【搶救退休金3】擔心勞保破產 勞退存好存滿就能月領3萬

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勞工年滿60歲可向勞保局辦理新制勞退金請領。
勞工年滿60歲可向勞保局辦理新制勞退金請領。

今年是勞工新制退休金制度上路滿15年的日子,15年算是一個里程碑,因為只要符合年滿60歲、年資滿15年規定,可以選擇一次領走勞工退休金個人專戶裡的錢,或者選擇領月退休金至平均餘命84歲、帳戶歸零為止。根據勞保局統計,年底前將有首批逾6萬名勞工,有資格選擇一次領或領月退。

對於具勞工身分的一般上班族來說,退休金有兩筆,一筆是來自「勞保」的老年給付,一筆則是來自「勞退」,兩者無關。「勞保」破產對於勞工來說,確實是可怕的議題,但別忘了,大家還有「勞退」這一筆可領,重點是勞退不會破產,只要把勞退存好存滿,就有機會退休月領3萬元。

勞退是雇主提供的退休金,2005年7月勞退新制上路後,規定雇主必須按月提繳工資至少6%金額至勞工退休金個人專戶,勞工也可再加碼自提最高6%,二者每月上限都各9,000元,換句話說,在月薪15萬元的天花板底下,薪水越高、勞退金提撥越多,且個人專戶會跟著勞工走。

而這筆錢的請領年齡是60歲,規定勞工年滿60歲、工作年資未滿15年者,只能一次領走個人專戶裡的錢,而工作年資滿15年以上者,則可選擇一次領走或請領月退休金至84歲、帳戶歸零為止。

在傳統產業擔任主管職的戴先生,預計明年退休,他老早盤算好這筆新制勞退金要選月退,「每個月都有退休現金流,又不用擔心被子女借去亂花,多好啊!」雖然名義上是「月退」,但實務上勞保局是分「季」發給,也就是說,一次發給3個月的月退金。

以目前國人平均餘命約84歲,在選擇月退的情況下,若60歲退休請領,勞保局會將累積退休金及收益總額,依退休後餘命24年,按月分配至帳戶歸零;但隨著醫學科技日新月異,也有不少勞工考慮退休餘命越來越長,選擇延後至65歲再退休領,而勞保局一樣會將累積退休金及收益總額,依退休後餘命按月分配至帳戶歸零。二相比較之下,延至65歲再請領,相當於工作和累積退休金的時間拉長5年,屆時退休餘命也縮短至20年,會讓按月分配的退休金變多。

精算師、專精企管顧問公司總經理葉崇琦舉例解釋,同樣以25歲月薪3萬元為例,自提6%的情況下,工作到60歲與65歲退休,試算下來,前者月退2萬486元,後者月退則拉高至3萬359元,只差5年時間,退休金每月差了近萬元。

「如果工作到60歲,不再累積退休金,但選擇晚幾年請領,期間因為持續複利,且領取時間較少,月退金額一樣會比較多。」葉崇琦建議,勞退是領職涯退休金的本利和,首批新制年資滿15年的準退休勞工,可以到勞保局查詢個人專戶累積退休金,再考量退休資金需求和工作意願,決定自己何時領錢。

那如果沒活到84歲,甚至不到60歲就死亡了,專戶的錢怎麼辦?對此,勞保局勞工退休金組專委王昭卿表示,沒領完的新制勞退金視為遺產,可由遺屬或遺囑指定請領人一次領走,通常配偶及子女是第一順位遺屬請領人,「勞保局有通知機制,勞工死亡逾3年,且專戶有餘額,會通知順位遺屬,但要留意請求權自死亡逾10年會消滅。」

上網試算新制勞退金領多少

  • 管道1:勞保局E化服務系統

https://edesk.bli.gov.tw/na/Logout.do

憑自然人憑證及讀卡機,勞工可以查詢新制勞退金個人專戶提撥情形。年滿60歲、提繳年資滿15年者,也可以試算一次領或月退休金金額,目前試算結果還不包括今年度的未分配損益,實際請領金額以核發為準。

  • 管道2:勞工個人退休金試算表(勞退新制)

https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account.htm

勞工可輸入個人試算條件,例如薪資3萬元、投報率3.5%、薪資成長率2%、退休金提繳12%(含計雇主6%及勞工自提6%)、工作年資40年,選擇平均餘命20年,便可試算出累積退休金及收益金額,和可領至平均餘命的月退金額(目前60歲的平均餘命為24年,65歲的平均餘命為20年)。

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