【意外險糾紛】轉換工作職業風險改變 14天內未告知不賠

相較於多數保單是以年齡、性別為投保依據，意外險是根據「職業風險」訂定，且職業風險愈高的行業，買意外險的保費也愈貴，甚至有些行業屬超高危險職業，還被列為拒保。

「明明上班期間，騎機車被撞，申請意外理賠時保險公司說我沒有盡到告知義務，理賠金要減額？」年僅24歲、擔任業務員的阿梅氣憤不平的抱怨。

壽險公會副祕書長金憶惠說，阿梅的個案是典型轉換職業後風險變高，因此理賠過程保險公司會要求減額理賠。

這是因為阿梅過去是擔任內勤的行政助理工作，後來轉換為外勤的業務人員，職業風險從原本的第一類變成第二類，但她卻未主動告知。

金融評議委員會的意外險理賠爭議案中，有不少因職業轉換或兼職的意外險理賠糾紛，以下即透過實際個案瞭解職業分類的影響。

糾紛狀況

李先生在一家電腦通訊店上班，主要工作為運送電子零件和電腦維修，公司則為所有員工提供一年期的團體意外險保障，投保職業別屬於「第二類」外勤業務。

但李先生為增加收入，到基隆港碼頭擔任輸送管安裝吊掛的兼差工作，結果在兼差時遭到上方掉落的固定板擊中，造成胸椎骨折合併脊髓損傷，且下肢癱瘓，需專人照顧，終身無法工作。李先生家人向投保的團體意外險公司申請意外全殘理賠，卻遭拒絕。

評議結果

電腦通訊公司為李先生投保的一年期團體意外險，在職業等級上屬於風險不高的第二類職業。而李先生到基隆港碼頭兼差，卻為職業等級屬最高風險的第六類，且沒有主動告知壽險公司，並在兼差時受傷導致重殘。

據團體一年定期傷害保險契約第14條約定：被保險人（指李先生）變更其職業或職務時，要保人（指公司）或被保險人應即時以書面通知本公司。不過，李先生所變更的職業或職務，依照保險公司職業分類在拒保範圍。

由於李先生是兼差受傷，超出團體意外險保障範圍，且擔任港口碼頭輸送管安裝的工作，又是保險公司不承保的高風險職業，加上沒有主動通知職業變更，因此評議不賠。

保戶必知

意外險保障主要根據職業別區分，李先生的案例凸顯民眾轉換工作或兼差時職業風險已變更，卻疏於通知保險公司，因而產生不理賠情況。

大型壽險公司主管提醒，意外險的投保多以第一至第四類的職業為主，數字愈大職業風險等級也愈高，保費也愈貴。

例如第五類及第六類都被保險公司列為「高危險」工作，如第五類的刑警、戶外招牌裝設人員等；第六類則有消防隊員、警察特勤小組等。甚至有些行業被拒保，包括爆破人員、潛水員、戰地記者、特技演員、特種行業等。

金憶惠指出，若民眾轉換工作且有變更職業風險類別，一定要在「14天內」主動告知保險公司，如從第一類的內勤工作變成第二類外勤工作，因風險增加了，保費也會變高。若沒有主動告知，一旦發生意外，容易遇到減額理賠。

配件：投保意外險的不同職業等級

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