機構防詐升級 國泰、中信、玉山、新光成功驗證聯邦學習架構

▲國泰攜手中國信託、玉山及新光成功驗證新技術在打詐的成效上。

隨著詐騙手法日新月異，防範金融詐騙已成為政府及金融業的首要課題。過去，單一金融機構難以應對不斷變化的詐騙樣態，容易因每個樣態樣本不足，導致數據偵測成效難以提升，無法立即阻斷犯罪金流。為有效掌握防詐先機，建立金融業的防詐生態圈，國泰攜手中國信託、玉山及新光四大金融同業，使用國泰金控技術架構CaFe，透過金融科技創新園區FinTechSpace聯合自主實證機制，於上半年啟動為期5個月的「聯邦學習（Federated Learning）防詐實證計畫」，成功驗證此新技術在打詐的成效，並於「2024國泰金控技術年會」上，與現場近500位聽眾共同分享實證結果。

此次「聯邦學習防詐實證計畫」為金融業跨機構聯邦學習落地案例，FinTechSpace在其中扮演重要的溝通協作橋樑，FinTechSpace執行總監洪杉源分享：「園區成立6年來致力於推動金融科技的落地應用，推出的『聯合自主實證輔導機制』，提供合規討論與調整、技術及商務媒合等多重面向輔導措施，本年度成功推動多家金融機構運用聯合學習及資料隱私強化技術，發展出『防範詐騙及金融犯罪』模型，未來期能落地推廣，集合金融同業的力量，強化預警機制，降低金融交易的詐騙風險，保障民眾財產安全。」

國泰金控數數發中心暨國泰世華銀行副總經理梁明喬表示：「國泰金控從2021年即投入科技開發資源於聯邦學習技術中，並多次於集團內部進行多次的場景POC (Proof of Concept)驗證。因此在2024年CaFe聯邦學習框架構日趨成熟下加入實證計畫，此次實證從架構佈署、模型訓練到環境監控皆由國泰金控設計，從中透過導入臨櫃攔阻成效優異的國泰世華銀行所蒐集之詐騙樣態及友行的案例補充，加強各自內部潛在的犯罪案件的識別機會，以國泰為例，在精準度維持下，提升20%異常帳戶捕捉率。」

聯邦學習是一項突破性的技術，有效解決金融業面臨的數據孤島問題，在傳統的數據交換模式下，各家銀行因資料保護和資安要求無法實現即時共享。然而，聯邦學習技術採用「資料不動，模型動」的方式，透過在聯邦成員間傳遞模型參數，確保原始資料不離開各機構的安全場域，僅共享加密後的模型參數，實現高效、安全的數據應用，無需交換客戶個資，既能保障隱私，又能提升各金融機構的偵測精度，讓各金融機構在不同犯罪樣態的數據基礎上共同提升防詐能力。

玉山金控科技長張智星表示：「玉山銀行參與本次『聯邦學習』技術實證，藉由與多家金融機構合作，共同訓練模型，與各金融業者切磋，並強化彼此防詐能力，展現了同業合作的新境界。玉山銀行也認為聯盟共同協作，持續強化數據分析與AI應用，是打造精準防詐網路，守護客戶資產安全的嶄新一頁。」

「本次實證案運用『聯邦學習』新技術，跨機構學習不同銀行之詐騙態樣，提升對潛在詐騙案件的識別並額外捕捉警示戶。」中國信託銀行資深副總經理王俊權分享，「同時也讓不同機構在各自的法遵與資安框架下尋求共識，聚合各家模型特徵，聯合把防詐的斷點消除，提高詐騙偵測的準確性和廣度，為未來跨金融機構的協作應用建立基礎與標竿。」

新光銀行總經理李正國亦非常支持此案，更親自參與進度月會，透過此案開創了跨機構協作的寶貴機會，在確保資訊安全與法令遵循下，有感提升模型成效，進而強化新光銀行打詐量能。此外新光銀行資訊長張順程表示，「透過聯合學習打破跨機構的疆界，除了降低個別機構的訓練成本，更提升新光銀行使用合成資料開發模型之能力，在符合資安、法遵規範前提下，運用大數據、人工智慧、雲端等技術，將推動金融生態系統向更安全、高效的方向發展，以保障客戶權益。」

此次「聯邦學習防詐實證計畫」的成功，開啟金融業在科技打詐的一大步，也預示未來聯邦學習技術在其他金融場景中的應用可能性。國泰金控表示，將持續鑽研新型技術與落地場景，期能以客戶為中心，加速實現跨金融業生態圈的落地，共同守護金融安全。