文件不翼而飛 50億學貸恐一筆勾銷

美國積欠私人公司學債的成千上萬借款人，債務可能被判一筆勾銷。紐約時報17日報導，全美最大民間學貸機構「全國大學生貸款信託」(National Collegiate Student Loan Trusts，NCSLT)因無法備齊擁有的學貸債權文件，導致在多起催收官司敗訴或不受理，面臨至少50億元無法收回的困境，呆帳金額很可能增加，令人聯想10年前的「次級房貸」(subprime mortgage)風暴。

美國學生貸款主要分為聯邦政府貸款與民間貸款，前者放款機構為聯邦政府，後者為民營金融機構，整體市場總值達1兆3000億元，其中民營學貸市場規模約1080億元。相較於政府貸款，民營學貸利息較高，對於借款人的保護較少，對於申辦貸款的學生較不利，尤其是就讀所謂「學店」的營利學校者。

此外，這些貸款也未享有聯邦政府的保障。例如學校若因故關閉，聯邦學貸者可申請免除貸款，但民間學貸就無法。

這批民間學貸的問題貸款源於十多年前，一間金融公司將借款給學生的數十家銀行債權統整後，透過「證券化」程序，將之包裝成金融商品後賣給投資人。債權轉了好幾手，最後落到NCSLT手上。在層層轉手的過程中，許多文件莫名消失。

NCSLT是15家貸款信託的統稱，擁有80萬筆民間學貸債權，總值120億元。NCSLT催款手段激烈，對於遲繳或滯納學貸者毫不留情，平均每月至少有四筆催收件，今年已有超過800筆催收，過去五年更有數萬件催討訴訟。

然而在這些地方法院或州立法院的訴訟中，NCSLT提出的證據薄弱，許多案件中甚至提不出債權證明文件，或是文件有假，NCSLT無法以有效文件證明其權利，因此多數官司不是法院不受理就是撤告。

33歲的珊曼莎‧華森2013年畢業於紐約市立大學李曼學院，因學債未正常還款，去年遭NCSLT提訴，但代表她出庭的「紐約法律扶助團體」律師卻發現，NCSLT提出的文件錯誤百出，不僅校名寫錯，甚至有華森不曾申請的貸款。NCSLT因此敗訴，法院判華森不用再償還3萬1000元學債。

新罕布夏、俄亥俄及德州等地都發生類似情況。全國消費者法律中心的律師史密斯(Robyn Smith)指出，在最近數十起訴訟中，NCSLT因拿不出證明，在催收官司判決前夕撤告或不出席，讓法院作出有利被告的缺席判決，「我懷疑他們是否真的有證明債權的文件。」

NCSLT的信託受益人也如此質疑。佛州私人資產公司「優勢資本集團」(Vantage Capital Group)創辦人烏德里茲(Donald Uderitz)表示，對NCSLT官司屢敗感到意外，試圖要他們不再提告以免影響形象。

聯邦政府學貸的最大優點是利率低，且能依照申請者收入調整每月還款金額，民間學貸就缺乏這些彈性，部分貸款利率甚至高達兩位數，申請者每月還款金額超過千元，因而無力負擔。

在NCSLT打贏的官司中，很多借款人沒有出庭，形勢因此對NCSLT有利。在新布罕夏州辯護多樁學貸訴訟的律師高德羅(Richard Gaudreau)說：「他們一開始會試嚇唬你，若發現你嚇不倒，他們就縮手，因為他們其實不想打官司。」