意外骨折怎麼辦？傷肢照料外，不可不知的理賠提醒

骨折是很常見的意外傷害之一，依照骨折傷口的不同，又可區分為開放性與閉鎖性骨折兩種。長庚骨科高逢駿醫師提醒，閉鎖性骨折因沒有開放的傷口，較沒有感染的疑慮，然而，開放性骨折因骨頭穿出皮膚，通常需搭配藥物治療，以免傷口惡化。

當骨折意外發生時，在理賠上有什麼應該注意的？以日額來說，保險公司會依骨折部位、程度，給予住院天數的限額理賠，即使骨折未住院，仍會給予部分理賠金；惟須注意若採用民俗療法或自行購買中藥調理身體，保險公司是可能拒賠的喔！跟著健談圖文一起瞭解骨折種類與意外醫療理賠提醒事項。


開放性骨折 V.S. 閉鎖性骨折

閉鎖性骨折：指的是骨折部位沒有和身體外面接觸，斷在裡面。
大部分採鋼釘鋼板內固定治療，比較沒有受感染的疑慮。

開放性骨折：指的是骨折部位與身體外面接觸。
治療需包含清創手術以及抗生素治療, 再進行進一步骨折固定，以免感染。


專家諮詢：長庚骨科 高逢駿醫師


意外醫療要注意的兩三事！ （此圖由保險e聊站授權使用）

意外險主要分為「意外死殘」以及「意外醫療」兩大塊。意外死殘主要針對因意外身故、殘廢做理賠，而意外醫療主要是針對被保人，因意外事故至醫療院所接受治療，較屬於持續性的醫療保障。其中，燒燙傷與骨折與一般意外醫療又有些許不同，以下介紹所需的注意事項。


◎ 意外醫療

只要符合意外三大要素外來、突發、非疾病，到醫療院所接受治療，都是在理賠範圍內。其中又分為以下兩種：

1. 意外醫療日額型，是因意外傷害而住院，依住院天數給予理賠的。

2. 意外醫療實支型，因意外傷害而就醫，針對健保未給付的部分給予理賠，但不一定要住院，門診亦可憑著收據申請理賠。


◎ 燒燙傷理賠

理賠的條件，依各家保險公司而定，通常是以體表燒傷面積達多少以上、燒燙傷程度為何，以及燒燙傷的身體部位來做依據，有的甚至要有植皮手術才得以符合理賠條件。


◎ 骨折未住院

意外醫療日額型，通常會依骨折部位，給予住院天數的限額理賠。目前的保單，通常在「骨折未住院」的狀況下，仍會給予部份理賠金，計算方式是按日額乘上骨折狀況，並對照骨折未住院天數，來計算理賠金，如下：

1. 完全骨折：醫療日額 x 二分之一 x ( 骨折天數表的骨折別日數–已住院天數 )

2. 不完全骨折：醫療日額 x四分之一 x (骨折天數表的骨折別日數–已住院天數 )

3. 骨頭龜裂：醫療日額 x八分之一 x (骨折天數表的骨折別日數–已住院天數 )

例如，投保意外醫療日額為1,000元，因肋骨完全骨折，而住院了五天，以某保單的骨折未住院天數表來看，肋骨完全骨折日數為20天，其骨折「未住院」理賠金為 1,000 x (1/2) x (20 – 5 ) = 7,500，加上住院醫療5天，意外醫療日額理賠金為5,000元，所以這次理賠金共為12,500元。

另外提醒，有民眾習慣採民俗療法至「國術館」治療，或是骨折受傷，「自行」買中藥調理身體，以上情形保險公司是可能拒賠的。

由於醫療險不管意外傷害或是疾病皆會理賠，有些醫療險甚至會涵蓋一部分的門診醫療，因此，規劃意外醫療時，建議把醫療險一併納入考量，來衡量適度的保障額度。

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