【一文看懂】網傳銀行收緊房貸？ 何謂銀行水位、購屋族解套懶人包

近來網路瘋傳房市過熱，使得銀行放款水位逼近《銀行法》上限，有不少公股銀行或民營銀行都陸續採取收緊措施。有不少購屋的民眾擔心，若房貸未核准通過，恐怕會違約賠掉頭期款，引發不少討論。究竟銀行放貸是否會真的會滿水位？無法借款時該如何解套？

一、 銀行放款水位到底有什麼限制？

根據《銀行法》第72-2條第1項規定，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款的總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和的30%，意即企業的建築貸款或民眾的不動產貸款都包含其中，不過，銀行會自行設定內部要求，多半將28%設為警界線。

二、 銀行放款水位真的會到上限？原因為何？

根據金管會統計，截至今年6月底全體國銀房貸餘額為10兆4873億元、年增10.23%，而建築貸款餘額3兆7009億元、年增3.3%，若兩者相加，合計達14兆1882億元，續創歷史新高。

若按照《銀行法》第72-2條規定，截至6月底，銀行不動產放款平均比率上升至26.62%，月增0.08個百分點，已經連續三個月上揚，，但尚未超過27%。

台灣房屋趨勢中心資深經理陳定中分析，今年不動產持續火熱，業者購地積極，民眾也進場購屋，使得銀房放款逼近30%的水位上限，加上央行今年「升息」又「升準」，尤其調升存款準備率，使得銀行手上可運用資金減少，也抑制貸放能力。

陳定中說，此種調控狀況並非一成不變，屬於動態調整，若以金管會數據來看，6、7月的放款水位超過20%，但部分業者的期限一到，就必須還款，特別是建商或開發商，下半年有交屋款入帳，金額挹注後會讓水位下降，有機會在9月消化掉，所以，傳出有些銀行要民眾先排隊等待，是需要資金回流調控。

三、銀行放款水位瀕臨上限時，對購屋族帶來的影響？

陳定中指出，銀行受限《銀行法》第72-2條規定，以及央行調升存款準備率等兩大因素，必須拉高房貸等授信業務的條件，在挑選客戶更趨於謹慎，放貸會精挑細選，以優質客戶為優先，對於部分的首購族、首換族及中小型建商較為不利，對購屋族會出現降低放款成數、放款金額等情況。

不過，中大型建商在推案時，都有合作放款的銀行，這些銀行也會保留一定額度，換言之，銀行不會不承做大批分戶，除非是規模小的建案，因為交屋時間延遲，導致額度未使用就被釋出，就會發生無法貸款的情況。

四、 若銀行不收房貸案，購屋族該如何處理？

陳定中建議，有幾家較為冷門的商業銀行，包括高雄銀行、華泰銀行等，或許放款水位還沒到上限。

另有部分專業銀行不受《銀行法》第72-2條規定，如土地銀行、農漁會、信用合作社等，也可以考慮申請房貸。

由於網路傳言增貸也是一個方式，陳定中提醒，依照現行規定，房屋增貸的金額不能直接投入房地產，會遭到查核，況且辦理增貸時間也不會太快；多數銀行會提供信貸進行周轉，等到房貸額度出現時，再轉為房屋抵押借貸，都是短期週轉可行的方式。

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