月光族、負債族必學! 8步驟理財法 幫助實現財務目標

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很多人花時間擔心錢不夠,卻少有人花時間去訂定有意義的理財計畫:思考現況、設定目標、逐步達成。

倘若你已經訂有預算,或夠富裕、或夠節儉、或根本沒有設定預算的必要,請略過此部分。但如果你經常入不敷出甚至舉債,聽仔細了,接下來要教你的不僅僅是預算,還包括它的全盤規劃。

首先,拿出鉛筆和筆記本(或用mint.com上的計劃工具)。

如果你有另一半,請他或她也坐下來,兩人一起做這件事。

1.計算淨資產。把擁有的一切加總,扣掉所有債務就是淨資產。

換言之,作預算首先要瞭解目前的狀況。在筆記本第一頁左邊列出所有資產及其估計價值:房屋、汽車、存款帳戶;右邊列出所有債務:房屋貸款、汽車貸款和信用卡帳單餘額。比較哪邊總數高?

如果擁有的比所欠的多,表示有正淨值,那麼,你已領先三步。

如果是負淨值(所欠的比擁有的多),就該明白為何老媽會為你操心了。

把擁有的減去所欠的,將餘數寫在下來。

2.設定目標。你一年後想變成怎樣?「還清債務」是挺合適的目標。兩年後呢?「零債務,且個人退休帳戶達5,000美元、銀行存款達2,000美元,財務狀況健全。」五年後?「財產淨值60,000美元。持續向100萬美元目標邁進。」

設定預算是為了達到目標。在第二頁寫上目標,不要太躁進,嘗試把目標設定在預算邊緣,也就是小小掙扎後,你自認為或許可以超越的水準。如果設得太高,你會覺得永遠無法達到。

3.列出年度所得。在第三頁頂部列出全年所有所得來源:實得薪資(把薪水乘上一年可收到的次數)、長輩給的信託資金、每週20美元少棒裁判費、股利等等。

發現了嗎?多數人的列表都不長:實得薪資:28,400美元。列表結束。

請注意:

●精確不是目標,大略估算即可。

●如有疑慮,寧可保守,如此一來,若有意外收入,就會是快樂的意外。

4.檢視費用第一關。檢視費用就跟列舉所有州名一樣。你的腦海裡有張地圖,從緬因州開始逐步向南和向西,然後找到43州;接著你會想起堪薩斯州(然後是德拉瓦州)和其他幾州,進而得出48州。最後兩個最難,雖然你絕對知道這兩州(內布拉斯加和阿拉巴馬州!),但可能得偷瞄一下地圖。

列舉預算項目也一樣,你可以很快列出大部分支出項目,只是預算項目不像州名般有預設範圍。例如娛樂支出,可列為一大類或分成幾小類:餐廳、電影與音樂、書籍和雜誌、戲劇和體育賽事。只要你覺得有意義即可。

州的總數有個絕對數字,預算項目類別則沒有確切數量,不易確認是否有漏列,你會以為自己已想到所有開支,其實卻常不完整。(汽油!草坪維護!都想到了嗎?)如果想不起來,可以查看去年的支票簿和信用卡帳單。去年的支出項目有哪項是可以縮減的?(雜項支出!當然!)

在每個類別旁邊估算自己目前的花費。如果你不知道錢到底花到哪裡去,就更必須做做練習。每週兩晚外食各花100美元?(很簡單!兩餐之間來場電影,回家路上再來個冰淇淋。)一年下來就是10,400美元。

有些類別(比如這一類),最好按週計算並乘以52,比如租金或抵押貸款和電費自然是按月計算並乘以12,每半年前往牙醫的次數則乘以2;但若是透過保險給付牙醫費就應略過,因為醫療保險給付不影響財務計畫。

也請略過已從薪資中扣繳的項目,你只需將實得薪資列入收入;你也可以列出總薪資,再將每項扣繳金額(例如:稅、健康保險等)列為費用項目。兩者皆可。

除信用卡年費和卡債利息外,其餘的信用卡帳單內容,如衣服、餐飲及其他刷卡費用等,應直接歸類到治裝和餐費項下。

第一關就好好記下年度支出及其計算法(如:100美元,每週二次 = 10,400美元)。不要低估,不確定時寧可保守地估高一些,有小數點就進位。汽車保險費是950美元?寫下1,000美元。

在表末註明「其實應屬投資的支出」。花5,000美元買熱水浴缸,和自願提撥5,000美元進個人退休帳戶意義不同,後者只是從左口袋移至右口袋的現金。同樣地,花20,000美元買東方地毯,如果真的值20,000美元就不算花費,而是將資金從一項投資(如儲蓄帳戶)轉移到另一項投資(如地毯)。(如果立即轉售只能賣10,000美元,那就是投資地毯10,000美元、客廳美化費用10,000美元。)

如果你每四年用現金購買新車,就要將費用預算攤為四年,而不是前三年0、第四年26,000美元;應將每年預算列為6,500美元(含維修費及保險費)。

如果房產是自有,即使無法確定何時會產生修繕支出,也要列入房屋修繕和維護預算。如果有2,500美元打算用來重新油漆粉刷的預算,但屋頂卻已開始漏水,那今年就得先修補屋頂,倘若預算不足,重新粉刷可以遞延到明年。

5.檢視費用第二關。哪些費用漏列了?家具?家電?禮品?過程中你必定會想起還有其他費用,一定要拿筆寫下來。

6.完善預算計畫。彙總預期費用(別把實際上屬於投資的項目納入,例如提存個人退休金等)並與預期進帳相比,看看是否有些勉強?理想上應該是進多於出,並滿足你在第二頁設定的目標。然而你會發現通常不如預期。

差多少?你是不是用45,000美元收入過著50,000美元的生活?

有三種方法可以縮小差距:

● 減少花費。

● 賺更多。

● 調降目標。

再次務實地檢查預算,看看有無可削減之處。縮減支出向來是件苦差事,但這苦差事正是我們偉大計畫的一部分。

首先要縮減預算,但不能不切實際,以致無法落實。

接著,如果收入仍不抵支出和儲蓄目標,請考慮增加收入。

遺憾的是,這通常意味著你要兼更多差。如果目前還沒兼兩份工作,也沒擔任自家住宅管理員來抵免租金,也沒在週末兼差當酒保、服務生或網站設計,但你很想實現目標,也希望將來不必工作得太辛苦,那麼就考慮兼差吧。好處是可以賺更多錢,同時會花更少錢。你會太忙,忙到沒時間花錢。

如果不想或無法兼差,只好採較激進的方法削減預算;例如:換個更便宜的住所、慢跑取代滑雪,或找室友分擔房租。

另一個選擇就是降低目標。

你可以在收入、費用和目標間來回修正,直到得出一個能結合收入、開銷及目標三者關係的合理計畫。這個過程很有用,可幫助你訂定優先順序,也幫助你瞭解自己的財務走向,必要時還可調整方向。事實上這正是主導自己的生活。

把預估收入壓低,預估開支拉高,是成功的開始。如此做預算計畫像是個有趣的遊戲,不會因可行性太低,實行不久就告吹,令罪惡感和沮喪感壓心頭。

(說到沮喪,如果你有三個年幼的孩子,別因無法省很多而氣餒,很多人都只在孩子出生前和大學畢業後才真正有機會儲蓄。這期間就算只提撥資金到個人退休帳戶,仍可讓你存個25萬美元至50萬美元。所以,試著拋開不必要的開銷吧。)

設定目標時,多想些你有的(比如健康、智慧型手機……),不要只想沒有的。

7.計畫確定後,找個合適的方式追蹤進度。花10美元買一本老式12月制收支簿,或花99美分下載記帳應用程式(參見mint.com,第078頁)。不管選哪種,重點是你得使用。不必非等到1月才開始,可以比照政府預算採取財政年度概念。大多數預算工具都設定以12個月為期,你可自行填寫月份,起始月份從4月起和從1月起同樣容易。

每晚睡前,請確認你已完成日支記錄。其實不管有沒有預算計畫,每天有記帳習慣就可減少愚蠢的花費。

以上說的這些是不是感到太乏味了?更簡單的方法是:剪掉所有信用卡、每領薪水就提存20%到不動用的另一個或多個投資帳戶〔預算顧問貝蒂‧麥登(Betty Madden)稱之為「不可動支預算」戶〕,無論如何都不動用。其餘80%薪水才放到唯一的支存戶。

8.給自己喘息空間。如果已確實做好未來財務規劃並追蹤進度,也無須過分嚴守。偶爾漏記費用、超出預算都沒關係,這個方法不是要你錙銖必較。它的重點在量入為出、擺脫債務,構築一個安全、舒適的未來。

●本文摘自安德魯·托比亞斯《你唯一需要的投資指南:從小錢開始,培養投資和理財習慣,增加自動和被動收入》/久石文化授權提供

(封面圖/Unsplash)

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