房屋抵押擔保 範圍更明確

（中央社記者吳靜君台北24日電）為解決房屋擔保品擔保範圍擴及信貸與其他貸款，行政院消保處通過金管會提案修正定型化契約，要求抵押權擔保範圍僅限於「本貸款契約」，若擔保範圍要擴增，消費者須書面同意。

行政院消費者保護處今天通過金融監督管理委員會所提「個人購屋貸款定型化契約應記載不得記載事項」、「個人購車貸款定型化契約應記載不得記載事項」。

消保處舉例房貸常見爭議案件，小華（借款人）向甲銀行借新台幣500萬元，提供自己的房屋當作抵押設定最高限額抵押權600萬元，並且勾選擔保債款的範圍包含借款、票據、保證及信用卡契約等債務。

不過，小華雖然已經清償了500萬元，卻無法得到清償證明，主要是小華擔任小明信貸的連帶保證人，銀行要求必須清償完信貸，才可以給予清償證明、塗銷債權。

消保處舉第二個案例，小華拿自己的房子，幫大哥大明向銀行借款設定最高限額抵押權作為擔保，原本以為大明還完款，就可以拿到清償證明進行塗銷，沒想到大明還有其他的保證債務以及卡債，所以小華就沒辦法拿到清償證明，此案例就是第3人擔保。

定型化契約修正為，未來借款人或第 3人提供擔保物設定抵押權給金融機構，僅限於本契約貸款，但是如果借款人考量未來需求，可以另外以書面同意。

金管會官員解釋，未來借款人或者第3人如果拿房屋抵押，就只限制「本貸契約」，以小華案例500萬元，如果要擴增到其他的擔保範圍，就必須要另外用書面同意，消費者要清楚自己擔保的範圍。

消保處消保官黃建隆表示，最高擔保抵押權的好處，就是可以循環動用，不用另外設定，但消費者要清楚自己的擔保範圍。

金管會官員表示，配合銀行資訊系統的修正，預計明年8月12日正式實施。但中間消費者想要採新規則簽訂契約，或者是否要溯及既往，銀行要替消費者做有利解釋。

黃建隆指出，若消費者的借款比較複雜，例如有二胎房貸等，要重新修約會涉及第二順位債權人的權益，期間要修約就會比較困難。1031124