月光族必學無痛存退休金 存股滾出現金流

疫情過後，國人平均餘命縮短至23年，勞退新制的月退金因此多了400元，如何將這400元的效益最大化？還在工作的人有沒有必要每個月自提6%撥入勞退專戶？勞保、勞退有什麼不同？本集Yahoo TV《進擊的荷包》邀請金融理財規劃師郭俊宏，解答各種退休財務問題，讓大家的退休金不縮水，能夠用到人生最後一天！

勞退新制已實施近20年，還是有很多人搞不清楚相關制度，勞保、勞退傻傻分不清。郭俊宏解釋，勞保其實就是一種保險，我們繳的「保費」由個人、雇主、政府共同承擔；而勞退是由雇主每個月提撥薪水6%，直接提撥「退休金」的概念，勞工也可選擇自行提撥最高6%加碼。目前勞工自提率不到15%，一部分原因是不少人擔心勞保將來破產，但實際上勞保的破產與自提的勞退是兩種制度，並不互相影響。

郭俊宏分析，勞保比較像是政府給的福利，的確是入不敷出、會有破產的疑慮；勞退會存入勞工專屬的帳戶，是60~65歲可以提領的「實實在在的一筆錢」，沒有倒閉的風險。他強烈建議月光族設定勞退自提，薪水自動扣掉6%，以年投報率7~9%來計算，依照72法則，約十年就可以翻倍。

以今年上半年來說，勞動基金收益率超過13%，每位勞工平均分紅4.2萬元，這筆錢何時才能領到？郭俊宏表示，今年的收益績效會在隔年的二月核算、三月入帳，最安全的做法是四月再去申請勞保退休金。而不少勞工是領了勞退後再就業，他建議就不需要再自提勞退，自行投資創造績效就好。郭俊宏分析，勞退著重的是長線績效，退休族再就業能累積的年資不多，流動性較弱，活化效益不高。

眾多勞工關心的勞保年金一次領vs.月領怎麼做最划算？郭俊宏以年資30年、60歲退休來估算，月領約2.4萬，一次領則可領229萬，以月領金額計算，約7年7個月就可累計領到229萬。選擇月領或一次領，退休族可先思考自己能不能活七年，若是身體健康、也沒發生意外，感覺自己活到八九十歲也不成問題，選擇月領模式較划算。如果對自身投資能力有信心，可選擇一次領再將退休金滾大，惟須注意市場風險、或是遭詐騙就血本無歸。

退休族理財著重現金流，郭俊宏提出幾種配息收入來源如投資台股領股利、配息型基金／ETF等，若目標月領3萬元，台股可能需投入1000萬本金，配息ETF則約500~600萬左右。若是當包租公以房租收入做為退休金流，則要注意房客管理等眉角；保守型退休族則可選擇還本型儲蓄險、台幣定存，但準備的本金就相對更高，並要考慮利率調降、通膨等風險。

不同階段的投資人都需要為退休金做準備，適合不同的存股投資策略！如果距離退休還有10年，郭俊宏建議挑選股息穩定，並有成長題材的個股，較能繼續累積本金。他舉台積電（2330）、聯發科（2454）為例，雖然股利不高，但30天內填息的機率高，成長性也值得期待；ETF如台灣高股息（0056）也類似的潛力成分股，除了提供現金流，也有機會追逐股價成長空間。若是已屆退休的族群，郭俊宏建議布局金融、傳產、通訊類等抗跌產業，這類股票股息發放率頻率穩定，他點名如華南金（2880）、統一超（2912）、中華電（2412）等，或是ETF元大高息低波（00713）。

郭俊宏提醒，高股息ETF成分股重疊性高，建議退休族可分散配置，例如相對抗跌的00919、具ESG題材的00878、挺過金融風暴的0056，搭配投資等級公司債相關ETF，進行股七債三的投資配置，或是參考勞退基金的股五債五比例。