差點「黑字倒閉」？沈玉琳負債3千萬 感悟不完美的地方：過度押寶在同一件事上

「投資理財有什麼不完美的地方，那就是，我過度押寶在同一件事情上！」主持天王沈玉琳難得感嘆地說道。他聊起多年前當老闆的經驗，因為不擅經營，最終欠債3千萬元，後來賣屋還債，也體悟了投資理財不能把雞蛋都放在同一個籃子裡的道理。

沈玉琳在Yahoo TV《退休診聊室》中聊起他的投資理財觀，他在工作約8年的時間，買了人生的第一間房子，權狀約30坪、總價約450萬元，後來房價一路上漲，他覺得房地產是最適合他的投資方式，所以努力賺錢、存錢，就是買房。

房地產變現不易，急用卻賣了一年多才出售

沒想到這樣的財務決策，差點讓他在人生的路上「黑字倒閉」，因為他經營的製作公司經營不善，某天他問會計：「我們現在欠銀行幾百萬？」沒想到會計的答案讓他驚掉下巴，因為欠債高達3千萬元。

沈玉琳想說，那就賣屋還債，但是「你以為早上想，晚上就賣得掉嗎？」他當時有一間房子在台北市八德路，價值超過3千萬元，但最終賣了一年半才賣掉。明明資產大過負債，但因為變現問題，那段時間的債務壓力仍讓沈玉琳深感痛苦。

群益投信專業副總暨基金經理人林宗慧表示，這在企業經營上，就是所謂的「黑字倒閉」，所以現金流的管理很重要，必須靠著理財投資、資產配置來掌管收入與支出。

人生3階段，把握奮鬥打拼期讓資產增值

不過，不同的人生階段，會有不同的人生責任，理財規劃自然也不同，林宗慧表示，人生可以概分成3個階段：

第1階段茁壯期，基本上在就學的過程中，只能充實自己，趁這段時間建立正確的投資理財知識；第2階段奮鬥打拼期，開始有薪資收入，不過因為成家立業，也會有很大的開銷；第3階段退休養老期，重點是資產的保值。

人生的第2階段是很關鍵的資產增值期，「放存款，看起來很安全，但通膨風險很大」、「不要只注意報酬率，因為『雲霄飛車』下來的速度，不是每個人都吃得消」林宗慧補充，在資產增值期有幾個很重要的觀念，那就是要投資，且找到適合自己投資風險的屬性，並善用複利來累積資產。

而投資該怎麼選標的？多數人都是一份薪水、多個目的，林宗慧說，此時可以用專款專用的概念來分配薪水，把日常生活所需留下來，剩下的再依照不同目標切分成短期儲蓄、或是未來退休金的準備，不同時間要動用的錢當然不能全部都放在同一個地方。

25歲開始月存5千，靠複利在65歲達成千萬資產

退休規劃的部份，因為可能是長達20年甚至30年的計畫，所以不要浪費時間複利的效果，愈早開始愈輕鬆！假設想要在65歲累積到千萬元的退休金，25歲開始，只要每個月投入5,000元、利用年化報酬率6%左右的投資工具就可以達成，但若35歲才開始，變成要月存1萬元，45歲開始，則要月存2萬元才有機會達標。

以現在的7年級生來說，林宗慧建議，因為還年輕，可以配置多一點積極型的產品，有機會提早達成千萬資產的目標，若真的不會挑股或做股債配置，可以善用組合型的基金，讓專業的經理人幫你配置股和債。

另外，在奮鬥打拼期，最容易碰到的問題還有2個：其一是收入不穩定，所以每次領到薪水，記得「專款專用」，先把投資的錢預留起來；其次，人性問題，「很多人會想，跌的時候，要不要晚點進場？漲的時候，要不要買多一點？」這樣很容易變成追高殺低，所以可以靠著定期定額去克服這些狀況。

林宗慧說，用基金定期定額的好處之一，就是可以在市場下跌時買到更多單位數，上漲時會更有感。不過她也提醒，投資不等於投機，不應該抱著「今天投資、明天就要獲利」的心態，要多一點時間跟耐性，讓複利發揮效果才能實現理財致富的目標。

對所有中壯年族群來說，幫小孩準備教育基金、幫自己準備退休金都很重要，所以挑基金時，可以參考基富通的「好好退休準備平台」以及「好好長大」專區，裡面的基金標的都是由產官學界專家嚴選而來，是適合長期投資的基金，且該平台的基金經理費都小於1%，比起一般的基金，可省下每年3%、4%的經理費，同時定期定額終身零手續費，可協助投資人在退休準備上贏在起跑點。