已售防疫保單 居家照護比照住院理賠

配合中央疫情指揮中心日前公布《COVID-19確診個案居家照護管理指引》，金管會昨宣布，已協調產、壽險公會，就已出售防疫保單，對於無症狀或輕症的確診者居家照護，可以比照一般住院情況予以理賠。

依指揮中心居家照護指引，對於未滿65歲且無懷孕、洗腎的無症狀或輕症確診者，且居家環境符合一定條件，可採取居家照護管理。

金管會保險局副局長林志憲表示，因現在已出售的防疫險商品承保範圍包含住院診療，且按照住院日數給予住院日額保險金，經金管會協調，這些保單若被保險人屬輕症，居家照護可比照一般住院理賠。

民眾檢附理賠申請書和隔離通知書給業者，保險業就會審視隔離通知書和解隔通知書時間起迄時點，認定實際住院天數。

國內確診人數不斷創新高，防疫保單太夯，賣到產險公司提前下架，雖然保險局估，本周有9張新防疫保單改版上市，輕症確診者的居家照護，也能領住院日額理賠，但產險公司坦言，改版後的防疫保單，「隔離」、「確診」費用補償將絕跡。

產險業者透露，「隔離」、「確診」補償將絕跡，最大關鍵轉折是，被指揮中心預測台灣染疫率達15％、約350萬人口數「嚇傻」，面對每天暴增的保單進件量，1000多元保費、確診賠5萬元、機率達15％，掐指一算都知道會賠死，這還未將隔離補償算進去，提早下架才是上策，對產險公司來說就是「少賠」。

新防疫保單少了隔離、確診補償，取而代之是住院日額、負壓隔離病房日額保險金，或者是法定傳染病喪葬費用補償金等，產險公司表示，保單設計以「損害填補」為原則。惟看到新版防疫保單保障內容，第一線保險業務員形容「心涼一半」，因現在確診幾乎輕症，政府鼓勵確診居家照護，甚至吃個普拿疼就搞定，要民眾買負壓隔離病房日額、喪葬費用補償金做什麼？業務員坦言，「保費便宜、但賣不動」，因為內容不切實際。

保險業務員表示，民眾瘋搶防疫保單，最想買的是「隔離」、「確診」補償，但現實的狀況是，「民眾想買的，產險公司偏不賣」，而新上架的保障內容，民眾興趣缺缺；對部分產險公司來說，「有防疫商品，不要被主管機關盯上就好了」。

民眾為什麼偏愛這些保險補償，專家分析，簡單又實際，當疫情再起，萬一收到隔離、確診通知，可以拿著證明，向投保的產險公司各領3、5萬元不等的補償金，這筆錢既能轉嫁住宿或醫療費用，又能彌補無法工作的經濟損失。

據金管會統計，至4月18日止未下架的防疫保單僅剩下55張，金管會強調，未來防疫險的承保範圍可能與現在已售的防疫險保障不同，保險公司招攬時要明確向保戶說明清楚，並在要保書或者是網路投保的網站，要以明顯的顏色或字體提醒民眾。

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