數位帳戶原生代！將來銀行主攻年輕族群、再搶企金商機，雙軌拚轉正獲利

數位帳戶戰場邁向白熱化，傳統銀行已不再衝刺新戶數量，轉而佈局留客。不過對於還在積極拓展市占、努力紮穩腳步的純網銀來說，數位帳戶數量就是關鍵的營運基礎。

由中華電信、兆豐銀行、新光集團、全聯實業、凱基銀行、關貿網路等國內企業合資籌建的純網銀將來銀行，在2022年開業時，就以數位帳戶帳號能自由設定的特色打響知名度，目前用戶也累積到38萬戶。

將來銀行的起跑點，在於數位帳戶市場已經逐漸邁入高原期，不僅另兩家純網銀已經開始營運，競爭對手還包括傳統銀行的數位銀行品牌。

看似錯過先行優勢、又面臨強敵環伺，不過將來銀行資深協理彭梅茹滿懷信心，認為全線上服務、不需要臨櫃的純網銀，依然有機會切入許多還未被滿足的金融市場需求，「我們只是起步比較晚，等我們準備好了，接下來會用飛的！」

彭梅茹口中的「準備」，來自於隨著法規逐年鬆綁，純網銀還在加緊腳步增加承作業務範圍，分階段推出更多新產品，不只要貼近客戶需求，更重要的是邁向開業後5年轉正獲利的目標，並進一步創造差異化。

方向1：發揮「無分行」優勢，利率優惠專攻年輕族群

先前的數位帳戶開戶熱潮，來自銀行剛推出數位品牌，爭相祭出高利活存方案，成功吸引一大批逐利而居的小資族。但隨著高利率不斷墊高經營成本，傳統銀行也改變經營策略，轉向積極留客或找尋獲利機會，大砍優惠方案，台幣活存利率也就不如以往。

「我本來就沒有實體據點的成本，就可以給更長久的優惠。」彭梅茹解釋，純網銀沒有實體分行，相較傳統銀行，沒有分行的營業支出，可以轉而回饋給客戶更好的、更具持續性的活存利率方案。

將來銀行在2024年第2季委託外部機構進行問卷調查，發現在目標客群中，平均每人有2.8個數位帳戶，彭梅茹認為這依然落在合理範圍內，對於喜歡在線上使用金融服務的客戶來說，要再多開一個戶頭絕對不是問題，重點在於能否激勵開戶行為，而高利活存依然是純網銀願意提供的誘因。

彭梅茹也提到，隨著數位經濟趨勢成長，每年屆滿18歲的年輕人都是源源不絕的潛藏新客，加上將來銀行因為較晚開業，基期仍低，數位帳戶用戶數的成長空間也更大。

將來銀行客戶平均年齡落在30歲左右，以30～39歲佔4成最高、20～29歲則緊追在後。

「年輕人在網路上完成開戶很自然，去臨櫃反而覺得奇怪。」彭梅茹觀察，數位原生世代更依賴線上服務，APP介面流暢好用與否，也會是影響年輕人使用意願的重要因素。

方向2：數位原生DNA，有助快速回應市場需求

尤其對於24小時營業、提供零接觸服務的純網銀來說，APP是唯一與客戶接觸的管道，由將來銀行內部自行開發，並且有4成員工都是IT團隊成員。

「我原生就是長在網路上，邏輯就是線上完成服務，這是我跟一般傳統銀行最大的不同。」彭梅茹說，將來銀行客戶是年輕人、團隊也是年輕人，組織扁平有效率，相較把開發團隊委外的銀行，在遇到外部環境變動時，將來銀行的因應速度會更快。

以每月或每季的活存利率方案為例，當其他同業提前推出更有吸引力的利率、並且檔期重疊，為避免客戶將存款通通移走，就得即時調整規劃。彭梅茹解釋，在設定利率方案時，除了考慮內部資金水位，外部環境也有影響。

以內部情形為例，如果同時有法人戶存入一大筆款項，在資金充裕的情況下，就不需要改變計劃，推出更高利率的方案來爭搶個人戶存款。

外部除了競爭對手之外，經濟環境也是重要因素。2024年台股站上2萬4000點新高、金價創新高還有ETF熱潮等，是變化劇烈的一年。彭梅茹表示，將來銀行密切洞察客戶行為，都會預先準備好Plan B、甚至是Plan C，迅速回應市場變化。

方向3：個金、企金雙軌經營拚轉正獲利

由此能發現，相較個人戶來說，能帶來穩定資金、存款成本低的企業法人戶，對純網銀來說也是必要經營對象，也有機會因此進一步談薪轉戶合作，接觸更多個人戶。

在金管會8月正式鬆綁法人開立數位帳戶前，將來銀行就已申請試辦，主要以爭取股東法人戶為主，「雙軌並行對我來說，就是加速獲利轉正。」彭梅茹指出。

純網銀何時能擺脫虧損、轉正獲利，是3家純網銀陸續開業以來備受關注的焦點。

儘管訴求科技創新，不過純網銀的目前主要獲利來源如同傳統銀行，來於自淨利差。截至2024年8月，將來銀行的存放比落在66%，逐漸接近傳統銀行在7成以上的水準，虧損在第2季也收斂至10億元。

為擴大資產負債規模，加速獲利轉正，將來銀行已成立企金團隊，與個金團隊分離，各自推展業務。企金部分，在法規鬆綁後，將有利觸及法人授信業務；個金團隊則將一塊塊補齊產品線的拼圖，預計將再推出外匯、外幣授信與證券交割戶等。將來銀行在10月也與股東新光金控旗下元富證券合作，正式推出分戶帳服務。

以年輕客群期待的美股ETF產品為例，如果外匯業務沒有上線，就無法提供服務，每一步都得循序漸進。「我們一直在用跑的，從開業就開始努力追。」彭梅茹說，當基礎建設完備後，純網銀將邁入下一階段，尋找作業流程與商業模式的創新。

純網銀能否打好根基，並在如期轉正獲利後，成為市場注入活水的「鯰魚」，創造獨特的數位金融體驗與服務，還有待持續觀察。

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