房貸逾放比創新高 房市即將炸鍋？

文／馬斯克

自去年以來，我國銀行房貸逾放比節節高升。根據金管會統計，截至今年五月底止，國銀建築貸款餘額約兩兆多元，逾放金額約四十七億元，逾放比約○．二三％，已創下二○一三年來新高；房貸餘額則約為六．七兆元，逾放金額約一七二億元，逾放比率約○．二六％，更是一二年以來最高點。

放款集中不動產，金融風險恐將上揚

「房貸逾放比」的意思，是指「在繳款期限內，未正常繳納房貸本金加利息的比率」；逾放比率愈高，代表無力償還房貸的屋主愈多。當屋主繳不出房貸，銀行借出去的錢，自然成為呆帳。

國銀房貸逾放比創下近七年來新高，「房價崩盤」再度甚囂塵上，不少網友看衰房市，認為高房價地雷「不是不爆，只是時候未到」，以後還有得跌，愈晚買房愈便宜。

不少專家也提出示警，如中央銀行前副總裁、台灣金融研訓院榮譽顧問許嘉棟，在「金融風暴再起？」研討會上指出，國銀放款高度集中在不動產，倘若未來國內利率調升，同時房價持續探底，屆時金融風險恐將上揚。

許嘉棟的說法其來有自，因為國銀建築貸款與房貸餘額在一五年中總額約七．八兆元，現在卻已累積達八．七兆元，短短三年間，不動產放款餘額暴增約九千億元。更誇張的是，這個數字還不斷在增加當中。

房貸餘額大量成長，「沒有最高，只有更高！」台灣一年國內生產毛額（ＧＤＰ）總額約十六兆多，但不動產放款卻有八．七兆元，意味著不動產放款占ＧＤＰ總額一半。而在國際間，若不動產放款占ＧＤＰ總額四○％，往往被視為達到泡沫化的門檻，但台灣卻早已超過，數據讓人看得膽顫心驚。

雖然今年來房價並未因空頭消息而下挫，反而微幅逆勢走高，但對於金融體系變化極為敏感的中央銀行，卻已按捺不住，主動向大型公股行庫蒐集數據與徵詢意見。據悉，央行除了關心公股行庫承作房貸的業務量，另也期盼公股行庫謹慎管控逾放比，以防患於未然。

連央行都已出手，金管會當然也沒閒著。金管會統計，今年度房貸寬限期到期，即必須繳納本息的房貸總額為五四二九億元，占整體房貸餘額約為八％。

銀行業者被迫提出「自律性」方案

為了避免房貸逾放比失控，金管會銀行局副局長莊琇媛指出，已要求房貸逾放比逾一％的三家金融機構，需向金管會提出具體的改善計畫。假如未提出計畫，則不排除這三家金融機構增提備抵呆帳準備。

房價逾放比升高雖既成事實，但銀行業者似乎多認為問題不大。

「事情根本沒那麼嚴重，但現在社會氛圍就是『把一顆小落石渲染成大山崩』。因為就標準而言，逾放比的警戒線是三％，但現在是○．二六％，可以說是在很安全的水位。」一位銀行主管如是說。

「至於逾放比創新高，那是先前房地產極好，甚至低於○．二％以下。跟極盛時比，當然一定相對高。」「但是沒人願意跳出來跟輿論唱反調，跟大眾說『現在房貸授信很ＯＫ』，可能怕這麼說，會被歸類成替房市背書，甚至被打為炒房幫凶。因為先入為主的觀念，不尊重專業嘛！」

主管機關盯上逾放比，這是盡官吏的本份，沒什麼好苛責的，而老闆（金管會）既然開口要求，夥計（銀行）豈有不配合的道理？所以近來看到如土銀等大型公股行庫，紛紛提出「自律性」方案，通常是減緩房貸接案、縮減房貸業務或者嚴控授信等等。

但卻有銀行業者透露，同業是「人在江湖，身不由己」，現在大家手上爛頭寸滿滿，「不把錢借出去要幹嘛？」

房貸業務仍持續擴張

所以有時是「嘴巴說不要，身體卻很老實」。從前年、去年到今年，有多少家銀行說要縮減房貸業務？又有多少家銀行說房貸利率降無可降？但攤開數據，公股銀行七月新承作房貸利率又創歷史次低，根本殺紅眼了。

同時房貸餘額連續數月飆上新高，公股、民營銀行房貸業務持續擴張，前五大承作銀行排名競爭激烈。數據，似乎已經說明一切。

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