【林克威專欄】想當電商營運者,你一定要知道的電商店主第一課,怎麼處理金流?

林 克威
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林克威/電商專家

對一個電商品牌而言,行銷做得好、曝光多、點擊多當然重要,不過最終目的,仍是要有銷量,要有金錢入帳。每個電商品牌的規模不同,但同樣要面臨到的是處理金流的問題。於是,今天來和大家分享,電商處理金流有哪幾種方式,其中的優缺點是什麼,讓你可以輕鬆為品牌找到最適合的金流方式喔!

到底要不要串接金流平台呢?

在開設電商時,大多數的人第一個遇到的問題就會是要不要串接金流平台。如果你只有在蝦皮等大型電商平台展店,大型電商平台通常都已經有固定的金流串接服務,但如果你是自己設立官網,就要研究一下金流系統了。

匯款or.串接金流平台

由於串接金流平台,需要做足一定的功課,並且也要固定給付平台年費等,對於剛成立的電商品牌而言,會是不小的負擔,因此有些品牌會省略串接金流,直接以帳戶匯款,並且請消費者回報末五碼的方式進行對帳。

這個方式的優點是,看似不用額外付出金錢成本去經營金流,然而事實上,會費時費工許多,不只需要人工對帳,還需要自己開發票等等。因此,如果在電商品牌已經有一定規模的狀況下,會發現以匯款的方式所花費的人力成本,大多時候甚至比繳給金流服務平台的服務費多許多。

因而,在電商品牌擴展到一定的規模後,會建議直接串接金流平台,除了方便外,更可以節省人力成本的支出,將餘力放在如何將產品、行銷策略優化上,對品牌而言才會產生正向的循環。

接著就遇到第二個問題,如果已經決定要串接金流服務平台,要怎麼選擇呢?金流服務平台,分為兩種類別,分別是「銀行」和「第三方服務平台」。基本上所有的金流,最終都是要回到銀行的,但其中「第三方服務平台」,就是作為電商和銀行的中間橋樑,代品牌先完成大部分的事,再進到銀行,會讓品牌省事很多。接著針對兩種金流服務平台,分別做優劣的分享。

銀行

在台灣,電商常見的金流配合銀行,大約是玉山、國泰、中信、富邦、永豐、台新這幾家,其中又以玉山的市佔率最高,因為系統介面相對方便、易懂許多。這就可以提到,使用銀行金流的缺點,就是大部分的銀行,在金流操作上都會很複雜,無論是在程序或是系統上,都滿不親民的。

並且,銀行比較沒有一條龍的服務概念,部門分工細瑣,導致雖說是同一個電商的金流,但可能因著消費者選擇的付款方式不同,例如有的消費者選擇線上刷卡,有些選擇虛擬atm轉帳,以銀行端而言,這兩種付款方式就分別隸屬不同的部門管理。因此,對電商品牌而言,就要同時和不同的銀行部門接洽,申請服務,且因為跨多部門,年費、服務費可能都會隨著提高價格。

再者,銀行對於金流操作自然態度非常嚴謹,又因為不同金流方式跨了不同部門,因此API會由不同的部門測試發送,來回測試,無論時間和人力都要花費不少。銀行相對地對於金流系統也有比較多的自主權,因此改變API程式等等是常見的事,電商品牌要隨時注意自己的付款系統是否有因此受到影響。

最後是,銀行金流所提供的付款和物流方式,並沒有很多元彈性,可能無法滿足所有電商消費者的需求。

以上種種,都會導致直接使用銀行金流的電商,需要花費更多的時間和人力去照顧金流系統,並且其多元性,可能又不是這麼豐富。

那麼你會問,為什麼還會有人選擇銀行金流呢?

主要是因為,想要降低刷卡手續費的%數。然而,其實如果不是規模很大、刷卡量很多的電商,你所額外付出的,包含銀行本身就收費較高的年費和規費,絕對無法靠手續費那較低的%數平衡。這也是為什麼,大部分看到和銀行金流配合的,多半是像蝦皮或者台灣淘寶之類很大型的電商平台,因為以小型電商來說,這樣的成本投入,太得不償失了。
所以,如果你也是剛開始一個品牌,單量和營業額都沒有很高的情況下,下面介紹的第三方支付平台,會是更好的選擇。

第三方支付

相對於銀行,第三方支付會是對大多數的電商品牌而言,更友善的金融服務選擇。

第三方支付,除了是介於銀行和電商之間的角色,同時也是代表品牌先向消費者收款,再將款項撥給品牌的中間者。對消費者而言,有第三方支付其實應該是更安心的,而對品牌而言,第三方支付平台可以提供完整的服務,從收款、開發票到提醒消費者付款等,都有人幫你處理好。

另外,第三方支付的串接系統不像銀行這麼複雜,甚至也會有人協助操作,並且年費、服務費等都比直接用銀行金流系統親民很多。

再者,相對於銀行,第三方支付提供的付款方式通常更多元便利,例如信用卡分期就有好幾期可以選,在收款、退貨退款等流程上都簡單方便許多。

在台灣,使用率最高的第三方支付平台是綠界科技、藍新科技和紅陽科技,它們分別有不同的特點,有需求的人建議可以官網看各自的介紹,再來評估一下哪一種最適合自己的品牌。

聽起來這麼好用方便的第三方支付平台,也有缺點嗎?

有的,但我認為其實問題都不大。第一是刷卡手續費比銀行金流高,但我認為這是不得已的付出,且是權衡過後損失更小的,因為在訂單不多的情況下,繳給銀行的費用絕對多餘第三方支付平台的信用卡手續費。

第二是,對不了解金流系統的人來說,第三方支付平台的介面可能會讓他們感覺陌生甚至不放心,導致掉單率。然關於此點,我認為都是可以去向消費者教育溝通的,甚至當隨著第三方支付平台越來越普遍後,消費者的這個現象一定也會越來越少。

總體而言,我認為第三方支付平台是比直接去找銀行串金流服務更值得選擇的。無論在費用或方便性上來看,都勝出銀行許多。

以上是今天的分享,希望有幫助到大家更了解電商的金流選擇,和各選擇間的差異,並依照自己的需求,找到最適合自己的金流方式喔!

照片來源:Unsplash

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