Yahoo奇摩新聞 最夯保單 外溢健康險大賣 健走、睡飽覺、買健康食品都能賺到保險折扣
這次疫情，讓很多人把「變健康」的優先順序變重要。這層體認，充分反映在今年除了防疫保單之外最夯的保單──外溢健康險，根據統計，今年前3季，民眾買外溢健康險保單的件數成長將近1倍。
國人健康意識，經過近3年的新冠疫情後，又更提升。壽險業者發現，願意積極管理和促進自己的健康，同時也在考慮購買健康保險商品的消費者正在大量增加，「外溢保單」成為這股市場趨勢下的熱門產物。
所謂的外溢健康險，就是為健康生活實踐者提供保費折扣或保額加碼的保單。無論是健走、上健身房訓練、晚上好好睡飽覺，都有保險業者列為可以享有保費折扣的良好健康生活行動。
因應社會氣氛、民眾意識和積極度的明顯改變，保險公司爭相設計外溢型保單，在保戶完成保險公司所認定的健康管理任務之後，由保險公司提供保戶保費優惠或是彈性增加保障額度。一旦保戶維持更為健康的生活型態，罹患重大疾病的機率可望降低，保險公司理賠風險降低，達成的「事前預防」效益，創造了雙贏局面。
外溢保單市場持續大幅成長
政府政策也鼓勵保險業者研發外溢型保單。金融監督管理委員會說，具外溢效果的健康管理保險商品及實物給付型保險商品，有助提升國人對於健康管理的重視，同時也能滿足保戶對保險保障的多樣需求。
根據金管會最新統計，今年截至第3季，已核准及備查10家壽險公司共134張具外溢效果的保險商品。外溢型保單前3季累計新契約銷售件數為89萬4,728件，較2021年同期的47萬6,657件增幅高達88%；初年度保費收入約110億8,003萬元，年增56%。
目前外溢保單收入第一高的國泰人壽，自2018年推出第一張結合健走的外溢保單，至今已經開發出47張外溢型保單，投保人數超過50萬人，初年度保費累積到144億元。國壽決定更深化經營這塊「讓健康的人變保戶，讓保戶變健康」、成長力非常強勁的市場。經由串接母公司國泰金控的「小樹點」累點忠誠計劃，使用者下載國泰人壽應用程式（app）加入健康促進平台成為會員，完成指定任務就能累點賺積分、兌換贈品。隨著會員升級，保費的折扣也更多。
積極利用App保持健康生活
國泰人壽執行副總經理林昭廷說，國壽的健康促進平台「FitBack健康吧」，現在已經有會員80多萬人，明年目標設定要突破100萬人，公司明年的健康險初年度保費將成長11%。
國壽表示，分析80萬會員、超過千萬筆的健康數據，發現健康促進已經跨越年齡與性別成為「全民運動」。例如一位住在新北市的85歲高齡女士，2019年9月加入會員後，熱中參與走路步數這項任務，每天走路超過7,500步，從未間斷，今年的日均步數接近1萬步，超越許多年輕人。
綜合企劃部協理林佳穎以星座的趣味角度提到，參與健康任務最積極的是「水象星座男」，巨蟹、天蠍、雙魚等星座的男性會員，平均年度經驗分超過2萬分傲視群雄，而1.2萬就可成為最高等級的菁英會員。而兌換小樹點最踴躍的則是金牛、處女、摩羯等土象星座的女性會員。
（圖片來源 / Pexels）
熟齡防癌險吸引女性保戶
由國壽這個市場龍頭的業績，可以看出健康意識高的台灣民眾覺得需要進行風險管理的健康問題，防癌是一大重點。
例如國泰人壽副總經理凃薏如就指出，今年6月才開賣的專為55歲以上人士設計的外溢型防癌定期健康保險，大約半年時間，已經賣了近6萬件，人均保額約40萬元，其中55～64歲族群占最大宗，占比為56%，而這張保單的女性保戶占比高達70%。
台灣即將進入法定退休年齡的女性，顯然是最注意防癌保障，又願意展開健康生活型態的一群人。國壽的健康促進app設計的任務包括健走、運動心率、睡眠時間等，甚至到超商小7進行特定的健康消費也能積分。會員若全力參與、晉升到3個等級中最高級的菁英會員，前述的高齡防癌保單保費優惠比率可以達到10%。這比起一般外溢保單保費折扣多介於1%～3%，會讓努力維持健康生活的保戶更有感。
癌症仍居國人十大死因之首
根據衛生福利部的統計資料，2021年國人十大死因，惡性腫瘤（癌症），仍高居第一。去年因癌症死亡人數5萬1,656人，占總死亡人數28%。因癌症死亡的年齡層86%集中在55歲以上；65歲以上去年因癌症死亡人數，較2020年增加4.7%。
2021年十大癌症死亡率順序與2020年相同，分別是：
1. 氣管、支氣管和肺癌
2. 肝和肝內膽管癌
3. 結腸、直腸和肛門癌
4. 女性乳癌
5. 前列腺（攝護腺）癌
6. 口腔癌
7. 胰臟癌
8. 胃癌
9. 食道癌
10. 卵巢癌
就發生率而言，目前有的最新數據是2019年的數字。衛福部國民健康署發布的資料顯示，女性十大癌症發生率依序為：乳癌、肺癌、大腸直腸癌、甲狀腺癌、子宮癌、肝癌、卵巢癌、皮膚癌、子宮頸癌、胃癌。
男性十大癌症發生率則依序為：大腸直腸癌、肺癌、口腔癌、肝癌、攝護腺癌、食道癌、胃癌、皮膚癌、白血病、非何杰金氏淋巴瘤。
看到這些數據，難怪近年來健康保險市場「事前預防」勝於「事後補償」，成為顯學。外溢保單旨在減少理賠機會，鼓勵保戶管理好自己健康，然後回饋保費折扣或保額加碼。壽險公司愛推，消費者也偏好這種自己努力保健預防疾病之餘，也能省到保費的保險商品。
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