房貸「轉貸」好誘人?一不留意可能永遠還不完

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房貸「轉貸」好誘人?一不留意可能永遠還不完(圖/freepik)
房貸「轉貸」好誘人?一不留意可能永遠還不完(圖/freepik)

文/橘世代

買房是許多人的夢想,但想擁有屬於自己的一間房子動輒必須付出上百萬,甚至是數千萬,因此對沒有富爸媽或萬貫家財的人來說,「房貸」是個無法逃避、必須研究的課題,究竟房貸還款年期應該怎麼選?轉貸又有哪些陷阱呢?《橘世代》【理財攻略】特別整理專家建議,教你還房貸的小撇步!

房貸還款天期選長或選短?以薪水1/3為考量

目前市面上常見的房貸還款年限,根據購屋者的需求,主要落在20年或30年,至於大家應該要如何選擇?

擁有CFP®的台灣理財顧問認證協會常務監事廖一聰分析:「要回答這問題之前,還是要購屋者本身的條件。」因為,以一般情況來說,房貸還款年限的當然是越短越好,「因為貸款期限短,利息負擔會比較輕」,不過相對來說,每月要攤提的本金負擔就會較重。

在試算時,廖一聰建議,每月攤還房貸的金額(本金加利息)不應超過收入的三分之一,否則會排擠其它必要的支出,像是食、衣、行、育、樂等,恐影響應有的生活品質。因此,如果還款能力有限,儘管貸款期限拉長,利息負擔會比較重,但攤提本金的負擔卻比較輕,較不會影響生活品質,才能走得長久。

此外,就算民眾選擇較長的還款天期,在綁約期過後,若能不定期多還一些貸款,還是有機會在日常生活可以負擔的情況下,提早脫離房貸負擔。舉例來說,當領到年終獎金、中獎,或是靠斜槓人生賺到的額外單筆的收入,若沒有其他用途,就可以考慮提早清償或償還部份貸款本金,讓日後攤還的本利金額跟著降低。

不過,大家必須要特別留意的是,各家銀行對想還部分本金或提前清償的規定都不太一樣,建議在簽約前一定要先問清楚。

轉貸好誘人?一不留意可能永遠還不完

在低利環境下,許多人可能正打著要「轉貸」的算盤,儘管隨著全球利率維持在歷史低檔的環境下,轉貸可能是個選項,但大家應該要知道的是,並不是每個房貸戶想轉貸都那麼容易,若遇上貸款人信用紀錄欠佳,或是貸款標的地段太差、行情不好等情況,想要轉貸銀行未必會埋單。

且就算自己與房子的條件並不差,在轉貸時還是要特別留意舊銀行是否對轉貸有限制,或是提早還款是否有違約金等問題。

此外,廖一聰也提醒大家,轉貸背後還有許多容易被忽略的「隱藏成本」,像是:舊銀行的塗銷費、規費、違約問題,還有新銀行的設定費與貸款前置費等,這些都是需要列入。在一開始容易被忽略的成本費用,多數時候若認真把算盤打一打,會發現轉貸並沒有如想像中划算。

另一個民眾必須特別留意的陷阱則是,新貸銀行可能會好意重設貸款本金額度,讓貸款人在償還舊銀行後,還額外增加一筆錢可運用,廖一聰分析:「雖然這種感覺很好,但一定要儘量避免,否則你會發現,怎麼還來還去貸款本金都沒有降低。」

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