月薪4萬小資女問「該不該投保美元儲蓄險？」評估1動機是關鍵

陳易浦綜合報導

2024年1月4日下午8:34

近日有位女網友在論壇 Dcard 上以「要買美金儲蓄險嗎？」為題發文，表示媽媽跟認識的保險業務員一直想要叫她買美元儲蓄險，而且是 8 年期、年繳 2,000 美元的險種，等於一個月要繳約 5,000 元台幣。

原 PO 表示，自己不太喜歡錢被綁在儲蓄險，也不知道之後有沒有把握整筆拿回來，而且也不知道能夠賺多少錢，直言投資股票還可以隨時檢視損益，必要時也能賣掉換錢。

原 PO 進一步提到，自己月薪 38,000 元，扣掉 5,000 元孝親費、勞保費 3,000 元和定期定額投資資金 5,000 元，只剩下 25,000 元支付生活開銷，表示希望網友可以提供建議。

該買儲蓄險嗎？網友看法不一

網友看到發文後，多數人不建議投保，「與其買美元儲蓄險不如規劃一部分醫療險，妳的固定支出並沒有分配在風險保障上，萬一生病或意外只能從存款或股票領錢，錢反而存不下來」、「建議先把醫療保障規劃好，另外也要知道存錢目的，否則 8 年時間這麼長，期間若解約會有違約金費用的問題」。

不過，也有網友表示，是否投保儲蓄險，除了看個人有沒有強制存錢的動機或需求，也要留意保險業務員宣稱的利率是年利率還是累積期滿後的利率，兩者可以領到的報酬天差地遠，並建議原 PO 直接和對方要求提供保單試算表，一目了然。

我們想要藉由這位姊妹的發文，提醒大家理財投資建議都以閒置資金為主，並以不影響生活作為規劃的原則，並另外提供 2 個思考「該不該投保美元儲蓄險」的角度，供姊妹們參考：

我們認為，商品沒有好壞，只有是否適合自己，如果很清楚知道自己投保儲蓄險的動機就是「強迫存錢」，沒有其他需求，那麼儲蓄險就可以變成妳看不見的保險小金櫃。

反過來說，如果妳投保儲蓄險是因為人情壓力、看到親友有買也想「跟單」或單純覺得保費便宜等原因，那就沒有必要非儲蓄險不可。

儲蓄險在風險屬性上看似偏向保守，但若不知為何投保，那麼另外一個「看不到的風險」就是前述提到的解約金風險，解約費用通常不低，站在理財的角度，等於沒獲利還賠錢。

以理財投資為前提，與其這樣，不如把同樣量體的資金拿去做定存、小額投資有穩定報酬的權值型股票、高配息型 ETF 或基金等金融商品，除了錢滾錢，進可攻也退可守，是相對可以參考的其中一種作法。

台灣有不少投資人會用美元投資海外金融商品，因此買美元是必然的過程，但除此之外，以原PO的發問內容來看，若明確知道投保儲蓄險的動機，那麼選擇美元儲蓄險的理由，除了保單個別的差異化內容，本質和台幣儲蓄險保單無異，唯一的差異、也是外幣主要的優勢就是有機會賺取匯差價值。

綜觀美元兌換台幣過去 20 年的匯率走勢，波動區間約落在 27.5 至 35.3 之間，走勢可以長達數年，以 2023 年為例，整年的匯率區間約為 29.7 至 32.4。

如果是定期投入美元的金融保險商品，妳可以選擇在「匯率的相對甜蜜點」，也就是台幣升值的時候分批兌換美元，盡量壓低投入成本，等到期滿領回美元後，再挑台幣貶值的時機，用美元換回更多台幣，以賺取匯差。

不過，除非是理財投資的高手，否則我們會建議小額投資人在理財投資的初期階段，還是以「保險歸保險、理財歸理財」的觀點規劃自己的理財計劃，先累積理財投資經驗，再逐步「升級」理財投資版圖，會是比較穩健的方式。

此外，我們也想要提醒姊妹們，保險有個「險」字，本質是規避風險，目的是幫助妳在重大事故發生時，承擔妳沒辦法承受的損失，並不建議以投資獲利的角度作為是否投保儲蓄險的依據。

姊妹淘提醒您：投資有賺有賠，在進行理財投資規劃或選擇金融保險商品時，務必自行審慎評估，詳閱商品內容，並自負投資風險及盈虧。