八德路,價值超過3千萬元,但最終賣了一年半才賣掉。明明資產大過負債,但因為變現問題,那段時間的債務壓力仍讓沈玉琳深感痛苦。

群益投信專業副總暨基金經理人林宗慧表示,這在企業經營上,就是所謂的「黑字倒閉」,所以現金流的管理很重要,必須靠著理財投資、資產配置來掌管收入與支出。

▲沈玉琳售屋一年多才成功,期間背債讓他深感壓力大。
▲沈玉琳售屋一年多才成功,期間背債讓他深感壓力大。

人生3階段,把握奮鬥打拼期讓資產增值

不過,不同的人生階段,會有不同的人生責任,理財規劃自然也不同,林宗慧表示,人生可以概分成3個階段:

第1階段茁壯期,基本上在就學的過程中,只能充實自己,趁這段時間建立正確的投資理財知識;第2階段奮鬥打拼期,開始有薪資收入,不過因為成家立業,也會有很大的開銷;第3階段退休養老期,重點是資產的保值。

人生的第2階段是很關鍵的資產增值期,「放存款,看起來很安全,但通膨風險很大」、「不要只注意報酬率,因為『雲霄飛車』下來的速度,不是每個人都吃得消」林宗慧補充,在資產增值期有幾個很重要的觀念,那就是要投資,且找到適合自己投資風險的屬性,並善用複利來累積資產。

而投資該怎麼選標的?多數人都是一份薪水、多個目的,林宗慧說,此時可以用專款專用的概念來分配薪水,把日常生活所需留下來,剩下的再依照不同目標切分成短期儲蓄、或是未來退休金的準備,不同時間要動用的錢當然不能全部都放在同一個地方。

▲就業後的奮鬥打拼期,是人生資產增值的關鍵期。
▲就業後的奮鬥打拼期,是人生資產增值的關鍵期。

25歲開始月存5千,靠複利在65歲達成千萬資產

退休規劃的部份,因為可能是長達20年甚至30年的計畫,所以不要浪費時間複利的效果,愈早開始愈輕鬆!假設想要在65歲累積到千萬元的退休金,25歲開始,只要每個月投入5,000元、利用年化報酬率6%左右的投資工具就可以達成,但若35歲才開始,變成要月存1萬元,45歲開始,則要月存2萬元才有機會達標。

以現在的7年級生來說,林宗慧建議,因為還年輕,可以配置多一點積極型的產品,有機會提早達成千萬資產的目標,若真的不會挑股或做股債配置,可以善用組合型的基金,讓專業的經理人幫你配置股和債。

另外,在奮鬥打拼期,最容易碰到的問題還有2個:其一是收入不穩定,所以每次領到薪水,記得「專款專用」,先把投資的錢預留起來;其次,人性問題,「很多人會想,跌的時候,要不要晚點進場?漲的時候,要不要買多一點?」這樣很容易變成追高殺低,所以可以靠著定期定額去克服這些狀況。

林宗慧說,用基金定期定額的好處之一,就是可以在市場下跌時買到更多單位數,上漲時會更有感。不過她也提醒,投資不等於投機,不應該抱著「今天投資、明天就要獲利」的心態,要多一點時間跟耐性,讓複利發揮效果才能實現理財致富的目標。

▲愈早開始投資,愈能發揮複利的效果。
▲愈早開始投資,愈能發揮複利的效果。

對所有中壯年族群來說,幫小孩準備教育基金、幫自己準備退休金都很重要,所以挑基金時,可以參考基富通的「好好退休準備平台」以及「好好長大」專區,裡面的基金標的都是由產官學界專家嚴選而來,是適合長期投資的基金,且該平台的基金經理費都小於1%,比起一般的基金,可省下每年3%、4%的經理費,同時定期定額終身零手續費,可協助投資人在退休準備上贏在起跑點。