年紀大保險該怎麼買？ 高齡族用「意外險」轉嫁風險

隨著人們的平均壽命延長，銀髮族在退休保障和醫療支出方面，面臨越來越大的挑戰。為了應對這些風險，許多人開始重新檢視他們的保單規劃，確保未來的保障足夠。

58歲的銀髮族游先生，他投保的醫療險即將到期，於是向保險員詢問該如何重新規劃。游先生表示，他經常看到親戚朋友在意外情況下離開人世，意識到自己未來可能會面臨同樣情況，考慮到現代人的平均壽命延長和醫療費用的增加，他認為現有的保障可能不足夠，應該重新評估退休保障的年齡和規模。

游先生每年支付約一萬元的保費，其中包括壽險、醫療險和意外險。然而單靠他目前的薪資，無法應對未來可能發生的各種變故。而近年來保險公司，推出的銀髮族保單也提高了投保年齡限制。保經公司總監何仁富表示，以往人們可能認為65歲是投保保險的年齡上限，但現在新型態的保單將投保年齡提高到70至75歲，並將最高續保年齡延長至80至85歲。因此，即使超過65歲的年長族群，仍然可以優先投保。

長壽成為高齡長者面臨的重大風險，特別是患有三高慢性病和癌症等高危險群，他們往往希望投保更多的保險項目，以獲得更全面的保障，但這也導致保費的增加。理財專家郭莉芳建議，銀髮族在規劃保險時，應特別注意以下幾點。首先對於意外險，保費相對便宜，是依照工作的危險等級計算，不受年齡限制，是一個值得考慮的選項。不過在選購時，應關注保單涵蓋的自費項目，尤其是意外住院的平均理賠金額，至少為每日3000元，才以足夠應對相關的住院費用。而投保壽險公司的意外險，多半能自動續保較有保障，但最重要的是，意外險中對失能規畫。

另外根據統計，國人十大死因中，癌症已連續41年居冠。然而罹癌後的照護費用相當高昂，郭莉芳表示，65歲以上的長者，可以透過購買癌症險和重大傷病險來補貼這方面的支出。進一步指出，如果年齡相對較大的長者尚未購買癌症險，可以考慮購買重大傷病險的保單，因為重大傷病險只要符合衛福部相關的重大傷病定義，這當中包括癌症，可以獲得一次性的給付。

現代人壽命的延長，巨大的醫療費已成為家庭的負擔。然而，高齡族群在考慮投保時也應注意資金分配，避免影響到老年生活的現金流，以降低財務風險。

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